Защо се проваляме с личните бюджети?
Какво е Личен Финансов Консултант (ЛФК)
28.06.2013
Kак да повишим финансовото си самочувствие (практически съвети)
29.07.2013Защо се проваляме с личните бюджети?
Хората, които ползват личен бюджет знаят, че е лесно да се направи, но е много по-трудно да се спазва. В тази статия ще ви представя няколко лесни трика, които ще ви помогнат в това начинание.
Всъщност, правили ли сте си някога личен или семеен бюджет? Все още ли го спазвате? Без да съм ясновидец, предполагам, че сте отговорили с „Да” на първия въпрос и с „Не” на втория. Всички ние имаме страхотна мотивация в началото да харчим парите си умно, в съответствие с плана, но след това ни е трудно да продължим да го правим.
Ако направя една представителна извадка от мои познати, на които съм разказвал за личните финанси, един от всеки петима продължава да записва разходите си и да следва бюджета и след 3-ия месец (което си е цели 20%). Останалите 4-ма подобряват за кратко финансовото си положение, но се отказват след няколко месеца и продължават по „стария” начин, като си водят отчет на ум.
Други се отказват, защото в края на месеца виждат, че не могат да спазват бюджета и той се озовава в кръглата папка, т.е. кошчето за боклук. А това не трябва да е толкова трудно и скучно занимание. Ето основните причини, поради които се проваляме при спазването на личния или семейния бюджет.
1.Отрязвате забавленията
Повечето хора, когато си правят бюджет слагат в него всички месечни сметки, разходите за транспорт и дневните, а остатъка от парите го записват в графа „Храна”. Какво се получава? Развлеченията изобщо отсъстват от бюджета. Дори да нямате големи финансови възможности, сложете в бюджета си и такава графа. Ако не се забавлявате, шанса ви да се провалите във финансовото планиране нарастват значително.
2. Забравяте да включите неочакваните и неповтарящите се разходи
Има много сметки, които плащате всеки месец и е лесно да се предвидят и включат във вашия бюджет, но има и разходи, които са само веднъж в годината или през няколко месеца. Такива са например застраховката на автомобила и данъците за жилището. За да е коректен вашия бюджет, трябва да включите и тези разходи в него. Ако трябва да спазваме счетоводните принципи, годишния разход трябва да го разделим на 12 равни части, и да включваме по една всеки месец. Аз ви препоръчвам, ако разходите не са толкова големи, да ги включите в текущия месец, за да ви е по-лесно.
Друг тип разходи, които са веднъж на няколко години са основни ремонти на жилището и на автомобила. Повечето хора ги забравят и когато дойде време за тях, тичат в банката, за да теглят кредит, който може да навреди на финансовото им положение.
3. Имате прекалено големи очаквания
Отделяте малко време, за да си направите бюджета и когато сте готови си мислите, че той е перфектен и всички разходи са включени в него. В края на месеца, обаче, установявате, че сте в преразход от 300 или 400 лева. Как е станало това? Вероятно сте забравили някоя сметка или сте подценили определен тип разходи, например дневните или тези за храна. Изводът е, че няма как да направите перфектен бюджет още от първия път. Поне през първите няколко месеца, ще е необходимо да „настроите” вашия бюджет.
Тук имам един съвет, който съм „откраднал” от Робърт Кийосаки. Въпреки че, не всички негови принципи са приложими у нас, този определено е доста полезен. И той е „Плащай първо на себе си”. Как действа на практика? Когато получите вашата заплата или друг доход, първото нещо, което трябва да направите е да заделите определена сума, която да инвестирате и която ще ви носи доходи в бъдеще. Сумата зависи от вас, но е добре за начало да е поне 10% от вашия доход.
Човек става богат не на работа, а вкъщи, където решава как да управлява умно парите си. Богат може да стане само човек, на който му остават някакви пари и може да ги спести. Дори да получаваш 10,000 лева заплата, ако ги харчиш всичките, никога няма да станеш финансово свободен. Това е един от принципите в „Кръгът на парите”, който представих по време на лекцията ми в УНСС.
4. Използвате грешни инструменти
Наистина ли използвате правилните инструменти за вашите разходи и личен бюджет? Те лесно достъпни ли са през вашия телефон или таблет? Отразяват ли вашия ритъм на живот? Може ли бързо да разберете за нова негативна тенденция или възможност за намаляване на вашите разходи?
Един инструмент е толкова добър, колкото вие познавате неговите функции и характеристики и не изисква големи усилия за да се ползва. За някои от вас, това може да е сайт, който има мобилна версия (или само мобилно приложение), за други – най-полезния инструмент може да е просто лист хартия и молив с гумичка (т.нар. Word 1.0 редакторJ).
Аз преминах през няколко инструмента. Започнах да записвам разходите си и да си водя бюджет на лист хартия, след това преминах през различни сайтове и мобилни приложения (които не се оказаха толкова добри, дори загубих данните си от един сайт, защото той просто изчезна), като накрая се върнах към основите. Сега записвам разходите си в една тетрадка и накрая на месеца ги пренасям в екселска таблица. Семейния бюджет го съставяме на всяко 1-во число от месеца на лист А4.
И последната причина за това да се проваляме е силата на навика. Всеки е свикнал да прави точно определени неща и да минава по един и същи път всеки ден, месец след месец, година след година. Всяка промяна застрашава техния вътрешен ред. Те не могат да разберат какви позитивни неща ще им донесе едно малко отклоняване от отъпкания път, а както знаете, нов навик се създава точно за 21 дни.
И така, ако се справите с тези препятствия при изготвянето и спазването на вашия личен или семеен бюджет, ще се доближите с една крачка към по-доброто си финансово бъдеще. С това животът ви ще става много по-лесен и ще се подготвени за различни ситуации.
Не забравяйте, че цяла страна може да фалира, ако не спазва бюджета си и прави повече разходи, отколкото може да си позволи. Примерът с Гърция е показателен. Що се отнася до личния ни бюджет, това може да се случи много по-бързо, отколкото в южната ни съседка, а и нас няма кой да ни спаси.
Какво ви пречи още днес да съставите личния си бюджет? Утре може да е късно! Желая ви успех!
25 Comments
Google Docs е мястото, където всеки може да си води директно екселската таблица.
Но не мисля, че такава система (на постоянно следене и оптимизиране на собствените разходи) е работеща дори в средносрочен период. Аз бих окрупнил плана, като сметна колко пари са необходими за по-значимите разходи през годината – почивка, застраховка за колата, нови гуми, дрехи и обувки и т.н. Получава се примерно 2000 лв. за година, добавяме желано спестяване от 1000 лв. за година и се оказва, че трябва да заделим 3000. Понеже разходите са точкови – тоест, не се правят равномерно разпределени през месеците, а еднократно в някакъв момент – застраховката изтича на 12.09.2013, тогава ще са необходими парите – имате два подхода.
Първият е, да вземете кредит за тази сума и да внасяте равни месечни вноски, а да имате вече готови търсените пари, които пък да сложите на депозит до момента, в който трябва да теглите. Това ще оскъпи бюджета, но няма да се налага да мислите и планирате повече от това всеки месец да си погасявате вноската.
Вторият е, да си направите по-сложен план, в който да напишете в кои дати ще ви се налага да харчите сумите и да си планирате месечните спестявания спрямо нуждите.
Така не се налага да се самоограничавате и да се следите, а само да спестявате Х на месец, което според мен е много по-лесно и осъществимо.
Според мен друга голяма спънка, която можем да споменем е нежеланието на партньора да се включи в разчета на месечните разходи и да следи къде отиват парите му/й.
Тогава положението става малко по-сложно.
Galarad, Google Docs e много добър инструмент. Да си записвеш разходите не е само за да се ограничаваш. Там може да видиш различни тенденции или да си направиш анализ на разходите ти за транспорт, например. Един такава сметка ми показа, че ми е еднакво като пари дали ще пътувам с градския транспорт или с кола. А на който му е трудно да записва разходите си, има и други варианти като твоя.
Теди, радвам се, че при нас нещата се получиха и много по-добре се оправяме с финансите си. В началото имаше малък отпор от съпругата ми, но сега тя е станала по-прилежна и от мен 🙂
За мен лично една добре изготвена екселска таблица е достатъчно добър вариант за водене на бюджет. Преди време дадох една такава на един мой приятел. След няколко седмици се видяхме и той не спираше да ми благодари. Разказа ми как заради таблицата е установил много разходи, за които не се е и замислял. Как още първият месец ще успее да задели някаква сума пари. Лошото беше, че и той издържа само няколко месеца. Но на скоро ми сподели, че отново е започнал, тъй като е осъзнал нуждата да знаеш какво се случва с парите ти.
Примерно 10% заделени за инвестиции са при мене 30лв на месец. Въпросът е в какво и как да ги инвестирам – така че да ми носят доход. Лихвата от банката не е достатъчно голяма възвръщаемост за мене. Там могат да седят само докато се натрупа по-голяма сума за инвестиране.
Galaradq, от доста време ползвам Google docs, като си правя и графика за дяловото разпределение на разходите всеки месец. Прекрасно приложение, което семейството ми ползва и през смартфон. Относно планирането на разходите, които са годишни,моето решение е много просто. Януари купувам винетка, през Март плащам данъците, като ползвам и 5% отстъпка, през Май -1/2 застраховка Гражданска отговорност, Август колата е на преглед, а Ноември е втората вноска ГО. Така нямам големи отклонения по тези “огромни” разходи, а и летният сезон си позволявам прилична почивка, защото тогава имам само Технически преглед. Старая се винаги да имам приличен резерв за ремонти /на дома или колата/. От него обновявам и техниката у дома, но това е или планирано, или причинено от необходимост да заменя някое устройство, което се е развалило, а не е целесъобразен ремонт. Не страдам от мания да си сменям колата през година, но отделям и за времето, когато моята ще почне да изисква по-сериозна поддръжка, като тогава ще я заменя с по-нова и по- икономична. Да харчиш разумно .това е разковничето
Надя, в момента подготвям една статия свързана със стартиране на бизнес с минимален бюджет. Надявам се там да намериш отговори. Мога ли да те помоля да споделиш с какво се занимаваш?
@Неделин – това е супер, само че позволяваш ли си веднъж месечно да отидеш с приятели или семейството на скъп ресторант? Купуваш ли си понякога по-скъп парфюм (примерно), защото f**k it, веднъж се живее?
Максималното пестене е оправдано за мен само в два случая – просто нямаш пари и трябва да ги спестиш от наличните, или имаш някаква ясна цел, която искаш да постигнеш. Постоянното броене на стотинките няма как да те направи по-щастлив човек.
@Надя – с 30 лв. на месец най-добрата инвестиция е да събереш някаква сума и да отидеш на курс – допълнителен език, програмиране, рисуване – с цел после да изкараш допълнителни пари.
@Борис – с минимален бюджет можеш да стартираш само в услугите. За производство трябват много пари, за търговия – поне за стока, може би и магазин, ако не е разносна търговия. В услугите можеш да започнеш с малко само, ако правиш нещо, което умееш и се намираш на място, където има нужда от услугата ти. По-трудното е да имаш тези три условия изпълнени – да умееш да правиш добре нещо, да имаш желанието да захвърлиш сигурното и да се хвърлиш в неизвестното и да живееш на място, където ще можеш да се “продадеш”, отколкото да намериш пари.
Дори тогава, трябва да имаш поне 1000 лв. заделени и/или застраховка Живот, защото ако ти изникне някакъв непредвиден разход, или си счупиш ръка примерно и не можеш да работиш – трябва да можеш да издържиш.
@Galarad, не те разбирам какво имаш в предвид когато казваш “да захвърлиш сигурното и да се хвърлиш в несигурното”. Няма нищо сигурно на този свят. Нито работното място е сигурно. Нито като стартираш бизнес е сигурно, че ще успееш, или няма да успееш, да го разработиш. Но едно е сигурно. Ако никога не събереш куража да опиташ, тогава ще си винаги в списъка на тези 90%, които работят и изкарват парите на останалите 10%, които от своя страна са събрали куража и са стартирали нещо свое.
@Борис – Надя в случая получава някакъв доход, който е 300 лв. месечно, ако съм разбрал правилно (10% = 30 лв.) . Съответно, ако се захване с частен бизнес, тя ще загуби този доход, който е наличен към момента и може да бъде определен като “сигурен” в смисъл, че докато е на работа, ще получава заплата спрямо “несигурния” доход от частен бизнес, който не може да бъде прогнозиран.
Galarad, никой не е споменавал, че е необходимо да напускаш работа, когато стартираш нов проект. Напълно съм съгласен с теб, че не е необходимо да захвърлиш сигурното, особено докато разработиш бизнесът е препоръчително да не напускаш работата, от която ти идва основният доход.
Борис, не можеш да развиваш бизнес и да работиш на друго място, освен в някакви много частни случаи. Нали докато работиш за основния си работотдател през деня няма да можеш да обръщаш внимание на другите си дейности? А твоите клиенти и доставчици надали ще чакат да стане 17:30, за да работят с теб.
Ако си примерно уеб програмист можеш да взимаш някакви допълнителни проекти след работа. Само че, това не е бизнес, а е втора работа. Няма как да разработваш бизнес вечер, сам – нали трябва да спиш и да релаксираш по някакъв начин, за да си работоспособен на другия ден?
Galarad, позволявам си веднъж месечно да отида със семейството си където пожелаем. Отсядаме в най- добрият хотел, опитваме нови или традиционни храни в елитни заведения. Обиколили сме почти всяко кътче в България. Ползваме само маркова козметика, предварително консултирана с Дерматолог, тъй като от ментетата получавам екземи, чието лечение е адски трудно /и скъпо/. Купуваме само качествени дрехи и обувки, защото се изплащат в периода на дълготрайна употреба. Целта ми е да инвестирам максимално в обработваема земя, която носи прилични доходи от рента. Трябва да се намери точният баланс на пестеливост и задоволяване на желанията. Както е вредно дългото прекомерно ограничаване, така е пагубно и необмисленото харчене. Никой не е в състояние да пести безкрайно. Но това и не е необходимо. Може би фактът, че съм в собствено жилище, което съм наследил, е освободил немалка сума за моите цели, но и за глезене на фамилията. Не бъркай живеенето със снобската демонстрация на стандарт от хора, които с цената на заеми опитват да се впишат в по- горна социална стълбица. Това е смешно и жалко. Или те приемат какъвто си, или това не са хората, към които искаш да се приобщиш. Надраснал съм това и искам да бъда оценен само от най-близките ми. Всичко правя за нас, мечтите и целите са споделени, обсъдени и станали ОБЩИ. Повярвай, никой не желае да се изхвърля с Бентли и Айфон петица, ако това ще попречи доходите от инвестициите ми да подсигурят качествено образование на децата и добър жизнен стандарт на семейството ми. Ако целите ти са ясни и стъпките/етапите/ реалистични, ще постигнеш всичко. Изготви си план, проучи начина, по който желаеш да се реализираш, обмисли подготвен ли си теоретично за това, готов ли си да инвестираш немалко средства и време, и ако отговорът ти е положителен- смело напред. Забрави за страхът от провал. Няма да постигнеш нищо ако се самосъжаляваш непрекъснато.Няма нищо лесно в този живот, но това което желаеш си го заслужи!
@Неделин – точно така. Изглежда си намерил правилния баланс и мога само да ти пожелая късмет и успех!
Ще ми е интересно да дадеш малко повече подробности за инвестицията в обработваема земя – в кой район, как точно е организирана схемата с обработването, каква доходност реализираш на годишна база.
Galarad, аз съм градско дете, родителите ми са родени в София и не съм имал досег със селото и със земеделие. Прави разлика между Арендатор и получател на рента. Тръгнах от 0 декара, в момента притежавам 126. Но всички са дадени за обработка на Кооперации. Никъде не притежавам повече от 15 дка, за да елиминирам възможността от лоши доходи заради провалена реколта следствие на суша или градушка. Териториално- където има плодородни земи с традиционни култури, като слънчоглед, пшеница, лавандула. Всяка година реинвестирам рентата и отделените за инвестиции средства. Доходността е различна, но средно 70 лв на декар. Не вложих в жилища, защото си зависим от заетостта и коректността на наемателите, първоначалната огромна инвестиция и доста по-бавните темпове на възстановяване на капитала. Имам познати, които си вземат рентата в продукция, реализират я и получават още по-добри резултати, но те имат роднини и познати на място, подсигурени пазари, като така съчетават инвестиране и търговия. За това ти казвам отново- прецени какви познания и интереси имаш, поставяй си малки и реални стъпки, това може да е и твоя път, но може да се насочиш и към инвестиция в акции на фирми, което също е добър избор ,и с неособено голям първоначален капитал. Ето тук вече ще ти е необходим и борсов съветник, защото колкото и добре да сме икономически подготвени, винаги пропускаме някои дребни детайли. Най- важните неща са: избор в какво да инвестираш, изготвяне на реалистичен план, подсигуряване на начален капитал и действие.
Неделин, мерси за съвета :). Ако се ориентирам добре, в момента цената на земеделските земи е 600-1000 лв. на декар, тоест средно 800 лв. и 70 лв. на година на декар. Правилни ли са ми стойностите?
Има ли допълнителни разходи? Данъци, удръжки, застраховки и т.н.? Каква час от личното ти време инвестираш в това всеки месец?
Според мен за аудиторията ще е интересно да напишеш една статия на тема инвестиции в земеделска земя. Не съм срещал много материали по темата, още по-малко от някой, който се занимава активно с това.
Galarad, относно примера ти за уеб-програмист. Ако си отворил твоя фирма и работиш някъде на заплата – на мен лично ми е странно, че смяташ първото за втора работа. Това, че не отделяш цялото си внимание само върху едно нещо, не значи, че то не е и не може да се превърне в доходоносен бизнес и постепенно да спреш работа. Все едно да кажем, че човек, който е разработил няколко бизнеса, няма няколко бизнеса, защото не отделя цялото си време само на един. А такива хора има и то никак не са малко.
Борис – ще ми е интересно да напишеш един бизнес план на някакъв бизнес, който искаш да развиваш успоредно на основната си заетост с хоризонт 3 години напред и ще дискутираме. Поставям изискване за поне 8 часа сън на денонощие и поне 2 часа време за дейности, различни от работа – домакински дейности, обръщане внимание на семейството, поддръжка на автомобила и т.н. Имаш и половин час транспорт до основната си работа и половин обратно.
Тоест, имаш 8 часа + 1 обедна почивка в основната си работа + 1 час транспорт + 10 часа сън и друго, остават ти 4 часа в работен ден след 18:00 и по 14 часа събота и неделя.
Galarad, да приемем, че бизнесът е свързан с онлайн търговия. Тези 4-ри часа след 18:00 и 14 часа събота и неделя ще са ти абсолютно достатъчни за да успяваш да поддържаш 1-2-3, дори 4-ри сайта. Един час е абсолютно достатъчен за да разпространиш обяви по сайтовете, ако се налага да отговаряш на e-mail-и и т.н. А поръчките можеш да приемаш дори и докато си на работа. Не мога да се съглася с теб, че времето не стига и не може да развиеш някаква самостоятелна дейност извън работно време. Как тогава има хора, който успешно са развили и ръководят по няколко компании? Те не живеят по някакви други правила. Също разполагат с 24-часа в денонощието. Много от най-успешните хора казват, че спят по най-много 6-часа и 18-19-20 часа работят.
Ще ти дам един пример със себе си.
Преди време, в рамките на един месец поддържах 2 сайта, правех анкети за една маркетингова агенция (които отнемат доста време), написах курсова работа от 100 страници, разработих бизнес план за стартиране на една фирма по европейски проект и попълнихме и предадохме документите, ходех на лекции и упражнения 4-ри дена в седмицата от 9:00-18:00, спортувах 3 дена в седмицата, излизах и въпреки това се справих с всичко в рамките на този 1 месец. И дори усещах, че мога да се захвана с още нещо. Всичко е въпрос на желание, силна самодисциплина и да преследваш докрай целта си.
“Как тогава има хора, който успешно са развили и ръководят по няколко компании? ” – много просто. Други хора работят за тях.
По повод на твоя пример – тук не виждам никъде развиване на собствен бизнес. Захващал ли си се с такъв? Как се получи? Обслужвал ли си 4 електронни магазина с по един час на ден и колко пари на месец ти донесе това?
Galarad, явно не си срещал такива хора. Ще ти дам пример с един мой познат. Преди години той беше главен редактор в един вестник. Предполагам си представяш колко много работа е това. В същото време този човек разработи компания, която мисля,че е една от най-големите в неговият бранш. И това нещо той го направи с много пот на челото и много безсънни нощи. Но го направи, защото беше упорит и не се притесняваше да пожертва съня си за да постигне целта си.
Да, захващал съм се. До скороо имах 2, за кратко 3 онлайн магазина. Скоро отново ще стартирам няколко. Когато започнах целта ми беше да достигна печалба от 1 000лв. На 4 месец бях достигнал 500лв. На 6-тия 800 и се въртях до година около тази сума 800-850лв. И всичко съм го правил в движение и за по 1 час на ден пред компютъра. Иначе през годините съм търгувал с много и най-различни стоки.
Поздравления за твоя познат, но той подкрепя моята теза – не е работил по час на ден, а упорито и с много безсънни нощи. Нали не е развивал бизнеса си вечер, докато през деня е бил редактор?
За другия ти пример с онлайн магазините – дохода е доста приличен (ако е чист доход, като приспаднеш разходи за реклама, хостинг, осигуровки, данъци – плащаш данък, нали?), но както го описваш, не е бизнес. Да изходим от първоначалната ти идея – докато работиш някаква работа през деня, вечер разработваш онлайн магазини, докато в един момент напускаш основната си работа, за да…? Наемеш хора да разработваш онлайн магазини? Да разработваш онлайн магазини срещу заплащане?
Дискусията ни излезе малко от релсите, защото коментираме под статия за лични финанси. Напиши твоята статия за стартиране на БИЗНЕС с малък бюджет и ще коментираме там :).
Да и аз точно смятах да напиша същото,че статията е на друга тема :). Нищо, хубаво е когато се изказват различни мнения по даден въпрос.
Наистина хубава дискусия се е получила. Борис ми даде една страхотна идея – да направим секция с дебати по дадена тема, в която всеки ще може да коментира и защитава едната от двете тези. Ще има и анкета, за да се види коя страна е по-убедителна.
Започваме с “Дебат:Може ли да се стартира бизнес докато работим на трудов договор?”.