Замисляш ли сте се колко време отделяш за планирането на една кратка почивка или пътуване? Търсиш дестинация, след това хотел, как ще отидеш до там, само с половинката или с компания, как ще платиш, какво да вземеш и още много неща, свързани с организацията. И това се случва поне няколко пъти в годината. А колко време отделяш, за да планираш бъдещето ти и как да финансираш големите ти цели? Не много, нали?

Личният ти финансов план е като пътна карта на живота ти и като GPS, който ти показва накъде да вървиш, за да постигнеш това, което искаш. Не е нужно той да е стотици страници, но е добре да съдържа определени елементи, които ще ти помагат в пътуването. В този мини наръчник, стъпка по стъпка, заедно с теб ще създадем твоят индивидуален и цялостен финансов план, който ще ти е отправната точка за бъдещето. Да започваме!

Трябва ли ти изобщо финансов план?

По мои проучвания, не повече от 5% от хората, с които общувам и участват на мои събития като Академията по лични финанси и семинара „Машина за пари“, имат личен финансов план. А това са хора с по-висока финансова грамотност от средната. Ако се направи национално проучване, резултатът ще е доста под 1%. Тези цифри да ти говорят нещо? На мен – да. Във всяка област, хората на топ ниво са под 1%. Сферата на парите и богатството не прави изключение. Още една цифра: близо 100% от хората с нетно богатство над 500,000 лева, с които съм работили или се срещал, имат личен финансов план в някаква форма.

За начало, ще ти представя моите 3 основни причини да имам такъв план за бъдещето:

1. Знам къде се намирам и накъде отивам

Знаеш ли каква сума ще ти е необходима, за да постигнеш финансова свобода след 20 години? Колко пари ти трябват, за да осигуриш образование за децата си? Колко трябва да заделяш на месец, за да осигуриш старините си и да не разчиташ на държавата? Без индивидуален финансов план няма как да разбереш, нали? Питър Дракър е казал, че ако нещо не го измерваме, то не може и да го управляваме, и това важи с пълна сила за твоите лични финанси.

За да съм честен, разбирам доводите на много хора у нас, с които съм говорил за планирането като цяло, и техните аргументи най-често са, че „Нищо не се знае“, „Може да не доживея до пенсия“, „Аз ако имам пари, знам как да ги управлявам“, „Ще поживеем и ще видим“ и други подобни. През последните близо 30 години в България се случиха много неща – от фалити, кризи, хиперинфлация до приемането ни в ЕС и НАТО. Много е трудно човек да предвиди бъдещето и да планира финансите си.

Интересното обаче е, че същите тези хора (които живеят „от днес за утре“), когато вече станат пенсионери, останат без работа или трябва да осигурят по-голяма сума за висшето образование в чужбина на децата, например, са ми казвали: „Аз, ако знаех, че така ще стане, щях да помисля“. За тях вече е късно и тяхното финансово положение много трудно ще се промени, но за теб има още време да помислиш за бъдещето и важните неща, които те очакват там.

2. Финансовият план повишава дисциплината ти

Ако си като повечето мои приятели, взимаш заплата, харчиш и ако остане нещо в края на месеца, го спестяваш. Познах ли? За съжаление, невинаги има нещо по банковата ти сметка, след като платиш всички битови сметки, направиш вноската по кредита, резервираш почивката и купиш някоя джаджа или обувки. Ако това ти харесва, продължавай да го правиш. Ако искаш нещо различно за себе си, продължавай да четеш тази статия.

В основата на финансовото планиране е заложен принципът „Плащай първо на себе си“ (т.е. да спестиш част от дохода си, преди да похарчиш всички пари), както и следене на месечните ти разходи. Няма да повярваш какъв дисциплиниращ ефект имат тези два инструмента. След като заделиш част от дохода си (нека да са минимум 10%) и го преведеш автоматично по друга банкова сметка или директно за своите инвестиции, останалите 90% винаги стигат, след като знаеш къде отиват те и как може да се оптимизират месечните ти разходи. Когато е ясно за какво го правиш (твоите финансови цели), емоционалните покупки и излишните разходи се свеждат до минимум.

3. Планът ти позволява да се фокусираш върху важните за теб неща

Върни се малко назад във времето и си спомни как се чувстваше, когато се учеше да караш кола. Предполагам, че непрекъснато си мислеше на коя скорост си, дали няма да объркаш педалите и още десетки дребни неща, вместо да се фокусираш върху това, което се случва пред и около теб. Сега всички тези неща ги правиш почти автоматично и не се замисляш, нали?

Подобна роля играе и финансовият план. Той е твоят пътеводител в света на личните финанси и той прави много неща вместо теб. Ако е добре настроен, той ще ти покаже пътя към целта и ще ти „даде“ парите, с които да финансираш важните събития в своя живот. Той ще ти „купи“ спокойствието в златните ти години, образованието на децата ти и дори мечтаната спортна кола (ако наистина я искаш).

Ако те убедих в необходимостта от личен финансов план, продължавай да четеш и да прилагаш следващите стъпки:

Стъпка 1: Къде се намирам

Всяко пътуване започва от там, където се намираш в момента и как стигна до там. Има значение дали си в София или Лондон, ако искаш да стигнеш до Варна, нали? Важно е и как точно си пътувал до там и какъв транспорт предпочиташ. Същото е при личния финансов план. За начало, направи анализ на това къде се намираш. Тук от полза ще са ти два финансови отчета: Отчет за приходите и разходите за предходните месеци и Баланс.

От първият ще разбереш какви навици за харчене имаш (къде отиват повечето ти пари), какви и от къде са ти приходите, имаш ли заеми, колко спестяваш и други важни неща. Ако нямаш такъв отчет, е време да започнеш да го правиш. Не си мисли, че той те ограничава и че „икономията е майка на мизерията“ (между другото, много хора не се замислят в какви времена и по какъв повод е казана тази реплика). Той просто отразява твоите навици и решенията, които вземаш или взел в миналото. Запиши какво ти „говори“ твоя месечен финансов отчет.

От личният ти финансов баланс ще разбереш нещо още по-важно – до къде са те довели решенията, които си взимал в миналото. От ляво запиши активите, а отдясно – пасивите. Сега извади от първите вторите. Какво получи? Това е твоето нетно богатство, ако решиш да разпродадеш всичко и да погасиш задълженията си. Малко грубо е да се каже, но това е сумата, която струваш ти към момента. Може да са минали стотици хиляди левове през ръцете си, но да си задържал само 10 или 15 хиляди от тях. Не забравяй, че това е моментна картина, която може да промениш в бъдещето. Нали затова ще изготвиш твоя личен финансов план.

В тази първа стъпка е важно да погледнеш истината в очите и да очертаеш „проблемните“ зони, за да не наливаш от „пусто в празно“ в бъдеще. Това може да се импулсивни покупки, високи разходи за храна или скъпо хоби, което влошава финансовото ти здраве. Сега е моментът да откриеш враговете, които не ти позволяват да постигнеш финансов успех. Ако преди са били скрити и са убягвали от твоя поглед, дойде време да започнеш открита война с тях. Не забравяй целта си – да живееш един по-добър живот.

Стъпка 2: Какво искам

Ще продължа с метафората за пътуването. Ти си в София и искаш да стигнеш до Ню Йорк, т.е. това ти е целта. Всъщност, много хора мислят по същия начин и за своите дългосрочни желания. Така избират цели като финансова свобода, ранно пенсиониране или огромно богатство. Аз бих се върнал една крачка по-назад и бих си задал въпроса „Защо го искам точно това?“. Защо искам да се оттегля от активна работа на 55 години, като не си се представям да не правя нищо по цял ден? Какво ще правя, когато стана богат (или отида в Ню Йорк)?

Сега е времето да си зададеш тези въпроси. Знам, че не е лесно да си представиш бъдещето и ти в него, но се опитай. Може да не е нещо конкретно (поне в началото), а просто посока или някакви рамки. Много хора се провалят на тази стъпка от финансовото планиране. Те избират просто някаква популярна цел или я „взимат“ директно от техни приятели или познати, и си мислят, че е тяхната. Нямаш си представа, какво разочарование ги чака, когато постигнат тази голяма цел и се окаже, че тя не ги прави щастливи и дори ги натоварва.

Отдели време, за да разбереш какво точно искаш. Не се сравнявай с другите. Те си имат техен живот и техни цели. След като знаеш какви са твоите желания, може да ги подредиш по важност. Тук е вторият критичен момент. С мои клиент изготвихме съвместно личен финансов план и цел №1 там беше пенсионно планиране и постигане на финансова свобода за 20 години. Избрахме инвестициите, които трябваше да му осигурят постигането на тази цел и планът започна да работи.

Бях доста изненадан, когато се видяхме с него след няколко месеца и той ми каза, че си е купил доста скъп апартамент с кредит и е изтеглил всичките си инвестиции за самоучастието (с голяма загуба, заради спад на пазара, както входните такси и комисионни). В неговия план жилището не фигурираше като важна цел, а „евентуално след 8-10 години“. Това промени изцяло останалите му цели и въпреки корекциите в плана, които направихме, много трудно ще постигне финансовата свобода, която коментирахме.

Не е нужно да ти казвам, че целите трябва да са реалистични, конкретни и да имат времеви хоризонт. Така, шансът да ги постигнеш се увеличава многократно. Не забравяй и да са измерими. „Да стана богат“ дава поле за много тълкувания. Ако отидеш в малко изоставено село с пенсионери, ти ще си „царят на квартала“, но това ли ти е целта? Чувал съм и желания като „Да напиша книга“. Това достатъчно ли е? За 1,000 лева всеки може да напише книга и да си я издаде сам. Да напишеш такава, която ще се превърне в бестселър е различно. Да продадеш 10,000 копия от нея е съвсем друга бира.

Стъпка 3: Как да го постигна

След целите, това е най-важната част от плана и е най-обемната, със сигурност. От многото възможности, които имаме, ние трябва да изберем тези, които ще ни помогнат да стигнем до крайната точка. Ако при едно пътуване, може да избереш от няколко превозни средства, то при финансовото планиране има хиляди продукти (буквално) с различни условия, цена, срок и други. За да опростим малко нещата, ще ти представя основните елементи от плана в тази точка:

3.1 Финансово планиране

В тази част е добре да се запиташ как мислиш да постигнеш целите си. Ще те улесня в избора. Има основно 3 начина: като спестяваш, като инвестираш или като вземеш кредит. Има и други варианти като печалба от тотото или наследство, но аз не бих разчитал на това. Да започнем със спестяванията. За някои цели може да се отделя съвсем малки суми на месец от порядъка на 50 или 100 лева, но за други сумите трябва да са много по-големи. За да ускорим натрупването на сума за финансиране на нашите цели (или изобщо да ги направим постижими) е необходимо да инвестираме.

Правилото е, че колкото по-малко спестяваме, толкова по-висока трябва да е доходността от нашите активи (а оттам и риска), както и по-голям трябва да е срока. Ако заделяме повече пари (имам клиенти, които спестяват над 80% от дохода си), то може да разчитаме и на по-нискорискови инвестиции и по-кратък срок.

Кредитите – те са най-голямото зло за някои и най-добър приятел за други. Истината е някъде по средата. При определени условия, те могат да ни помогнат да постигнем целите си по-бързо, като използваме лостовия им ефект. Има интересни методи за използване на банкови заеми за инвестиции, но за това ще пиша в някоя друга статия.

3.2 Инвестиционно планиране

В тази част на финансовия план се описват конкретните стратегии, инвестиционни инструменти и продукти, които ще ти позволят да постигнеш целите си. За съжаление, няма универсални активи, които са подходящи за всички, и трябва внимателно да избереш тези от тях, които ще съответстват на твоята поносимост към риска, желана доходност и разбирания за различните инвестиции.

За начало си избери един или два класа активи (ETF-и и/или взаимни фондове, например) и една стратегия (като дългосрочното инвестиране или осредняване на цената) и влагай спестените си пари само в тях, докато добиеш увереност, за да включиш и други инвестиции в портфейла си.

3.3 Застрахователно планиране

Българите най-често застраховаме колата и евентуално (само ако сме задължени) жилището си. Дори при тези застраховки повечето хора не се интересуват особено какви точно рискове покриват те. Чак когато настъпи щета, се сещат, че са изключили някой риск, за да платят десетина лева по-малко. Тогава се започва „Не може ли да направим нещо?”. А това са най-масовите застраховки.

А какво ще стане, ако се наложи да влезем в болница за по-скъпа операция? Дали ще може да разчитаме на държавното здравеопазване? В тази част на плана трябва да определим рисковете, на които сме изложени ние и нашите финансови цели, и да изберем подходяща защита срещу тях. След това е добре да изберем най-добрите за нас застрахователните продукти.

3.4 Данъчно планиране

Въпреки че сега в България се прилага плосък данък (10%) за облагане на доходите, съществуват доста възможности за законно намаляване на данъците както по трудови договори, така и други като доходи от наеми, рента и авторски права. Това важи особено за хората със собствен бизнес. При тях данъчното планиране е от особено значение. В същото време глобите са доста високи, ако не се спазват всички изисквания на данъчната администрация. В тази част на плана трябва да помислиш за конкретни стъпки и действия как може да избегнеш, намалиш или отложиш във времето своите данъци по законен начин, разбира се.

3.5 Имотно планиране

Покупката или наемането на жилище е едно от важните решения в живота на всеки човек. За съжаление, много хора се доверяват на брокери от агенции за недвижими имоти, че цените растат и трябва да купуват сега (дори имот, който не им харесва или не е подходящ за тях), или на банкови служители, които ги уверяват, че сега лихвите са най-ниски и условията, които им предлагат точно сега, повече никога „няма да имат възможност да предложат”.

Допреди няколко години пазарът на жилища беше доста хаотичен и липсваше достоверна информация за реалните цени, на които се продават имотите. Това доведе до абсурдни ситуации хора (подведени от брокери) да купуват жилища на цени с близо 50% по-високи от цените на подобни (дори по-добри) имоти в по-хубави квартали и с по-добра инфраструктура, с ипотечни кредити при убийствени лихви (без доказване на дохода, които се отпускат по-бързо) само защото щели „да изпуснат промоцията”. За да се предпазиш от подобни „доброжелатели”, е добре да планираш (поне до известна степен) покупката на жилището си и да избереш правилния начин, по който да го финансираш.

3.6 Пенсионно планиране

За нашите баби и дядовци вече е късно да правят пенсионно планиране. Те не са могли да избират как и къде да се осигуряват за пенсия. Държавата е избрала вместо тях и сега тя определя правилата кога ще се пенсионират и каква ще им е пенсията. Нашите родители имат съвсем кратко време да подобрят финансовото си положение след пенсионирането си, но за това трябва да отделят наистина значителни суми от сегашните си доходи.

Шансът е за нас и за следващите поколения. Може би сега никой не се замисля за момента, в който ще се пенсионира. Аз също. Ако ви кажа обратното, няма да съм честен. Но наистина сега е моментът всеки от нас да се замисли какво може да направи, за да не променя начина си на живот след пенсионирането.

3.7 Планиране на образованието и кариерата

Семейната среда и образованието имат най-голямо значение за това какво може да постигне човек в живота си (тото милионерите ги изключвам). От тези две неща може да планираме само второто. Ако не планираш собственото си образование (или това на децата ти), рискуваш то да се окаже неподходящо и да пропилееш много години в нещо, което не е за теб. Сигурно и ти познаваш много хора с подобна съдба.

Още по-голям проблем е, ако знаеш какво искаш да учиш, но нямаш възможност да го финансираш. Въпреки възможностите за получаване на стипендии те невинаги стигат до точните хора, а и по-добре да разчиташ на себе си или твоето семейство, което е предвидило и планирало този немалък разход. Ако за теб е вече късно и си придобил необходимите знания и умения, помисли за своите деца или внуци.

При кариерата е същото. Въпреки че в някои случаи развитието ѝ е плод на случайност или късмет, дългосрочната визия за това, което искаме да правим по 8-10 часа на ден и развитието ни като хора и професионалисти, е предпоставка за успех.

Стъпка 4: Действие

Дори всички предишни стъпки да са изпълнени, ако няма реални действия, твоят личен финансов план ще си стои в някой шкаф и ще събира прах, а твоите цели може и никога да не ги постигнеш, освен ако не разчиташ на късмет, но и той помага на подготвените. Знам, че е трудно да направиш първата крачка и умираш от страх да не загубиш пари, които си спестил с толкова много труд и лишения. Ще ти кажа нещо: Ако не започнеш, ти вече губиш. Губиш си времето, което е много по-ценно от парите, защото пари може да изкараш винаги, но времето не може да си го върнеш.

Да, сигурно ще има загуби и провали. Ако са в началото ще е по-добре, защото ще имаш време да ги превъзмогнеш психически и финансово. Ще ти разкажа за друг мой клиент – Димитър. Той беше на 62 години, когато започнахме да работим заедно. Имаше много лош опит с инвестициите. Цял живот е пестил и не е имал време да вложи парите си в нещо, различно от депозити. Най-накрая, когато навършил 60 години съдбата го срещнала с младеж на име Божидар, който му разказал за невероятната възможност да инвестира в различни инструменти и за по-малко от 5 години ще си удвои парите.

За Димитър това наистина било Божи дар. Нямало нужда да прави нищо и да следи какво се случва с парите му, а младежа ще се грижи за това те да се увеличават и да работят здраво за собственика си. Всичко тръгнало много добре. Още на първия месец, доходността била над 10%, а до края на годината нараснала на цели 30%. Като видял какви печалби се правят, Димитър извадил и тайните спестявания от една кутия за обувки в гардероба и ги поверил на Божидар. Искаше ми се тази история да има хепи-енд, но ще те разочаровам. През следващите месеци, спада на финансовите пазари (всъщност, не е имало такъв) и лошите решения на шефа на Божидар, стопили парите на моя клиент и той останал почти без нищо.

За мен, изводът е освен да не се доверяваме на всеки нахакан младеж с костюм и вратовръзка, да действаме по-рано, а не да се подготвяме през целия си живот с надеждата да изберем най-добрите продукти и да не загубим пари. Димитър вече си стъпва на краката, но ще се наложи да поработи още няколко години, за да осигури старините си. Не чакай да станеш на 60 години, за да инвестираш и ти.

Стъпка 5: Наблюдение и коригиране

Когато вече се движим и напредваме към целта, се случва да се натъкнем на непредвидени обстоятелства като затворен път и обходен маршрут. При финансовото планиране и изпълнението на заложените цели, също се случват подобни събития. Много трудно някой би предвидил явления като Brexit, избирането на Тръмп, промени в данъчна политика, влизане в еврозоната и други. По тази причина, е добре да отделиш няколко часа на месец или два, за да видиш как вървят нещата и дали всичко е наред с избраната стратегия или трябва да се направят някакви промени.

Разбира се, драстични корекции трябва да се правят само в краен случай иначе цялото финансово планиране ще се обезсмисли. Също така, не трябва да се правят прибързани изводи за дадена инвестиция само няколко месеца, след като сме я купили. Може да има временен спад, но в дългосрочен план да е качествена. На тази стъпка се провалят също много хора. Въпреки че съветвам моите клиенти заедно да правим мониторинг на техния личен финансов план и ги подсещам за това, част от тях неглижират тази дейност. Те си мислят, че всичко е наред и щом веднъж е заработила машината и са тръгнали, така ще остане и до края. Щеше да е добре, ако е така, но не е и финансовият план се нуждае от наблюдение и корекции, при необходимост.

Тази статия се превърна в поредното мини ръководство на финансова тема, което пиша. Ако си привърженик на кратките текстове от типа „бързо, лесно, вкусно“, аз не съм твоя човек. Няма да ти дам и универсално решение от типа „Купи продукт Х и ще станеш милионер“ (за него потърси нахаканите младежи с костюмите).

Мога само да ти обещая, че ако положиш малко усилия и отделиш известно време, за да подобриш твоите лични финанси и да създадеш индивидуален план, който да поддържаш след това, ще имаш огромен шанс да постигнеш целите си. Как съм сигурен в това ли? Защото аз съм го направил и всеки ден хората, с които работя на личните ми консултации го правят. Голяма част от тях постигат невероятни резултати, много по-добри от очакваните.

Успех!