петък , 9 декември 2016
kak da se oturvesh ot kreditite v 5 stupki

Как да се отървеш от кредитите в 5 стъпки

В предишната статия Живот на кредит или кредитна свобода видяхме за какво българите най-често теглят заеми и какви ограничения ни носят те.

Днес ви представям 5-те стъпки, които ми помогнаха да постигна кредитна свобода. Приложете ги и вие, ако искате веднъж завинаги да се отървете от оковите на банките и да сте финансово свободни.

Стъпка № 1 Вижте истината в очите

Когато имате заеми, не може просто да си заврете главата в пясъка като щраусите и да си мислите, че проблемът сам ще се реши. Вземете подробна разпечатка от банката (или банките) за вашите задължения и си направете една таблица, в която да опишете заемите си по вид, размер, срок и лихва.

Сложете в червено тези с най-висока лихва (особено, ако има такива с над 12% на година) – те ще са вашата цел за начало. Обикновено, това са кредитни карти или стари потребителски кредити. Ако имате от т.нар. бързи или онлайн кредити, те са вашия фаворит, защото лихвата при тях може да надвишава и 100% на година.

Стъпка № 2 Спечелете бързи победи

Когато вече сте наясно с какво трябва да се борите, може да приложите лесни стъпки, които да намалят размера или лихвата на вашите задължения. Такава стъпка е да се опитате да предоговорите кредитите си.

Ако те са в различна банка от тази на вашия работодател, договорете се да рефинансирате кредита си при по-изгодни условия. Ще се учудите колко отзивчиви и отстъпчиви са банките за добрите си клиенти.

Друго нещо, което може да направите веднага е да обедините задълженията си, особено, ако имате такива с високи лихви. Освен, че ще имате само една вноска, което е много по-удобно, тя ще бъде по-малка от сбора на предишните.

Стъпка № 3 Направете си семеен бюджет

Това е първата стъпка към изплащане на вашите заеми. Изглежда като нещо елементарно, но е мощен инструмент, който ще ви доближи много до кредитната, а след това и до финансовата свобода.

Когато знаете къде отиват парите ви, ще може да прецените кои разходи могат да се оптимизират и да останат пари за погасяване на кредитите ви. Ако не знаете как да го направите, вижте в тази статия Урок №3 Месечни разходи… или кои са важните неща в живота ви.

Ще откриете, че има десетки непотребни неща, за които харчите парите си – от онлайн абонаменти, които не ползвате до безсмислени емоционални покупки.

Стъпка № 4 Направете си план

Много хора се изкушават да погасят първо кредитите с най-малък остатък, но това има само психологически ефект, че един заем е изчезнал. В действителност не е така и ще ви го докажа.

Представете си, че имате кредит от 10,000 лева за 5 години при 10% годишна лихва. Вноската по него е 212 лева. От тях през първия месец 83 лева е лихвата, а останалите 129 е главницата.

През време на кредита лихвата намалява, а частта на главницата във вноската се увеличава и така до като ви остават само 5 месеца до погасяването на кредита. Тогава намирате от някъде 1,000 лева и искате да го погасите предсрочно.

От тази операция ще спестите само 36 лева като лихва, което е незначителна сума на фона на общите ви разходи за лихви.

В същото време, при друг кредит с по-висока лихва и по-висок остатък (който се предполага, че е изтеглен по-скоро) ще спестите много повече средства.

От тези изчисления следват два много важни извода:

Първо, погасявайте първо кредитите с по-високи лихви, а после тези с по-ниски.

И второ, най-голям ефект от предсрочно погасяване има, когато кредита е изтеглен скоро. Когато остават няколко месеца (или години при ипотечните кредити) почти няма смисъл да ги погасявате предсрочно, ако имате по-нови кредити.

Стъпка № 5 Действайте и се награждавайте

Когато вече имате план за действие, няма да се притеснявате всеки път, когато трябва да внасяте месечната си вноска по кредите. Ако го направите приоритет, всеки свободен лев ще отива във фонд „Кредитна свобода”, както направих аз.

Преди се чудех какво точно да си купя (или къде да инвестирам) парите от получените бонуси. Разбрах, че най-голям ефект във финансово измерение ще имам, ако си погася по-бързо кредитите. Така и стана. След като вече нямах задължения, инвестициите започнаха да растат много бързо.

Единственият оправдан вариант да инвестирате свободни пари, а не да погасите кредитите си, е когато тази инвестиция ви носи по-добра доходност от лихвата по заема.

Ако годишния разход по кредита ви е 10%, а инвестицията ви носи 12%, например, действайте. Само да ви припомня, че за тази доходност от активи е свързана с висок риск.

Ако изпълните тези стъпки или поне някои от тях – празнувайте. Напратете нещо, което ви носи удоволствие, за да отбележите напредъка.

Аз пропуснах тези моменти и изплащането на кредитите ми се струваше една безкрайна борба, като се отпуснах чак при последната вноска.

Вие не бъдете като мен и се наслаждавайте на пътуването към кредитната свобода.

Включи се в нашия безплатен бюлетин и получи 2 книги като подарък!

21

За Стойне Василев

Казвам се Стойне Василев и съм ентусиаст и мечтател. Основател съм на най-популярния сайт за собствен бизнес и лични финанси в България - SmartMoney.bg. Вярвам, че знанието е най-голямото богатство и то трябва да се споделя, за да може повече хора да се възползват от него. Имам повече от 11 години опит на ръководни позиции във финансовата сфера в големи международни компании. Моята мисия в живота е да помагам на хората да постигат целите си и сами да определят бъдещето си като подобряват финансова си грамотност.

2 коментара

  1. Статията е много хубава бих добавил стъпка 2 да се изгради буфер в размер на поне 1 месечен доход за да могат да се посрещат неучаквани събитият в рамките на няколко години колкото обикновенно отнема изплащането на всички кредити неизбежно ще изкочат някакви непредвидени разходи с цел да не се навлиза в нови заеми за такива ситуации е добре да си има такъв фонд който в последствие да се допълва. Също не съм съгласен с това че не е добре да се махат първо кредитите с най-ниска главица веднъж като се изплатят те дори и да не е финансова далавера от към лихви се освобождават суми за вноски който да се правят като предсрочни такива по друг кредит тоест общатата сума на вноските не намалява но пък срока на кредитите пада драстично да така може да платите малко повече лихва от колкото в другият вариант (повече време плащане на по-висока лихва) но пък ще изплатите кредитите си с някой и друг месец по-бързо. Което вече ще ви освободи месечни вноски. Поне аз когато се борих с подобен проблем бях подходил така и бях доволен като цяло.

  2. Тодор Чолаков

    Искрено ти съчувствам и ти завиждам за успеха.
    Много от нещата са ми познати и близки, включително и ежемесечното внасяне на всичко възможно по кредитите.
    За мен окончателната кредитна свобода още предстои – живот и здраве след 2-3 месеца ще приключа всичко.
    Отне ми близо 12 години от първия кредит до сега и по пътя научих доста неща за парите, спестяването и бюджетите.
    Почти всеки месец огромна част от приходите ми отиваше за погасяване на кредитите.
    Това е много лесно когато си сам, но не е толкова лесно, когато сте двама.
    По отношение на процеса на връщане – при мен се получи донякъде естествено.
    Първо взех ипотечен кредит за жилището в което живея и 3 години по-късно взех потребителски и ипотечен кредит за жилище, което беше с идея за инвестиция.
    Тъй като бях почнал вече да изплащам първия кредит изплатих първо него. Тук има и друга чисто психологическа особеност – снемането на ипотеката от жилището е момента в който то става наистина твое.
    Следващия етап беше потребителския – от една страна беше с най-висока лихва, а от друга обезпечението беше запис на заповед. Реално ако иска банката може да ти вземе всичко до размера на кредита. Според мен това е по-криво и от ипотека.
    Последната ипотека рефинансирах при първа възможност, когато поднаха лихвите и почти съм я приключил.
    Пробвал съм всички варианти за изплащане на кредити – с намаляващи вноски, равни вноски, с предсрочно погасяване до определена сума, с намаляване на срока или на вноската при предсрочното погасяване… Всеки от тях има смисъл в конкретна ситуация и при конкретни условия. Най-често въпросните условия са свързани с таските и условията за предсрочно погасяване в различните банки (например в ЦКБ се оказа, че при предсрочно погасяване, ако намалите вноската няма такса, а ако намалите срока има такса 100 лева).
    Естествено често се налагаше да си променям плановете – в този момент оцених гъвкавостта, която ти дава решението да намалиш вноската, а не срока – когато имаш нужда да „починеш“ заради някой по-важен разход задължителната вноска по кредита е доста по-малка (в момента, ако се наложи да направя спешен разход, вноската по кредита ми е общо около 4% от приходите ми при положение, че в останалите месеци внасям около 82%).
    Изплащането на кредитите ме научи и на нещо друго важно – дисциплина. Без нея няма начин да успееш. А като страничен ефект се научаваш да живееш с малко и да отсяваш важните неща. Което смятам, че ще мие полезно в бъдеще, когато тръгна да планирам инвестиции.

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *