Лични финанси и пенсиониране

Много млади хора си мечтаят един ден да се пенсионират и да пътуват, да се отдадат на любимото си хоби или да захванат някой проект. В същото време, повечето хора в напреднала възраст искат да работят колкото се може по-дълго и изобщо не искат да стават пенсионери.

Нито едните, нито другите, обаче вярват на държавната пенсионна система и че тя може да им гарантира достойни старини. А знаете ли, че пенсията е най-скъпото нещо, което купуваме през живота си. За нея отиват повече пари, отколкото за вашия дом, независимо колко струва той.

В тази статия ще разгледаме на каква държавна пенсия може да разчитаме и как да си осигурим допълнителни средства за златните ни години.

За начало, да направим една много груба сметка. Да приемем, че човек започва първата си работа през 2019 година на 25-годишна възраст със заплата 1,000 лева. Той трябва да работи 40 години, за да се пенсионира на 65-годишна възраст. При сегашното ниво на осигуровките, всеки месец той трябва да внася по около 140 лева. Като теглим чертата, обща сума, която се получава при 5% годишна доходност за тези години, е близо 215,000 лева. И това е само за държавната пенсия, която не е гарантирана по никакъв начин, както и нейния размер.

Сега да разгледаме каква пенсия бихме получили при сегашното законодателство. Формулата за изчисляване размера на пенсията е следната:

Размер на пенсията = Брой години осигурителен стаж х 1.2% за всяка година осигурителен стаж х индивидуалния коефициент на лицето х средния осигурителен доход в страната за последните 12 месеца преди пенсионирането.

Пример: Ако дадено лице работи 40 години и се осигурява върху 1000 лева през цялото време (и това е средната заплата в страната през това време), пенсията ще бъде в размер на:

40 години стаж х 1,2% х 1 (индивидуален коефициент)  х 1,000 лева = 480 лева.

Ключов компонент в тази формула е индивидуалният коефициент. В България този коефициент се изчислява по т.нар. „нова методика“ за всички пенсии, отпуснати след 31 декември 2018 година (като има преходен период до края на 2022 година, до когато хората могат да избират между новата и старата методика).

Най-просто казано, индивидуалният ни коефициент се изчислява, като сборът на месечните съотношения между осигурителния ни доход за месеца и средния осигурителен доход за страната за същия месец (има статистика за него). Съответно, ако средния осигурителен доход в България нараства по-бързо от нашата заплата, то личния ни коефициент намалява.

Объркахте ли се? Реалното изчисление е още по-трудно, защото дохода може да е различен всеки месец, както и средния осигурителен доход за България. Също така, ще има периоди, в които не работим или получаваме различни видове социални помощи и обезщетения.

Аз предпочитам да давам реални примери от живота. През последните години се пенсионираха няколко роднини и близки семейни приятели. Техните пенсии са в размер от 250 до 400 лева. Много или малко е това? Ами, ако последните години преди пенсионирането заплатата ти е била между 800 и 1,000 лева, очевидно е малко и няма да може да поддържаш предишния си стандарт и ниво на разходи.

Тогава, какво правят тези хора?

Добър въпрос. Повечето продължават да работят на по-ниска заплата, а пенсията отива за покриване на стари задължения или за спестяване. Не е лесно да работиш на 65 години, но нямат друг избор. Друга част отиват да живеят на вилата или си купуват къща в някое село, където живота е доста по-евтин. Този избор обаче, не винаги е свободен и желан. Скоро, селската идилия им омръзва и градския живот започва да им липсва. Липсват им децата, внуците, приятелите…

Вие искате ли да сте такива пенсионери?

Най-вероятно – НЕ. Аз, също. Искам да имам избор и сам да реша дали да живея, както преди пенсионирането, дали да пътувам по света или да живея в някое затънтено селце в Балкана, а не да съм притиснат от липсата на пари.

Да започнем с това каква сума на месец ще ни е нужна, след като се пенсионираме, за да живеем както преди това. За щастие, има отговор на този въпрос. Повечето хора се нуждаят между 70% и 80% от дохода им преди пенсиониране. Това, разбира се, е среден процент и той може да варира в зависимост от нашите разходи и финансови навици.

Ще ви дам още един ориентир. Нуждаете се от:

  • 65% от доходите преди пенсионирането, ако вие:

– Спестявате голяма част от вашия доход (над 15%).

– Получавате висок доход.

– Притежавате собствено жилище без задължения по него.

  • 75% от доходите преди пенсионирането, ако вие:

– Спестявате до 15% от вашия доход.

– Нямате дългове при пенсионирането или те са в малки размери.

  • 85% от доходите преди пенсионирането, ако вие:

– Нямате възможности да спестявате преди пенсионирането.

– Имате значителни дългове за изплащане.

Логиката на тези проценти е, че ако сте имали възможност да отделяте значителни суми за спестяване преди пенсионирането и сте изплатили всичките си дългове, може да живеете и с по-малка сума като процент от предишните ви доходи.

След като вече знаем какви месечни доходи ще ни трябват след пенсионирането, колко години ни остават до пенсия и какъв е размера на сегашните ни доходи, трябва да решим как да си осигурим желаната пенсия (или доходи, ако ви звучи по-добре). Както стана въпрос в началото на статията, аз не мога да разчитам на държавата да ми ги осигури, а няма изгледи тази система да се промени скоро. Родените след 1959 година се осигуряват за втора пенсия, която е на капиталова база, т.е. средствата се натрупват по индивидуалната им партида. Но средствата в тези фондове са толкова малко и това в съчетание с високите такси и ниската доходност ще доведе до ниска втора пенсия.

Тогава, къде да се осигурявам, за да мога да имам достойни старини?

Една от възможностите е третият стълб на пенсионно-осигурителната ни система или т.нар. доброволно пенсионно осигуряване. Осигуряването в  Доброволен пенсионен фонд дава възможност на хората да добият право на пенсия, която е допълнителна и независима от пенсията по държавното обществено осигуряване, и да ги подпомогне финансово след пенсиониране. Тя също е на капиталов принцип с индивидуални партиди.

Да се върнем към размера на пенсията, която ми трябва. Поиграх си с един калкулатор, предоставен от Пенсионно-осигурително дружество, и резултатите са следните:

Сегашната ми възраст: 39 години.

Период на осигуряване: 26 години (до 65-годишна възраст).

Месечна вноска: 200 лева.

Очаквана средна годишна доходност за периода: 3%.

Натрупана сума по партидата в края на периода: 90,028 лева.

Размер на пенсията при период за получаване от 15 години: 620 лева.

(Примерът е разработен при 4.25% такса управление от всяка вноска и 10% инвестиционна такса на година върху реализираната доходност от фонда)

С тези пари плюс държавната пенсия мога да си докарам доход около 1,000 лева на месец, но в тези изчисления не включихме инфлацията. За справка ще ви кажа, че инфлацията в САЩ за последните 26 години (колкото е периода от примера) е около 80%. Какво означава това? Ами, че след 26 години, за да си купя същите неща с днешните 1,000 лева ще ми трябват поне 1,800 лева. Това променя сметките, нали?

Резултатът от цялата задача е, че ако започнем да спестяваме от днес по 200 лева на месец в продължение на 26 години, допълнителната ни пенсия ще е в размер на 620 лева сегашни пари за 15 години период на получаване. А колко души могат да спестяват по 200 лева на месец само за пенсия?

Разбира се, има и други инструменти, за да си осигурим по-висока пенсия, които ще ни донесат много повече от 3-те процента в примера. Също така, 4.25% такса за управление и 10% върху реализираната доходност са, меко казано, доста високи и изяждат голяма част от и без това ниската доходност.

Стани част от над 15,000 имейл абонати и получи подарък 2 електронни книги

За Стойне Василев

Казвам се Стойне Василев и съм ентусиаст и мечтател. Основател съм на най-популярния сайт за собствен бизнес и лични финанси в България - SmartMoney.bg. Вярвам, че знанието е най-голямото богатство и то трябва да се споделя, за да може повече хора да се възползват от него. Имам повече от 15 години опит на ръководни позиции във финансовата сфера в големи международни компании. Моята мисия в живота е да помагам на хората да постигат целите си и сами да определят бъдещето си като подобряват финансовата си грамотност.

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *

Този сайт използва Akismet за намаляване на спама. Научете как се обработват данните ви за коментари.