От практиката си до момента съм се убедил, че хората, които кандидатстват за кредит, се интересуват само от 3 неща: желана сума, лихвен процент и вноска. Нека предположим, че те са ясни. Какво пропускат да попитат повечето хора при кандидатстване за кредит?

Въпрос №1: Има ли застраховка към кредита, какво покрива тя, колко ще ми струва, както и дали е задължителна? Ще започна с това, че има застраховки, които са от голяма полза за кредитополучателя. Най-вече тези, които покриват безработица и продължителен болничен. Все по-често се случва първият риск, а втория не може да се предвиди. В такъв момент всеки човек е затруднен и има нужда от финансова помощ. Като се има предвид, обаче, че повечето хора ги осигуряват на по-ниска сума от получаваната, а обезщетението за безработица и болничният се изплащат на база осигурителния доход, си заслужава да има застраховка по кредита, която да покрие вноската за периода, през който клиентът намери нова работа или се възстанови от заболяване или злополука. Важно е той да се поинтересува на какви условия трябва да отговаря, за да му бъде изплатена застраховката.

От личен опит знам, че доста некоректно се продават застраховките при кандидатстването за кредит, а те оскъпяват доста самия кредит. На мнение съм, че всеки трябва да е запознат с това за какво дава парите си и да прецени дали си заслужава.  В повечето случаи кредитният консултант, за да изпълни целта си за продажба на застраховки, „набутва“ клиента с ненужна застраховка, която представя за „задължителна“. А идеята е да продадеш продукт на клиента, от който той има нужда и ще бъде доволен. Разбира се, имам предвид консултантите, които държат на това този клиент да остане такъв и занапред. Преди две седмици, когато рефинансирах един от кредитите си, отново имах такъв проблем със „задължителната“ застраховка към новия кредит, която се оказа, че не е задължителна! Застраховката е чудесен продукт, който всеки сам избира от къде му е най–изгодно да закупи.

Терминът „задължителна“ застраховка не се отнася за кредитирането. Има Кодекс на застраховането, където са посочени задължителните застраховки! Друг е въпросът, че при ипотечните кредити има подобно изискване с цел намаляване на риска за кредитора, но условията се договарят и са различни при банките.

Въпрос №2: Какви са наказателните лихви при просрочие? Всяка една финансова институция има наказателни лихви при просрочие, но тук по–интересното е какви са те. Може да бъде фиксирана самата неустойка или да бъде процент от оставащата главница по кредита и от оставащата лихва по кредита. При един необслужен кредит може да има 1% наказателна лихва върху оставащата главница и 120% на годишна база върху непогасената лихва!

Въпрос №3: Има ли наказателна лихва при предсрочно погасяване и колко е тя? При потребителски кредит не може да има по-висока наказателна лихва от 0.5% от оставащата главница, ако остава под една година до изплащане на кредита и 1%,  ако остава над една година. Тук следва по–интересната част, а именно, че това не се отнася за ипотечните кредити и бързите кредити (до 399 лева).  Попадал съм на случаи, в който клиент иска да рефинансира ипотечния си кредит в друга банка, но от първата му искат 5% наказателна лихва, защото не погасява кредита със собствени средства. А за небанковите финансови институции няма да коментирам, защото те сами определят условията.

Въпрос №4: Какви са таксите по кредита (усвояване, обслужване и други)? Тук няма голяма разлика между условията на банките, но отново могат да се спестят пари при сравнение.

Въпрос №5: Мога ли да правя по–високи вноски по кредита и какво ще спечеля? Всеки, който изплаща кредит, в даден момент може да внесе по–голяма сума от посочената в погасителния план, но повечето не го правят, защото не виждат смисъл. Е има смисъл, защото съществува частично предсрочно погасяване. При такова погасяване кредиторът е длъжен  да намали вноската по кредита или периода за изплащане. Естествено, че при намаляване на периода, се намалява и оскъпяването.

Въпрос №6: Мога ли да се запозная с преддоговорната информация преди да кандидатствам? Това е информация, която всяка финансова институция е длъжна да даде предварително на кредитоискател, но не всички го правят. Тя включва всичко касаещо желаната сума, тоест всички такси и комисионни, които финансовата институция начислява, размера на застраховката като крайна цена и разделена по месеци във вноската, която не е обвързана с подписването на договор, нито със заплащането на такса за кандидатстване!

Със сигурност съм пропуснал още неща, но при всички положения трябва всичко да бъде изяснено преди подписването на договора за кредит. За съжаление много хора четат целия си договор едва, когато изпаднат в закъснение и започнат да им се начисляват наказателни лихви.

Трябва да е ясно, че от момента, в който подпишем договора за кредит, се съгласяваме с всички негови условия. Наша е и отговорността за изчерпателния и за питането за всичко, което не ни е ясно преди подписването му. Все пак става дума за нашите пари!