Ще ни спаси ли (някой от) НОИ?
Един незададен въпрос…
24.09.2014
До кога ще трябва да работите?
15.06.2015Ще ни спаси ли (някой от) НОИ?
Предполагам, че всички знаете библейската история на Ной. По негово време на Земята настъпил тотален разврат. Само той и семейството му спазвали правата вяра. Греховете на хората се разраснали до толкова, че Бог решил да унищожи човечеството чрез всемирен потоп. Той избрал Ной и му наредил да построи ковчег (кораб), в който да качи семейството си, както и подбрани животински видове, така че да избегнат предстоящия катаклизъм. След потопа Бог сключва с Ной завет, според който човеците трябва да изпълняват Неговата воля, а Бог от своя страна няма да унищожава живота на земята. Символ на този договор е небесната дъга.
Защо ви разказах тази история от Библията? Не ви ли прилича настоящата ситуация около промените в Кодекса за соционално осигуряване на историята за Ной? С един замах настоящото управление (или по-скоро странната коалиция между ГЕРБ и ДПС) иска да ни спаси от греховете на „алчните” частни пенсионни фондове, които взимат цели 5% от вноските ни и по 1% всяка година и да прехвърли натрупаните средства на хората в тях (около 7 милиарда лева за 15 години) в ковчега на НОИ. Да, ковчег е защото вътре има истински мъртвец и това е пенсионно-осигурителната ни система.
Ако в България повечето хора бяха поне със средна финансова грамотност, аз не бих се притеснявал. „Офертата” на „добрата държава-спасителка” е направо абсурдна и граничи с тотална измама (според Наказателния кодекс „измама” е използване на заблуждението, неопитността или неосведомостта на някого, за да се набави имотна облага). Няма разумен човек у нас, който да се откаже от натрупаните средства по партидата си в пенсионно-осигурителната компания и да ги ПОДАРИ (както и всичките си бъдещи вноски) на НОИ срещу едно голо обещание, че когато остарее, евентуално, държавата ще му дава пенсия.
Но, това време за повечето от нас ще настъпи след 20, 30 или дори 40 и повече години (при запазване на сегашната пенсионна възраст, което само по себе си, е невъзможно). За тези години ще минат толкова правителства (както е тръгнало да изкарват по 1-2 години), че я някой изобщо получи пенсия, я не. А да не говорим за средства, които да ни позволят да живеем един достоен живот.
Втората част на предложената ни „оферта” е изборът да става само веднъж през живота ни. Да разгледаме двата възможни варианта. В първия, финансово грамотен човек с поне средна интелигентност е избрал една част (само 5% в сравнение с 12.8% в Държавното обществено осигуряване) да отива в частен пенсионен фонд по лична партида. Да обаче, поредния Спасител решава, че ще обложи с данък „Трябват ми пари” в размер на 40% (например) всички вноски в „алчните” пенсионни фондове.
Във втория случай, партидата на един от стотиците хиляди работници и служители, които изобщо не се интересуват къде отиват осигуровките им (но държавата им е длъжна по презумпция) отива в пробития от години ковчег на НОИ. В един прекрасен ден, обаче, той решава, че вече не иска да дава от своите осигуровки за пенсии на хора, които нямат и един ден трудов стаж и решава, че ще си прехвърли натрупаните средства в частен фонд. Познайте какво се случва? Той няма партида, а освен това не може да промени решението си, защото преди много години не му се е занимавало да попълва (или изобщо не е знаел) разни декларации.
Защо да избера частен фонд пред ковчега на НОИ?
Има много причини да изберете частен фонд пред държавата, която е възможно най-лошия собственик (историята го доказва по безспорен начин), но основните са:
Причина №1 Имате лична партида
Всички вноски, които правите в частна пенсионно-осигурителна компания ще отиват по вашата лична партида и ще се натрупват в нея. Ако изберете тотално нереформирания НОИ парите ви ще отиват за плащане на пенсии на сегашните пенсионери, за инвалидни пенсии (много от тях получени с фалшиви документи) и социални помощи на хора, които не са внесли и една стотинка като осигуровки през живота си. Ако изберете държавата ви остава само едно нещо – да се молите за чудо, защото няма политик у нас, който ще ореже помощите за безработица, майчинство, отглеждане на деца и други социални придобивки на „най-верните” си избиратели. Да, става въпрос за тези с кебапчетата и безплатния ток. Но, вие се надявайте… На Коледа и преди избори стават чудеса.
Причина №2 По-голяма прозрачност
Във компанията, в която се осигурявате за втора пенсия по всяко време може да видите каква сума се е натрупала по вашата партида, каква е доходността по нея, както и как се управляват вашите средства. Освен това, веднъж годишно компанията е задължена да ви изпраща по пощата извлечение от вашата партида. Вие може да изчислите различни варианти за разбера на бъдещата ви пенсия в зависимост от вноските, които парвите. Ако случайно не сте доволни от пенсионно-осигурителната ви компания, можете да я смените срещу такса от 20 лева. Също така, Комисията по финансов надзор контролира дейността на тези компании (колко добре го прави е отделен въпрос). Ако изберете НОИ ще знаете къде отиват и за какво парите ви, колкото знаете и сега, т.е. НИЩО.
Причина №3 Средствата в частния фонд се инвестират
В тази посока виждам най-много „аргументи” на защитниците на „спасителя” НОИ. Виждаш ли, „алчните” частницИ не само, че не увеличават нашите пари, но дори ги губят. Да, може за определена година (като 2008, например) доходността да е отрицателна, но за един дълъг период от време от минимум 20 години, тези загуби се преодоляват. Може и фондовете да са направили неуспешни инвестиции или да са вложили пари в свързани със собствениците компании, но нали знаете, че „Не е луд този, който яде баницата, а този, който му я дава”. А и винаги може да си смените фонда.
Какви ще са ефектите върху икономиката?
Както стана въпрос, че в момента средствата в пенсионните фондове са около 7 милиарда лева. Да предположим, че половината от тях (след широко мащабна медийна кампания във вестниците „Телеграф”, „Новинар”, „Политика”, „Шоу”, „Уикенд” и други на г-н КОЙ) си прехвърлят партидите в НОИ. Това са 3.5 милиарда лева еднократно и по около 400 милиона лева на година. Дори тези внушителни суми са капка в морето (историята придоби съвсем библейски привкус) при 5 милиарда лева дефицит на НОИ всяка година, който се финансира от държавата, т.е. от всеки от нас.
Но представете си какъв ефект ще има това политическо решение (защото е далеч от пазарната логика и демократичните принципи на ЕС) върху пенсионните фондове и икономиката като цяло. Първо компаниите трябва веднага да продадат част от инвестициите си, за да ги прехвърлят в НОИ, а това неминуемо ще се отрази на цената на активите, които те продават като акции, например. А това може да изтрие милиони левове от пазарната капитализация на български компании, листвани на борсата.
Също така, пенсионните фондове са едни от най-големите инвеститори в България (включително и на ДЦК и депозити). Намалените приходи ще накарат много от тях да преосмислят стратегията си и ако преценят да се изтеглят от страната ни. Това ще утежни още повече ситуацията в България и се откаже и малкото чужди инвеститори, които все още проявяват интерес към страната ни.
В заключение, силно се надявам повече наши сънародници да проявят здрав разум и да не се подават на натиска да си прехвърлят парите в НОИ. Българският народ е преживял доста „реформи”, нагледал се е на спасители и се надявам заедно да преодолеем и този „пенсионен” потоп. Нали знаете, че след него ни очаква красива дъга…
10 Comments
Да не забравяме и че това притовопоставяне между НОИ и частния пенсионен фонд е изначално сбъркано. Както и автора отбелязва по-голямата част от вноските ни за пенсия в момента отиват в НОИ. Така че ние и в момента имаме право да получаваме основната си пенсия от НОИ, докато от частния пенсионен фонд ще се получава само допълнителна пенсия. Така че с прехвърлянето на личните си партиди в НОИ, ние се отказваме от допълнителната си пенсия срещу голото обещание някой (неизвестно дори и на врачките кой) ще се погрижи някой ден да получаваме достатъчно да не умрем от глад.
Аз имам такъв въпрос. Понеже се спекулираше някъде в интернет пространството, че през 2012 частните фондове е трябвало да започнат да изплащат пенсиите, но те не могли. Не мога да намеря нищо в интернет по този случай. Някой може ли да даде малко повече информация за това и какъв е точно случая?
Здравей Георги, по начало няма как средствата във пенсионните фондове да не могат да изплащат пенсии, просто защото хората, които отговарят на условията за пенсиониране ще получат толкова, колкото има по техните партиди. Имаше дебати по т.нар. Професионални пенсионни фондове за работниците при тежки условия на труд. Те се пенсионират доста по-рано от останалите и така не са събрали достатъчно средства, откакто има 3 стълба. Ако те се пенсионират сега, допълнителните им пенсии ще са много ниски. През 2012 година се заговори за национализация именно на тези средства.
Но и тук схемата е объркана. Ще дам пример. Влагаш 10,000 лева на депозит в банка и си изчислил, че искаш да получиш 12,000 лева след 5 години. Обаче, не искаш да чакаш 5 години и си искаш обратно парите след 2 години. Тогава колко пари ще получиш? 15,000 лева или по-малко?
Не беше съвсем така с професионалните фондове, тъй като съществуват още от 01.01.2000 година и трябваше да послужат за изплащането на ранните пенсии, докато съответният категориен работник придобие право на държавна пенсия, тоест докато навърши 64-годишна възраст. И въобще не съм съгласен с твърденията в статията, тъй като авторът не си е направил труда да отвори да прочете как е уредено в България в Кодекса за социално осигуряване допълнителното задължително пенсионно осигуряване и колко е непрозрачно то в настоящия му вид. Как от всяка вноска фонда има право да спира до 5% такса, а доходността в момента е 5.98%, отделно иат право да спират до 1% инвестиционна такса от инвестираните средства. Подобни факти бях изложил и на вашата страница във Фейсбук. НОИ в момента плаща пенсии, докато пенсионните фондове са събрали 7 млрд. лева, а са платили около 130 милиона лева от началото на своето съществуване. Фондовете на практика се контролират от КФН, колкото и БНБ контролираше КТБ, във фонда по закон, КСО, има попечителски съвет, който трябва да защитава интересите на осигурените, но неговите функции се ограничават до това да прави препоръки.
Отделно фонда нищо не ти гарантира, той може да загуби всичките ти пари, без да имаш право да му потърсиш сметка затова, по-добре спестявай тези пари на депозит в банка, там поне до 196 000 лева, каквото и да стане ще си ги получиш. А има и още нещо в момента в банките има 40 млрд. лева депозити, а принудителното спестяване за пенсия под формата на вноска в пенсионен фонд, оказва допълнителен натиск върху и без това слабото вътрешно потребление, защото НОИ като събере вноските веднага ги дава на пенсионерите, които отиват по магазините да ги харчат, за да си купят най-важното и така се генерира оборот в търговията и се увеличава търсенето в хранителна индустрия, а тя е от отраслите, които храни най-много в България. Докато, ако се дават на пенсионен фонд, той може да финансира и бюджетният дефицит на Германия с тях, тоест да ги изнесе извън страната.
А и проблема с професионалните фондове беше това, че по време на кризата през 2009 г. те реализираха големи загуби, като някои от тях загубиха над 20% от парите на осигурените. Затова в случая не са виновни осигурените за това, че не са внасяли осигуровки, а пенсионноосигурителните дружества, които са управлявали средствата на фондовете
Здравей Петър, прав си, че в момента пенсионно-осигурителната ни система има много недостатъци, меко казано. Таксата от 5% (има предложение да се намали на 3%) е сравнително висока за “услугите” на пенсионните фондове в сравнение с таксите на взаимните фондове, да кажем. Също така е вярно, че през първите години на кризата дружествата реализираха загуби (без НОИ, разбира се, защото те нищо не инвестират, а просто дават парите на пенсионерите още на следващия месец).
Въпреки тези факти, съгласи се, че в момента да си прехвърлиш парите в нереформирания НОИ е все едно да си купиш фабрика на 8 септември. Парите ти ще отидат при сегашните пенсионери (и ще увеличат потреблението на вносни стоки, най-вече) срещу голото обещание, че когато се пенсионираш ще получиш по-висока пенсия. А представи си, че следващото правителство се откаже от този вариант. Къде ще са твоите пари и колко ще са те? Не се знае, нали? Просто защото каквото е попаднало в НОИ не може да се разбере дори къде е отишло. В момента НОИ е една пробита каца, в която дори сегашните осигурителни вноски не могат и 50% от необходимата сума за пенсии и ние всички плащаме от джоба си за това в т.нар. “солидарна система”.
Да, вече ми стана по-ясно каква е ситуацията. Между другото съм съгласен и с двете изложени тези от двама ви.
Аз лично мисля, че основата и принципи за принудително събиране на пари с цел получаване на пенсия е необходима на хората, който не могат да помислят за себе си и за бъдещето. Тя (пенсията) е негласно изявление на държавата, че хората са неспособни да мислят и да подсигурят бъдещето си сами и с цел предотвратяването на социални проблеми (възрастни хора, който не са си заделили пари) се въвежда социалния ритуал пенсиониране. Мисля, че той е нужен, понеже 90-95% от хората едва ли на 25 годишна възраст ще се сетят, че могат да си заделят/спестяват по 50 лв. на месец в собствена банкова сметка и след 30г. ще имат може би повече пари от колкото, ако плащаха на държавата за пенсия + частните фондове. И ако добавим някаква разумна и базова финансова грамотност, с която да се управляват те спестявания по 50 лв. със сигурност ще може всеки средно статистически гражданин да се пенсионира достойно. Разбира се по-лесно (но не по практично) е някой друг да мисли и взема решения вместо нас (държавата). Смятам, че разумните хора в България не рзчитат на пенсия и се надявам идеята и отговорността за управление на личните финанси, вкл. пенсията, да се “прегръща” от все повече хора. Всичко опира до правилна организация на личния доход, не само до размера на брутното възнаграждение 🙂 .
Нека коментираме доброволни пенсионни фондове: В гише на банката се хвалят, че имат доходност над 9% за 2017 година.
На 17.01.2018 баща ми иска да му прехвърлят 15 000 лв. в месечен депозит, но служителка, която сега си харчи комисионната за ковчег ги “инвестира” в ДПФ.
След удръжките му остават 14502.82. за една година парите се стопяват на 13 682.78 с доход от минус 820.04.
Какво правим с всички теории за инвестиране на пари като от 15 000 лв ги няма 1300?