петък , 9 декември 2016

До кога ще трябва да работите?

Ако сте като 90% от хората, с които съм говорил, най-вероятно имате спестявания за около 3 години напред (в най-добрия случай), ако останете без доходи. В тази връзка, задавали ли сте си въпроса до каква възраст ще ви се наложи да работите? Верният отговор тук е „Докогато ви каже държавата и НОИ”. Вие нямате абсолютно никакво влияние върху това решение. Ще може ли пълноценно да изпълнявате работните си задължения на 75 или 80 години? Отделете десетина минути от вашето натоварено ежедневие, за да чуете жестоките истини за пенсионната ни система и как може да осигурите по-добро бъдеще за вас и вашите близки.

Двадесет годишните не се замислят върху тези въпроси, а за да съм честен и моите набори (35+) са далеч от тази тема. „Нали внасям немалки осигуровки за пенсия, както и по втория стълб? А и до пенсия има още много време”. Интересното е, че и сегашните пенсионери са си мислили същото едно време, когато са работили. Те не са имали избор – държавата се е грижила за всичко и те са си мислили, че така ще е вечно. Ние обаче живеем в друго време и имаме доста повече информация.

И в началото беше…

За който не се е интересувал досега от тази тема, ще ви дам информацията в готов вид: Канцлерът Ото фон Бисмарк е пионер в света в областта на държавното обществено осигуряване, въвеждайки за първи път държавна социално-осигурителна система в Германската империя през 1889  година. В България, както и в много страни по света, тази система е разходно-покрива, т.е. осигурителните вноски на сегашните работещи всеки месец отиват директно за изплащане на пенсии. Изглежда логично, нали? Да, но ако в миналото на петима работещи се е падал един пенсионер, сега един работещ издържа един пенсионер, а в близките години това съотношение ще стане 1 към 3.

Политиците в много (предимно западни) общества са променили системата или поне са въвели още един елемент – капиталовия, т.е. всеки осигурен заделя пари по собствената си партида, която се управлява от професионалисти и му носи допълнителна доходност. Вторият стълб в България е точно такъв, но вноските по него са много малки и не очаквайте висока пенсия от него.

Пирамиди, фараони и балъци за милиони

Време е за още една „жестока” истина – НОИ няма да издържи още дълго време. Дори сега 50% от средствата за пенсии идват от републиканския бюджет, т.е. от нашите данъци, а не осигуровки, и този дял ще се увеличава. В един момент системата няма да издържи и ще се срути под собствената си тежест. Да ви прилича тази схема на класическа Понци пирамида? И в двете схеми новите „играчи” плащат на тези преди тях (пенсионерите в нашия случай). И двете обещават бъдещи доходи, но тук е основната разлика – пирамидите обещават срещу малка инвестиция голяма печалба, а НОИ ви обещава срещу месечните вноски в продължение на доста години една „достойна пенсия” за няколко години.

Колко време ще получавате пенсия?

При пенсионна възраст от 65 години и средна продължителност от 72 години, ще получавате пенсия в продължение на 7 години, ако сте късметлии, разбира се. Тук идва другата уловка – държавата вече не може всеки месец да дотира НОИ и иска тежестта да поемат работещите. Тъй като намаляването на безработицата и увеличаването на заплатите е „прекалено трудно” за политиците ни, те решават проблема по сталиниски – „няма човек – няма проблем” или няма пенсионери – няма проблем.

Как лесно да се намали броя на пенсионерите?

Ниските пенсии свършиха добра работа, но трябва и друг подход. Еврика! Ще увеличим пенсионната възраст – на 65, на 70, а защо не на 75 или 80 години? Така по естествен път се намаляват пенсионерите, а дори някой да доживее тази възраст, ще „смуче” НОИ само няколко години. Сега се обсъждат мерки за намаляване на столетниците в България, особено тези с високи пенсии. Доколкото чух, ще се използват дрони, за да се открият в труднодостъпните села.

Да се върнем в началото на статията – след като прочетохте тези факти, вашите спестявания за 3 години напред достатъчно ли ви се струват? Ако е така, единственото, което мога да ви пожелая е здраве. Пазете го, защото ще ви трябва, за да работите до 80 годишна възраст. А и за след това, когато ще се наслаждавате на живота, пътувайки до екзотични местата на планетата, както го правят сегашните пенсионери. Не беше смешно май, а?

Какво мога да направя аз?

На първо място трябва да си отговорите честно къде се намирате в момента. Това означава да седнете и на един лист хартия да запишете сегашната си възраст и кога очаквате (или искате) да се оттеглите от активна работа. Не е нужно да не правите нищо след това, но ще правите неща, които ви харесват, а не защото сте принудени. Ако сте като мен на почти 35 години и искате да се „пенсионирате” на 55 години (докато все още имате сили за активен живот), ви остават 20 години до целта.

Като споменахме целта, каква пенсия искате да получавате на месец? Ако 1,000 лева сегашни пари ви се струват достатъчно, за да живеете добре в тази златна възраст, запишете тази цифра на листа. Следващото нещо е колко време ще я получавате. Средната продължителност на живота е около 72 години, така че ако заложите 70 ще се близо. Тук да отворя ще отворя една скоба. Сигурно се питате „Ами, ако живея повече, какво ще правя след 70-тия си рожден ден без пари?”. Има отговор и на този въпрос, изчакайте още малко.

И така, от 55 до 70 година има точно 15 години, в които ще се щастлив пенсионер. Нужната сума на месец от 1,000 лева я умножаваме по 12 (месеца), а след това по 15 (години) и получаваме 180,000 лева. Това е сумата, която ще ни трябва, за да се пенсионираме на 55 годишна възраст. За да не усложняваме примера няма да смятаме инфлацията за периода и ще приемем, че тя е близка до 0.

Следващия ни въпрос е как да намерим тези 180,000 лева. Да видим – имаме 240 месеца до щастливото събитие и трябва да спестяваме по 750 лева на месец. Не са малко, нали? За да ги намалим, може да включим сегашните си спестявания и така необходимата ни сума ще е по-малка.

Най-големият ни помощник, обаче, е сложната лихва. Ако инвестираме парите си при 5% годишна лихва (почти всички инвестиции я предлагат без депозити, разбира се) ще трябва да внасяме само по 442 лева на месец. Това е доста по-постижимо, нали? Разбира се, има хора (включително и част от моите клиенти), които все пак очакват около 500 лева държавна пенсия и искат да си осигурят останалите 500 лева с инвестиция.

Когато направите тези лесни изчисления ще видите истината в очите. Може и да не ви хареса, но това е първата стъпка към решаването на този проблем, който сега може да ви се струва и не много голям, но с напредването на годините, ще го виждате все по-близо, докато един ден не ви почука на вратата и ви каже „Жоро/Галя, ела в Човешки ресурси, за да ти връчим заповедта за пенсиониране”. Тогава вече ще е късно и само Господ и НОИ ще са ви на помощ, но не разчитайте особено на втория.

Видях бъдещето, но как да го променя?

Ще ви разкажа една притча за две жаби, която ще илюстрира какво може (при желание, разбира се) да направите за себе си и вашето бъдеще:

Eдна жаба си подскачала весело, когато съзряла друга, която била в коловоз на пътя, оставен от голям камион. Жабата горе ѝ казала:

– Искаш ли да ти помогна да излезеш?

– Не, тук ми е добре.

– Но мястото ти е ограничено и не може да скачаш на воля.

– Така е, но сега ми е доста по-лесно и не се уморявам толкова.

– Горе има много повече възможности и интересни неща, които да правиш.

– Тук си ми е добре, а и от време на време идват да ме виждат други жаби.

Така се разделили. На другия ден жабата от горе решила да види какво се случва с нейната нова позната. Тя обаче вместо в коловоза, радостно подскачала в близката поляна.

– Какво се случи, за да излезеш от коловоза?

– Ами, мина един голям камион и трябваше да изляза.

Не е ли време да излезем от коловоза и да видим нещата в истинската им светлина, преди да е късно? Това, което се опитваме да правим в SmartMoney.bg е чрез споделянето на информация, знания и умения да ви:

  • Показваме пътя, на които сте.
  • Показваме възможностите и да ви помагаме да направите избор и да поемете по новия път.
  • Помагаме постоянно да сте в тази промяна.

Мисията ни е постигнете целите си и сами да си определяте вашето бъдеще, а не то да се определя от държавата, банката или НОИ

За Стойне Василев

Казвам се Стойне Василев и съм ентусиаст и мечтател. Основател съм на най-популярния сайт за собствен бизнес и лични финанси в България - SmartMoney.bg. Вярвам, че знанието е най-голямото богатство и то трябва да се споделя, за да може повече хора да се възползват от него. Имам повече от 11 години опит на ръководни позиции във финансовата сфера в големи международни компании. Моята мисия в живота е да помагам на хората да постигат целите си и сами да определят бъдещето си като подобряват финансова си грамотност.

18 коментара

  1. Хареса ми една мярка, не си спомням кой искаше да я въведе. Срещу отказване от процент пенсия се пенсионираш по-рано. Аз съм навит да се пенсионирам на 50 при пенсия 100лв примерно. Това ще ми осигури хляб и вода да не умра от глад. Оттам вече имаш свободно време да правиш каквото искаш. Каква е разликата между 100лв и 0 ли? Ами,че ако имаш 0, трябва да се ангажираш да изкараш 100 за хляб. Друго ми хрумна защо не намаляват работния ден за пенсионери и новопостъпили. Примерно имаме една позиция на 8 часа и постепенно работния ден става 6, 4, 2 часа, като вземаш и пенсия и заплата.

    И още. Ако си пенсионер може да се занимаваш нещо без физически труд и.т.н. онлайн, което значи че новите пенсионери няма да са толкова безсилни като сегашните стига да работят с технологии.

  2. Valentina Vasileva

    Прекрасна статия!
    Респект!
    Съзнанието на хората започна да се отваря за информация -КАК да изградим 3-я стълб на осигуряване,или КАК да постигнем ежедневен пасивен доход.
    Благодаря Ви че работите в тази посока.

  3. Тони, а не е ли още по-добре ако за пенсията не разчиташ на „готови пари“, събирани с години – все пак те в един момент ще свършат – и вместо това да имаш източник на пасивен доход. Защо трябва да събираш 200 000 лева, като за тези пари можеш да купиш един, два или три апартамента (зависи къде) и да живееш с наемите от тях. Не мисля, че е реалистично някой да заделя по 700лв на месец всеки месец за пенсия – мисля, че дори 400лв не е реалистично. Тези, които без проблем могат да заделят по толкова, надали ще се задоволят с 1000лв/месец за пенсионните си години.

    Впрочем реален пример, когато живеех в София плащахме 450лв на месец квартира. Хазяинът живееше някъде в провинцията, мисля беше някакво малко градче, може да е било и село. 450лв за живот в малко градче за пенсионер никак не са малко.

  4. Стойне Василев

    @Свилен – Колко човека биха се съгласили на това? Според мен, много малко, защото така отговорността се прехвърля върху хората, а както знаем, те искат друг да прави нещата, вместо тях.

    @Рая, първо е спестяването и изграждането на актив, а после е пасивния доход. Инвестициите могат да са различни. Недвижимия имот е един от най-рисковите. Мои клиенти продават апартамент в София, защото им носи под 4% на година, при това без разходите за данъци, ремонти и други, свързани със собствеността. Аз не вярвам много в пасивните доходи в чист вид, но има активи, на които отделяш по-малко време. Не съм фен на недвижимите имоти и отдаването им под наем, защото все пак сме в България, където 95% от хората имат собствено жилище и пазара на наеми е само 5%, за разлика от на запад. В България с наеми може да си върнеш инвестицията за около 20 години, което не е чак толкова добре, но това е друга тема.

    Аз изграждам бизнес, които се надявам да ми носи доходи, а времето ми в него да намалява. Имам, също така, портфейл от инвестиции, които да ми осигурят златните години.

  5. ОК, може да не се навият на това да вземат малка пенсия сега вместо по-голяма след 10-20 години, но може и да се навият – хората са различни. Аз даже си мисля, че това ще даде смелост и ще отключи креативността на много народ. А, защо да няма постепенно намаляващ трудов ден и увеличаваща се пенсия. Не е ли логичното нещо с оглед намаляването на силите на хората.

  6. Стойне Василев

    Логично е, разбира се, но не ние определяме правилата. Има нещо като обществен договор – ние, работещите, ще даваме част от нашия доход на сегашните пенсионери. Ако ние го нарушим и кажем, че ще плащаме по-малко, сегашните пенсионери (гласоподаватели) няма да се съгласят. По тази причина управляващите търсят възможност за намаляване на пенсионерите по принцип. Имаше едно изследване на професор от Оксфорд (доколкото си спомням), на което са питани хиляди хора в развитите страни дали биха се съгласили да не плащат осигуровки, но и да не чакат пенсия. Над 90% от запитаните биха отказали тази „оферта“. Стряскащо, но е истина.

  7. Иванов

    Ясно е, че в този вид пенсионната система няма светло бъдеще. Причината не е само демографска, а има и доста други. Обаче преминаването към система с водещ втори стълб (т.е. вноските да се преразпределят в полза на универсалните/професионалните пенсионни фондове, вместо на НОИ) трябва да е много добре премислено и преценено. Една част от населението вече е „изпуснало влака“ и трябва да разчита на НОИ, няма друг избор. Друга част хем ще натрупат някакви вноски до пенсиониране, хем тези спестявания по личната партида няма да са кой знае колко и също трябва да разчитат на НОИ в определена степен. И остава още една група хора – тези, които сега навлизат на пазара на труда. При тях нещата трябва да се организират по такъв начин, че от една страна да натрупат достатъчно средства по личните си партиди, а от друга страна да покриват част от пенсиите на другите две групи. Това може да стане с увеличаване на вноските…

    А примерът в статията за това как можем да вземем нещата в свои ръце не е особено точен. Най-малкото за такъв голям времеви период не можем да си позволим да пренебрегнем инфлацията. Също така, средната възраст непрекъснато расте и е напълно възможно да живеем не до 72 години, а до 80-85-90 години. При тези условия изчислените 180 000 лв. ще се увеличат доста. И като вземем под внимание социално-икономическите условия у нас, за много хора ще е трудно да отделят ежемесечно необходимата сума.

    Това, което е предложил Свилен Николов, го има в доста европейски държави. Пенсионираш се по-рано, като пенсията ти се редуцира с 4-5% за всяка година. Но трябва да уточня, че в повечето европейски страни възрастта за пенсия е 65 години, т.е. по-висока от нашата.

  8. Аз съм от тези, които са вдигнали ръце от НОИ и нищо не чакам от тях. Това е пирамида в най-чист вид, че и насилствено наложена върху работещите. В началото на 30-те съм и отсега имам кошмари как ще трябва да ходя да се разправям в НОИ и да си доказвам стажа от предишни години, като голяма част е при работодатели, които вече не съществуват. Сега съм в 30-те си год, и в последните години реших, че единственото спасение (освен разработването на моя бизнес) е частен пенсионен фонд/застраховка живот/както-искате-го-наречете. Консервативно е, (но е в пъти по-добре от НОИ като условия); не смятам да е единственото, а и искам да знам къде отива всеки лев. Докато НОИ не направят индивидуални партиди, та всеки да знае какво се случва с парите МУ, и не спрат да променят правилата на всеки 2-4 год, не смятам за помирисвам НОИ. Понеже в момента не съм на трудов договор, щастливо ги избягвам.

  9. Статия в тон с популярните писания, които обаче само едностранчиво разкриват фактите.
    Примерът е всъщност погрешен, защото не казва нищо затова какво сте прави щастливия пенсионер, ако има нещастието да умре не на 70, а например на 93 години?
    Второ, да не се изчислява инфлацията е дълбоко погрешно, а също и да се мисли, че няма да дойде хиперинфлация, а тя неизбежно ще дойде в този интервал и ще изяде всичко спестено.
    Трето, моделът с 5% годишно не е гарантиран с нищо и в днешния свят на практика за обикновения човек не съществува.
    Така че – човек трябва да мисли, но нещата са много, много по комплексни и сложни, отколкото са представени в статията….

  10. Добър поглед от днешния ден за бъдещето!

    Човек трябва да се замисли най-малко 20 години преди пенсия какво ще прави след това – как и с какво ще живее!
    Колкото по-рано, толкова по-добре! Ако вече е изпуснат вчерашния ден, то най-добрият ден за действия е днес!

    Има и една малка неточност, като изключим инфлацията.
    Не е сметнато, че тези 180 000 лв. няма да се изтеглят на една дата, което предполага съответно и прилагане на сложна лихва за пенсионния период.
    Първи вариант:
    Първият месец се теглят 1000 лв., и остават 179000 лв., които се олихвяват пак с 5%/12. Вторият месец …
    Втори вариант:
    Всяка година януари се отделят парите за 1 година = 12000 лв. в разплащателна сметка, и останалата сума 168000 лв. се олихвява с 5% годишно. И така всяка година …

  11. Стойне Василев

    @rentner – интересно, че ти си единствения човек, който се сети да попита за това. Единият вариант е т.нар. рентна застраховка, т.е. даваш тези 180,000 лева на застрахователна компания и тя се задължава да ти дава определена сума до края на живота ти или нещо като частно НОИ. Другият вариант е този, който е посочила и Деси – парите продължават да се олихвяват и стигат не само за тези 20 години, а и за след това. Инфлацията не е включена, за да се опрости примера – все пак статиите не са за финансови специалисти. Разбира се, че инфлация ще има и тя е неизбежна при развитието на икономиката. Дали ще има хиперинфлация само времето ще покаже.

    @Dessy Dimanova – това не е неточност, а опростяване на примера, за да е разбираем за всички читатели. В един финансов план има и други параметри, които не съм включил именно поради тази причина.

  12. Г-н Василев, споменахте по горе в коментарите че имате портфейл от инвестиции, които да ви осигурят златните години. Бихте ли сподели ли повече информация по този въпрос. За мен лично това е много важен момент .

  13. „За да не усложняваме примера няма да смятаме инфлацията за периода и ще приемем, че тя е близка до 0.“

    Хех… оптимист. Или по-скоро показва неграмотност какво представляват парите и банките. Те са абсолютно същата понци схема (ако не и по-голяма) като социалното осигуряване. Днешните „пари“ са всъщност кредит, който се очаква да бъде изплтен в необятното бъдеще. Като такъв, имат риск от инфлация или дефлация. В повечето случаи лихвите по депозит не покриват инфлацията. В случай да дефлация, има риск от затваряне на банката (справка – Кипър). Или пък просто мутрите който стоят зад нея са я ограбили… И пак чакане от държавата да си изпълне нереални обещания…
    Средно за 50 години се сменя драстично финансовата система. Примерно през 70-те Никсън зарязва напълно златният стандарт. Някой дава ли си сметка че сегашната финансова система е само на 45 години? А само преди по-малко от 20 години България беше изпаднала в хипер инфлация?

  14. Стойне Василев

    jj99 – Благодаря ти, че ни разясни как действат инфлацията и банките 🙂 Ако искаш да видиш как ще ти се отрази инфлацията, просто я добави в примера от статията. Сложи такава цифра, каквато намериш за добре.

  15. А мен би ли ми разяснил ад-минът въпросът ми или няма смисъл да питам отново ?

  16. Стойне Василев

    Здраявей Борис, цялата секция за личните финанси е пълна с информация за това. Осигуряването на определена сума за времето, когато се оттеглиш е процес, а не конкретна стъпка. Аз съм разделил времето до пенсионирането ми на 3 периода по 7 години. През първия търся по-висока доходност и затова инвестициите са ми в акции и високорискови взаимни фондове. За всеки е различно. Досега не съм си позволявал да казвам „инвестирай в акции на тази компания или в този фонд“, защото няма как да знам твоето положение и цели. Все едно да ти предпиша лекарство, само като ми кажеш, че си болен. Няма как да стане.

  17. Албена

    Хубав материал. Наскоро обяснявах на хора, родени в края на 60-те години, че ако са по-наблюдателни ще забележат , че от 10 години на тях все им остават приблизително 20 години до пенсия.

  18. Виктор Дивилски

    Здравейте, аз в момента уча за личен финансов консултант и съм напълно съгласен с господин Василев. Видът инвестиция и съответно видът финансов инструмент се предлагат строго индивидуално според възможноста на клиента да поема риск и също толкова важно е желанието му да поема риск. Като цяло, ако искате да разберете какви видове инвестиции са най-подходящи за вас, е най-добре да си платите скромна сума на някой финансов консултант да ви изготви индивидуален инвестиционен план. Аз съм на 26 години и според мен пенсионирането е най-важното събитие в живота на един човек. Бих искал на 50 години да се пенсионирам в Тайланд или на някое топло местенце със стабилно портфолио от инвестиций, вместо да бъхтя от 9 до 5 и да гледам Бойко Б. всяка вечер по БТВ 🙂 Както казват най-добрите банкери от Wallstreet „- Най лошото нещо което човек може да направи, е да не инвестира изобщо!“. Успех 🙂

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *