Времето за четене на тази статия е под 20 минути, но ако е по-удобно за вас да я слушате, вече имате тази възможност (натиснете бутона “play”, за да започне възпроизвеждането на аудио записа).

Ние сме късметлии, защото никога досега в историята не сме имали толкова много възможности да осигурим живота, който желаем. Не случайно все повече хора не искат да чакат да станат на 65 години или повече, за да пътуват, да живеят на морето, да се отдадат на хобито си или просто да намалят темпото. Всички те се обединяват в едно ново движение – FIRE или Financial Independence, Retire Early (финансова независимост и ранно пенсиониране), което се заражда в САЩ, но има все повече последователи в България. В тази статия ще ти разкажа какво представлява то, дали е за теб и какви стъпки са необходими (и кои от тях направих аз самия), за да постигнем FIRE.

Какво е Financial Independence, Retire Early?

За начало ще ти дам малко статистика. Огромната част от членовете на това движение са от поколението Y (родените между 1980 година и 2000 година), като 90% от тях са служители и 10% са предприемачи и представители на свободни професии. Не само в България хората искат да излязат от формулата 40/40/40 (40 години да работиш по 40 часа на седмица, за да се пенсионираш и да получаваш 40% от последната ти заплата), но положението у нас е още по-тежко.

Причината е, че т.нар. „втори стълб“ на пенсионната ни система е само на 20 години и към него отиват много малка част от нашите осигуровки. В същото време, държавният НОИ и в момента е в технически фалит, защото осигуровките на работещите не стигат, за да получават пенсии сегашните пенсионери, а държавата прави немалки трансфери от републиканския бюджет. Ако трябва да го обобщя, положението е зле и ще става все по-лошо.

Първите две букви от абревиатурата на движението (FI) са за Финансова Независимост или свобода. За нея има много определения, но в основата на всички там е състоянието, в което имаме пасивни източници на доходи, които покриват месечните ни разходи. А те могат да са от 1,000 лева на месец (или по-малко) до 50,000, 100,000 лева или повече (има такива хора в България с честен бизнес). Всичко е в стандарта, който искаме да покрием – дали ще се задоволим с по-базови неща или ще искаме всичко, което купуваме да е лукс, премиум и лъскаво. Логично е да е доста по-лесно да постигнем финансова свобода, ако имаме по-ниски месечни харчове.

Ранно пенсиониране е втората част от FIRE. Тук също има доста тълкувания и определения. За някои хора това е моментът, в който спират окончателно с всякакви трудови дейности и най-голямото усилие, което искат да правят, е да си поръчат поредния коктейл на плажа на някой остров. Това е класическото разбиране за пенсионирането.

В очите на моите родители това беше свързано с живот на село, малка градинка, работа по къщата, четене на книги и други приятни занимания. Не стана точно така и те, както и мнозинството от пенсионерите в България, имат финансови проблеми и не винаги успяват да задоволят дори базовите си потребности (пестят от топлина, не купуват често месо и т.н.).

Аз не съм привърженик на такова вечно бездействие. За мен, ранното пенсиониране означава да намаля оборотите, да се грижа и да отделям повече време за себе си и близките си, да живея извън града и повечето ми срещи да са онлайн (разбира се, част от ангажиментите ми са свързани и със срещи на живо, но съм ги ограничил и сега).

Кога искам да го постигна?

Мислех си, когато стана на 40 година през 2020 година, но имам още някои неща да свърша. За тях ще ти разкажа малко по-надолу в статията.

Разбира се, имам клиенти, които дори не искат да чакат да станат на 40 години, а да се „пенсионират“ дори на 30 или по-рано. Някои от тях вече успяха да го направят и сега се радват на новия си начин на живот. Ще ти издам една тайна – не всички са напълно удовлетворени, но се нагаждат към ситуацията.

За кого е FIRE и за кого не е?

Това движение е за хората, които ценят свободата си и искат да правят нещата по техния начин. В основата на FIRE не са парите като цел, а като средство (или лост), за да имаш начина на живот, който искаш. Финансовата независимост и ранното пенсиониране не са за хората на лукса. В един момент, не ти притежаващ скъпите вещи, а те те притежават и искаш и още, и още, и още… В това няма свобода, а тежка зависимост. По тази причина, повечето хора, които искат да се пенсионират млади, са оптимизирали разходите си и са се фокусирали върху важните неща, които искат да постигнат, а не върху това да впечатляват другите.

Има 5 стъпки, за да постигнеш FIRE

1. Какъв живот искаш

Както и в други сфери, и при това движение на първо място е целта. Ние прекалено много се фокусираме върху парите, а важното е живота, който искаме да живеем. Винаги може да изкараме още пари, но никога не може да си върнем времето. На всеки клиент, с който започваме работа и в полето с целите е записал „Финансова свобода“, задавам тези въпроси:

• Какво ще правиш, когато го постигнеш?
• Какво ти дава енергия и мотивация?
• Какво правеше последния път, когато беше щастлив(а)?

Причината е, че няма смисъл да почваме едно пътуване, ако не знаем крайната точка или не сме осъзнали, че движението е целта. По този начин спестявам доста разочарование на хората, които ще отделят години, за да постигнат една цел и когато най-накрая го направят, ще си кажат „Това ли беше? Не си струваше“.

Когато аз си зададох тези въпроси, се оказа, че повечето неща, които искам не струват нищо. Много добре си спомням две от тях. Исках да се разхождам в парка с изчистено съзнание, без да бързам за някъде и без да имам 1 милион ангажименти със срок „вчера“. Вече го правя често и чувството е страхотно, уверявам те.

Другото нещо беше да не мразя дъжда, снега и кишата. Знаеш как е. Тръгваш на работа с чист панталон, бързаш, за да не те намокри и когато най-малко очакваш, стъпваш в локва или от онези разбити плочки, и като резултат всички дрехи са ти мокри и кални. Сега много се радвам на дъжда и снега. Вървя бавно и наблюдавам тичащите покрай мен хора. Пак съм мокър и мръсен, но това е ок. Прибирам се и се преобличам.

2. Направи си сметката

Да, трябва и малко математика, но ще използваме само прости аритметични действия. Ако 2,000 лева на месец са ти достатъчни, за да си плащаш сметките, трябва да имаш 24,000 лева на година, нали така?

Нека улесним нещата и да приемем, че отдаването под наем на един имот (или рента от земеделска земя) ще ти носи по 5% чиста доходност на година. Ако искаш да имаш тези 2,000 лева на месец в момента, то трябва да ги умножим по 12, за да получим годишен доход и след това по 20, за да ги приравним към 100% цената на имота. Така получаваме, че ако имаме в момента имоти или земи за 480,000 лева и ги отдаваме под наем, ще получаваме достатъчно пари, за да сме финансово свободни и да се „пенсионираме“.

3. Увеличи приходите, оптимизирай разходите и максимизирай спестяванията

Ясно е, че ако едва свързваш двата края, финансовата свобода и ранното пенсиониране едва ли са ти приоритети в момента. Хубавото е, че сегашната ситуация в България е в полза на служителите. Основните причини са, че безработицата е на рекордно ниски нива, заплатите се увеличават, недостига на подготвени и отговорни хора е все по-остър и ситуацията ще се влошава в бъдеще. Всичко това дава възможност на всеки, който иска да се развива да изкарва все по-високи доходи.

Всъщност, основното в постигането на финансовата свобода не са приходите, а по-скоро разходите. Има хиляди млади хора в България, които получават добри възнаграждения, но ги харчат до последната стотинка. Ако трябва да търсим причини за това, те се коренят в тяхното детство, възпитанието им и менталните модели, които са получили от родителите си и от средата, в която са израснали. За мен, най-много възможности за оптимизация крият точно разходите, а не приходите.

Стигнахме и до спестяванията. Последователите на FIRE движението заделят голяма част от своите доходи, като в най-екстремните случаи, те са над 50% от приходите. Сигурно ще си кажеш, че това е непостижимо в текущата ти ситуация, но не забравяй, че нещата стават с малки крачки и не е нужно да се хвърляш в дълбокото. Може да започнеш с 5%, 10% или 15% от приходите и този процент да се увеличава с времето.

4. Защити себе си и това, което притежаваш

Преди да инвестираме, трябва да помислим за нашата защита. Много хора пропускат тази стъпка и това често води до доста негативни последици. Работих близо 7 години в едно от най-големите застрахователни дружества у нас ДЗИ, което е част от белгийската финансова група KBC, а преди това като одитор съм имал клиенти в този бранш. През цялото това време съм се сблъсквал с отрицателното отношение на много българи към застраховането. За много от нещата, то е напълно заслужено.

Ние преживяхме годините на мутрите, които „защитаваха“ хора, коли и бизнеси срещу определена такса (което си беше чист рекет, прикрит като застрахователна дейност). Сблъскахме се с неплащане на обезщетения от същите тези компании, но вече пременени в нови дрехи. Нагледахме се и на напористи застрахователни агенти, които са минали само един бърз курс по продажби и вече ни свалят звездите.

Ако ти си от тези хора, които си имат едно „наум“ за застрахователните компании, напълно те разбирам. Просто искам да ти кажа, че има и професионалисти в тази сфера, които продават качествени продукти на надеждни и коректни компании. За да постигнем FIRE е добре да защитим себе си, своето здраве, колата, дома ни и всичко, което притежаваме.

5. Инвестирай разумно

Само със спестяване няма да станат нещата. Може да го направиш, но ще отнеме страшно много време и усилия. Има и по-добър начин и той се казва инвестиране. Знам, че то е плашещо за много хора, защото не разбираме на 100% какво става с нашите пари и може да загубим част от тях, но за мен инвестирането е точно това – шанс свободните ми средства да станат повече. В другия случай, когато си купя нещо, аз ги губя на момента (храна, напитки, почивки и други) или това, което съм си взел се обезценява бързо (кола, техника, дрехи, телефон и други). Инвестирането също не крайна точка (както и парите), а само средство, което ускорява постигането на нашите цели.

Моето пътуване към FIRE

Както ти споменах, аз съм близо до постигането на тази цел. Оставащите неща не са свързани с финансите ми, а по-скоро са организационни. Разбира се, това не стана бързо и лесно. Всичко започна някъде през 2010 година. Аз съм ти разказвал за събитието, което ме шокира тогава – пенсионирането на родителите ми. Разбрах, че това не е моят път и избрах друг.

Започнах да поемам повече отговорности в работата ми. Приемах проекти, които никой друг не искаше, защото бяха свързани с много ангажименти, пътуване и срещи без допълнително заплащане. Всичко това се отплати в един момент и станах мениджър. Заплатата ми растеше, но и разходите се увеличаваха. Беше много трудно да прекъсна тази зависимост, защото за мен беше естествено да си купувам повече неща, след като имам тази възможност. Започнах да спестявам голяма част от моите доходи и първата цел беше да погася всичките си задължения (а те не бяха малко).

Междувременно, вече се бях отърсил от загубите ми на фондовите пазари заради кризата от 2008 година и започнах да инвестирам всеки свободен лев. Разликата с преди това беше, че вече имах добър инвестиционен план, а не правех всичко хаотично.

Липсата на кредити, спестените средства и инвестициите, които направих, ми дадоха спокойствие и освободиха ума ми. Тогава се запитах кое е следващото нещо. Това беше да започна да споделям това, което научавам и правя за финансовата си свобода с повече хора, извън приятелския ми кръг (които се интересуваха повече къде ще излязат в петък вечер, кога ще пуснат промоциите в Мол-а, както и кога шефът им няма да е в офиса, за да си тръгнат малко по-рано). Личният ми блог след това се превърна в SmartMoney.bg.

Минаха няколко години докато узрея за идеята да напусна високоплатената си и сигурна работа, за да стана предприемач. Не беше изобщо лесно. С бременна жена и малки странични приходи, това беше най-трудното ми решение в живота. Бях положил основите на някаква дейност, но само толкова. За по-малко от година смених почти изцяло средата си (стана естествено и не съм търсил този ефект). Работех здраво и вършех поне 10 пъти повече работа в сравнение с преди това като служител. Всеки ден правех грешки, губех пари и се учех на нови неща. И всичко това с малко дете и майчински от 360 лева на месец.

След най-тъмната част, дойде изгревът. Нещата се успокоиха. Разходите ни паднаха драстично – вече не ходех на работа, а и се преместихме в по-евтин град като Перник. Това ни позволи да заделяме голяма част от приходите ни (над 50%), без да намаляваме стандарта ни на живот. Свободните пари ги инвестирахме и портфолиото ни се увеличава всяка година.

Сега работя по два дни в седмицата (има и по-натоварени периоди, когато поемам малко повече ангажименти, но те ми носят удоволствие и ги правя с радост). Следващата стъпка е да постигнем географска свобода. Това, което планирахме вече е да си построим/сглобим къща в едно красиво село и там да прекарваме лятото (за начало). Вече купихме парцела и тази година ще действаме по останалото.

Надявам се, че тази статия ти е била полезна. Остави коментар отдолу, ако искаш да продължа материалите за FIRE движението.