Най-важното нещо, за да стигнете до някъде (до финансовата свобода или до кварталното кафе) е да знаете къде точно се намирате. Ако нямате представа къде сте в момента, няма карта на света, която да ви покаже как да стигнете до целта.

Що се отнася до личните ви финанси, знаете ли какво е текущото ви финансово състояние? Кога за последно правихте преглед на вашите финансови цели, на активите и пасивите ви и на месечните ви приходи и разходи? Знаете ли каква е сумата на натрупаната лихва по вашия депозит към днешна дата? Ако сте като повечето хора, сте правили подобен преглед или никога, или преди много време. Няма проблем. Никога не е късно да го направите, а днес е най-подходящия ден за това.

 Семейство Икономови и тяхната история

Преди да определим финансовото ни състояние, нека ви запозная с Петко „Сметко” Икономов и съпругата му Стефания „Стефи” Икономова. Те ще извървят целия път до финансовата свобода заедно с нас. И така, те са семейство от няколко години и живеят в двустаен апартамент в сравнително голям областен град. Петко е финансист по образование и в момента е Началник отдел „Контролинг” в голямо промишлено предприятие. Той поработи в София няколко години след като завърши висшето си образование в УНСС, но преди 2 години получи щедро предложение в родния си град и сега работи там.

Стефи е завърши специалност Публична администрация в Софийския университет. Пробва се да си намери работа в столицата, но след като не успя, и тя се върна в родния си град, където в момента работи като Старши експерт в държавната администрация. Малко след като завърши университета се запозна с Петко. През последната година и половина почти всичките им месечни доходи отиваха за основен ремонт и обзавеждане на новото им жилище.

След като семейство Икономови завършиха с обзавеждането на техния дом, решиха да си позволят една доста скъпа екскурзия в чужбина. Тя, заедно с доста непредвидени разходи през последните месеци, стопи голяма част от спестяванията им и влоши финансовото им състояние. Това ги накара да започнат да се интересуват от темата за управлението на личните финанси.

Нетна стойност или нетно богатство

Да оставим Петко и Стефи за момент, за да се върнем към нашия урок, в който трябва да определим къде се намираме в момента по отношение на личните ни финанси. Най-добре може да определим това като изчислим нашата нетна стойност (net worth). Това е много важен показател, който ще ни ориентира как са се отразили досегашните ни решения на финансовото ни състояние. Той не е финансова оценка на живота ви и не трябва да сравнявате вашата нетна стойност с тази на съседа ви. Сумата, която получите ще ви трябва в следващите уроци само, за да видите вашия напредък. Нетната стойност се изчислява към даден момент (не период) по следния начин:

Нетна стойност = Сумата на активите – Сумата на пасивите (задълженията)

Активи

Най-общо активите са всичко, което притежавате и може да се превърне в реални пари. Тук се включва жилището ви, колата, мебелите, парите в брой, депозитите, акциите, земеделска земя, техника и други неща, които може да продадете за сравнително кратък период. На много места съм виждал, че в изчисляването на нетната стойност се включват само финансовите активи, но това е много едностранно. Ако аз имам нужда от голяма сума пари и няма от къде да я намеря, ще се наложи да продам автомобила и дивана, например. Така че, аз ви препоръчвам да включите всички ваши активи при изчисляването, независимо дали имате намерение да ги продавате или не. Така ще получите по-пълна картина за нещата и ще може да взимате по-информирани решения.

В активите не се включват бъдещи доходи като натрупаните средства по вашата партида в пенсионния фонд или наследство от роднина, на който сте единствен наследник. Причината е, че ако ви трябват спешно пари, не може да разчитате на тях.

Пасиви (задължения)

Пасивите или задълженията включват всичко, което дължите – от ипотечния кредит до 5-те лева на Жоро за обяда вчера. Те се изчисляват малко по-лесно. При изчисляване на нетната ви стойност взимате задълженията към текущия момент, т.е. колко ще дължите на банката, ако погасите кредита си днес. Това включва главницата плюс разходите и таксите по погасяването на кредита.

Повече за начина на изчисляване на активите и пасивите можете да прочетете в статията Нетна стойност – Каква е вашата?

 Сега да видим как семейство Икономови ще изчислят нетната си стойност:

– Трябва да изчислим нетното си богатство – каза Петко – днес видях в един сайт за лични финанси, че това е първата стъпка, ако искаме по-добре да управляваме парите си. Такааа, какво имаме?

– Ами апартамент – каза несигурно Стефи, защото се колебаеше дали жилището е тяхно или на банката.

– Добре. Апартамент. Записвам го. Той колко струваше? 35 хиляди лева. Сега с ремонта и подобренията цената му е около 42 хиляди минимум. Толкова ще запиша срещу него. Какво друго притежаваме?

– Две коли. И те сигурно струват нещо – усмихна се Стефи.

Едната беше 12-годишен Пасат, който го караше Петко и 10-годишното Поло на съпругата му Стефания. Видяха в няколко сайта за продажба на употребявани автомобили, че Пасат-а струва около 5 хиляди лева, а за Поло-то могат да вземат максимум 4 хиляди. Записаха тази стойност (9 хил.) и продължиха нататък.

След това записаха депозита от 5 хил., но без лихва, защото го подновиха съвсем наскоро. Условията по този депозит бяха такива, че ако се прекрати предсрочно те щяха да получат много ниска лихва. Тъй като мебелите и техниката им бяха на по-малко от година, те прецениха, че могат да им вземат около 60% от продажната им цена или около 3 хиляди лева.

– Колко станаха до тук? – попита Петко.

– Ами…42+9+5+3…59 хиляди. Толкова е нали? Не е зле, а? Имаме ли нещо друго? – ентусиазира се Стефи.

– Май не. Явно другите ни активи са „нематериални” – опита се да се пошегува Петко, но Стефи не го разбра.

След като записаха активите си, семейство Икономови започнаха да изброяват и задълженията си. Започнаха с най-голямото – ипотечен кредит, с който бяха купили жилището си. Той беше в размер на 25 хиляди лева за 10 години, с месечна вноска от 300 лева. Главницата плюс таксите за погасяването му бяха около 22 хил. лева. И двамата си мислеха, че остатъка е доста по-малък, но видяха, че първите години почти цялата месечна вноска е под формата на лихва.

Другите текущи задължения бяха: 500 лева за парно, 100 лева за вода и около 1,000 дължими по кредитната карата, с които бяха платили за екскурзията в чужбина. Общо 1,600 лева. Като прибавим и остатъка по потребителския кредит, се получава 23,600 лева.

Подредени в таблица, техните активи и пасиви бяха:

Нетна стойност на сем. Икономови

– И какво излиза – каза Стефи – нетната ни стойност е 35,400 лева.

– Да, това е началната ни точка. Мисля, че е добре. По принцип, нетната стойност е най-ниска след завършването на образованието и постепенно нараства. В началото, дори може да е отрицателна, ако си взел например студентски кредит. Когато пак след няколко месеца изчислим нетната ни стойност, ще видим дали сме станали по-богати или по-бедни – завърши Петко.

Сега е време всеки от вас да изчисли нетната си стойност. Ако живеете с други хора (независимо дали е на семейни начала, съпруг, съпруга, брат, сестра, родители) и имате с тях общ бюджет, е добре нетната стойност да се определи на цялото домакинство. За изчислението на нетната стойност можете да използвате този Помощник.

И така, това беше първия урок от онлайн курса „Пътят към финансовата свобода”. В него видяхме как се определя нетната стойност на всеки човек или домакинство. Формулата е  Нетна стойност = Сумата на активите – Сумата на пасивите (задълженията), където Активите са всичко, което притежаваме и можем да го продадем, а Пасивите са всичките ни задължения. Изчисляването на това нетно богатство е много важно, за да можем да следим в бъдеще как решенията, които вземаме ще се отразяват на финансовото ни състояние.