Къде отиват парите ни?
Истината за средната класа в България
21.08.2012Къде отиват парите ни?
Къде отиват парите ни?
Преди няколко години една от шефките в голямо пенсионно-осигурително дружество ми разказа следната история:
Отишла на входа на една от големите административни сгради в Бизнес парк София. Сградата била на международна компания с хиляди служители в България. След не толкова задълбочено разузнаване, въпросната дама разбрала, че средната заплата на служителите в тази фирма е над 1,000 лева. Застанала на входа и всеки от излизащите служители го молела да и „услужи” с 1 лев. Девет от всеки десет човека я питали, за какво й е този един лев. Следвал въпрос от нейна страна „А вие като ме питате къде ще отиде този един лев, знаете ли в кой пенсионен фонд отиват десетки, дори стотици левове от вашата заплата всеки месец?”. Излишно е да казвам, че много малка част от тези служители са знаели кой е техния пенсионен фонд и по колко пари им удържат всеки месец за допълнителна пенсия.
Тази история може и да е измислена и да се ползва само като PR, но важен е принципа. Колко от вас знаят с точност кой е техния пенсионен фонд, каква сума има в партидата им, каква е годишната доходност или как са инвестирани парите на фонда.
Но да започнем отначало. Каква е пенсионната система в България? Всички говорим и слушаме за нея, но какво всъщност знаем за пенсионната ни система. В света три са основните пенсионни модели. Това са:
· Разходно-покривния модел (Pay-as-you-go model).
· Фондовия (капиталовия) модел.
· Микс от предходните два модела.
Разходно-покривната пенсионна система е система, при която пенсионерите получават пенсии от държавата. Парите за пенсиите идват от осигуровките на хората в трудоспособна възраст под формата на пенсионно-осигурително вноски. Срещу тези вноски те получават обещание за получаване на държавна пенсия, когато навършат определена възраст.
Капиталовата пенсионна система (fully funded system) е близка до частните застрахователни системи като форма и начин на функциониране. При тази система човек натрупва капитал под формата на индивидуални осигурителни вноски в лична партида и при настъпване на определена възраст, той получава доживотна пенсия. Партидите се управляват от частни пенсионни компании, които се конкурират по между си. Тези компании функционират до голяма степен като взаимни фондове, защото инвестират натрупания капитал в ценни книжа на фондовите пазари.
По препоръка на Световната банка пенсионната система в България е от смесен тип и има три стълба:
– Първи стълб – задължително държавно пенсионно осигуряване. Пенсията от него се получава от фонд “Пенсии” на Държавното обществено осигуряване при изпълнение на изискванията за осигурителен стаж и възраст.
– Капиталов втори стълб – допълнително задължително пенсионно осигуряване в пенсионни фондове, управлявани от лицензирани пенсионно-осигурителни дружества. Пенсионните фондове са Професионален пенсионен фонд (УПФ) (задължителен за работещите при условията на първа и втора категория труд) и Универсален пенсионен фонд (УПФ) – задължителен за родените след 31.12.1959 год.
– Доброволен трети стълб – допълнително доброволно пенсионно осигуряване в пенсионни фондове, управлявани от същите лицензирани пенсионно-осигурителни дружества. Този стълб отговаря на капиталовата пенсионна система, за която стана въпрос малко по-нагоре. При тези дружества вашите пари във вид на осигурителни вноски не отиват при сегашните пенсионери, а се натрупват във ваша собствена партида.
Дали гледат в една посока Пенсионните фондове и техните клиенти?
И сега на въпроса – Къде отиват парите ви? Когато започнете първата си работа на трудов договор, трябва да си изберете Пенсионен фонд. Ако не го направите, вашето име ще попадне на случаен принцип в някой от лицензираните фондове. След това те всяка година трябва да ви изпращат извлечение от вашата партида за движението по нея. Така може да се ориентирате какво е направило дружеството с вашите пари и дали предишния ви работодател е внасял осигуровките ви.
Като цяло, повечето пенсионни фондове са на загуба за 2011 год. или са реализирали съвсем малка доходност. Това означава, че парите ви за пенсия, не само че не се увеличават, но са и по-малко от колкото сте внесли вие и вашия работодател. Съотношението служител/работодател е 2.2% към 2.8%, т.е. общо 5% от дохода ви отива за допълнително задължително пенсионно осигуряване. Може лесно да го сметнете, че ако получавате 1,000 лв. основна месечна заплата, 50 лева от нея ще отиват в някой фонд (600 лева на година). След това, тези пари се инвестират от съответното дружество. Колко добре се справят, може да погледнете в тази таблица (www.capital.bg/shimg/oo_1803374.jpg) от вестник Капитал. Другото интересно нещо в тази таблица е това, кои са собствениците на пенсионно – осигурителните дружества и в какво инвестират фондовете нашите пари.
Добрата новина е, че ако не сте доволни от вашия фонд или не ви изпращат годишно извлечение от партидата (като на мен) може да го смените. Отивате в новия фонд и подавате заявление директно в него, без да ходите в предишния (нещо като с GP-тата). Таксата е 20 лева. Как да изберете новия фонд? Много сложен въпрос. Може като ориентир да ползвате реализираната доходност от фондовете за последните 5 години, но това не е гаранция, че тя ще е същата и следващите 5, 10 или 20 години. Друг показател е големината му. По-малките фондове, разполагат с по-малко средства и едно грешно решение може да повлияе значително на техния резултат. Друг фактор е собствеността върху фонда и съответно къде инвестира той. Обикновено, ако някое дружество е свързано с някаква структура (да не кажа по-тежки думи), то ще инвестира предимно в близки до тази структура фирми. Така може да се получат манипулации с цените на техните акции и пенсионния фонд да отчита нереална и подвеждаща доходност.
В случай, че не знаете кой е вашия фонд, трябва да отидете до местното поделение на НОИ и да си вземете идентификационен номер, с който на техния сайт може да видите къде е вашата партида.
33 Comments
Благодаря. Полезна статия! На мен за щастие ми изпращат извлечение от пенсионния фонд 🙂
Ти значи си късметлийка 🙂
1. Идея си нямам кой ми е пенсионния фонд, и още по-тъпо ми става, че трябва да ходя до НАП за номерче, че да проверя. Защо няма възможност да си видиш нещата онлайн по някакъв начин?
2. Мисля, че хората изобщо не ги интересува защото са загубили вяра и доверие и особено по-младите, като мен са наясно, че след 30 години , ако не увеличат както им скимне пенсионната възраст, някой си може да измисли друга система, да отмени пенсиите или изобщо да няма държава…всички разбраха, че сигурност няма. Затова и никой не се интересува и приема това с яд и досада. Аз лично нямам доверие нито на държавата нито на някакви частни структури свързани с кой знае кой и какви мътни истории да ми решават съдбините за пенсия и да решават вместо мен. Ако имах избор не бих дал 1 лв, не съм толкова тъп и мога да докарам и по-висока доходност за парите си.
1. Това е доста интересна практика с номерчето. Отиваш в НОИ, търсиш точното гише и накрая подаваш заявление. След това, пак отиваш и ти дават номерчето (вместо за ти дадат направо необходимата ти информация) и с него в сайта си проверяваш.
2. За това си прав. И аз, ако имах възможност не бих издържал 3 пенисонери, 2 безработни и една майка с моите осигуровки, а щях да намеря по-добро приложение на парите. Но, така или иначе даваш тези пари, поне да следиш какво става с тях. Като единственото нещо, което може да направиш е да смениш фонда. Не е много, но пак е нещо, особено ако твоя фонд е на някоя мутренска структура и инвестира само в свързани фирми, като им надува цената до небето. А българската борса не е голяма и това е напълно възможно. Аз като външен одитор съм го виждал това да се прави много пъти.
направете си електронен подпис, и се регистрирайте в НАП.
Можете да правите цялата дейност от дома, вкл и справки за вноски, осигуровки и т.н.,
По темата, аз съм твърдо за свободния избор. Искам да ми се позволи, аз да реша дали да спестявам във фонд, дали в банка и т.н. Не искам да разчитам на държавата, защото тя никога няма да ми върне това което съм и дал под формата на пенсия. Говоря за БГ.
Права на осигурените лица
Осигурените лица имат право да се осигуряват само в един Универсален пенсионен фонд.
При настъпване на осигурителния случай старост осигуреният в Универсален пенсионен фонд има право на пожизнена пенсия.
Правата върху натрупаните суми по индивидуалните партиди са лични (само лицето или неговите наследници имат права върху тях).
Осигуреното лице има право да прехвърли натрупаните средства по индивидуалната партида от един Универсален пенсионен фонд в друг Универсален пенсионен фонд, учреден и управляван от друго пенсионноосигурително дружество, ако са изтекли две години от датата на сключване на първия осигурителен договор или от датата на служебното разпределение след възникване на задължението за осигуряване. Извън посочените случаи участието в Универсален фонд може да се променя след изтичане на една година от сключване на договора за осигуряване в него.
Осигуреното лице може да променя без ограничение участието си в Универсален фонд при несъгласие с извършени промени в правилника му, освен ако те не произтичат от изменения на нормативната уредба.
При смърт на осигуреното лице на наследниците – преживелия съпруг/а, низходящите и възходящите по права линия се изплаща еднократно или разсрочено натрупаната сума по индивидуалната му партида.
При смърт на пенсионер на Универсалния пенсионен фонд на наследниците се изплаща еднократно или разсрочено натрупаната сума по индивидуалната партида. Когато няма наследници, остатъкът от натрупаните средства се прехвърля в пенсионния резерв.
Осигурените лица имат право на безплатна информация за натрупаните средства по индивидуалната партида, за доходността от тяхното управление и за придобитите права най–малко веднъж в рамките на една календарна година. При смърт на осигуреното лице това право се придобива от неговите наследници.
Аз имам 2 въпроса:
1. Ако ритна камбаната, жена ми има право да наследи натрупаните средства. Обаче някой ще я потърси ли, за да и връчи средства или тя самата трябва да си ги търси?
2. Как мога да разбера какви средства имам към момента?
Предварително се извинявам, ако някъде е споменато, а не съм забелязал!
За съжаление, той е още малко скъп, ако го ползваш само за това.
разбираш в кой фонд те осигуряват – НАП -> НОИ
или електронен подпис – > през сайта на НАП.
Ако се представиш – жената ти, сама тръгва да се разправя с удостоверение за наследници. Там са жена ти, деца/брат/сестра/родители – вади се от общината по местожителство и ЛК. Около седмица след като си починал ще е готово. И тръгват с него. Няма да я потърсят.
По въпрос 1: Ако се случи нещо с теб, никой от Пенсионно-осигурителното дружество няма да потърси твоите наследници. Те сами трябва да отидат в офис на компанията и да подадат Молба, заедно със съответните документи, за да получат натрупаните средства.
По въпрос 2: Всяка година трябва да получаваш по пощата писмо от твоята пенсионна компания с информация за натрупаните средства в твоята партида. Ако не получаваш (често срещан случай) трябва или да отидеш до неин офис или да отидеш до НОИ и да си вземеш Идентификационен номер, с който на техния сайт може да направиш справка за твоята партида. Не е измислено много, но това е положението. Има и трети вариант (sparko го спомена) да си вземеш електронен подпис и с него да действаш. Но той има смисъл, само ако ползваш и други услуги, като подаване на давъчна декларация по електронен път и други.
30 лева на година са нищо. В крайна сметка времето ми е по ценно.
Това е много тъпо. Аз не знам към кой фонд съм, камо ли жена ми. А и малко хора знаят, че всъщност средствата се наследяват. Струва ми се, че някои неща съвсем умишлено и тенденциозно се прикриват и не им се дава гласност. А за правата, които имаме няма да говоря въобще.
Все пак много благодаря за отговорите!
ПС: Първата ми работа е да уведомя жената да търси кинти от някого (който и да е той) в случай че гушна букета. Надявам се това да не се превърне в мотив за убийство, не че имам милиони.
само да ти кажа, че освен активите се наспедяват и пасивите.
Т.е. в случай на смърт, наследниците наследяват и всички задължения на починалия – данъци, кредити, и т.н.
И Бих те посъветвал да си направиш една папка у вас, в която да си подредиш всички документи, свързани с твоите административни задължения към държавата и общината, НОИ, НАП, и т.н.
И аз подкрепям този съвет, защото не знаеш кога някоя лелка ще ти се обади и ще каже “Абе, вие тука имате едни задължения…”
Интересна статия. До сега даже не съм се интересувал, но мен не ме е и касае, но предполагам, че някой познати ще се поинтересуват от полезното четиво. Вече си добавен в RSS четеца. Давай така…
Благодаря ти, Пепо. А темата къде отиват парите ни, мисля че засяга всички 🙂
Освен да си направиш папка с всички документи, не е зле да информираш близките си за наличие на застраховки- лични или служебни и…да им оставиш писмени инструкции къде имаш банкови сметки.
Освен това, добре е да знаят, да де- напиши го, че, в случай на нужда, могат да поискат информация за налични твои застраховки, спестявания, влогове и директно от КФН /Комисия за Финансов Надзор/. Тя може да ги изиска служебно от финансовите инствитуции и да ги предостави на наследниците.
Здравейте, Благодаря за интересната статия. Бихте ли ми дали отговор на следния въпрос:
Може ли изпълнението по изпълнително дело срещу мен да бъде насочено срещу суми по моята партида в дружествата управляващи моите вноски в Универсален пенсионен фонд и Доброволен пенсинен фонд.
Предварително Благодаря!
Здравей Петър,
Скоро се занимавах с подобен казус. В българската съдебна практика няма случай изпълнението по изпълнително дело да бъде насочено срещу суми в пенсионни фондове и/или натрупани суми по застраховки “Живот”. Няма и изрично описани и предвидени такива мерки в законодателството.
Тези суми са несеквестируеми! Няма начин да посегнат на тях!
Тони, тази шефка вече не е шефка, нали?;)
Да, вече не е шефка, но важна е историята и поуките от нея, а не участниците.
“Ако имах избор не бих дал 1 лв, не съм толкова тъп и мога да докарам и по-висока доходност за парите си.”
Акцента е върху “толкова ТЪП”. Ти може да не си, но много хора не си правят сметката. И понеже държавата ще трябва да им бърше задниците в опрелен момент, предпочита всеки месец да им иска по едно руло тоалетна хартия 😉
А иначе и аз съм наясно, че тези пари ги даваме на сегашните пенсионери, а за нас едва ли ще има кой да внася. Дори сумите, които внасяме, да си ни ги изплатят в пълен размер, инфлацията до тогава ще ги е изяла 100 пъти. Както аз е трябвало като навърша 10 години да получа 10 000 лева. Да, ама не. Получих един Петър Берон, от новите (сиреч, без суфикс 000). Сега проучвам въпроса с третия вид осигуряване – въпреки ниската доходност, ми се струва достатъчно стабилен и гъвкав вариант. Първо, брои се за разход в данъчната декларация (това има смисъл при по-големи вноски). И второ, за тези пари няма нужда да чакаш до пенсия. Ако, пази Боже, се наложи скъпа операция или някакъв друг разход – можеш да изтеглиш парите си или част от тях (става с предизвестие около седмица, ако не греша).
Интересно ми е какви варианти за по-висока доходност би препоръчал на финансово прохождащо лице с неикономическо образование?
Вариантът при който сегашните работещи плащат пенсии на пенсионерите и очакват същото някой ден е по-практичен и устойчив – въпреки че изглежда несправедлив и т.н. Другият вариант какъв е? Фонд (частен или държавен – няма особена разлика). Този фонд трябва да съхранява и поддържа стойността на парите за пенсия. Става дума за 35-40 години. Някой може ли да посочи отрязък от историята от 40г. през които е имало стабилност без никакви сътресения? За 40г е достатъчно да се намери един “способен” управляващ на тоя фонд и парите да отидат на кино. Не че ще изчезнат съвсем, но всичките евентуални натрупвания от добри години ще се стопят. Нещо като играч на хазарт – в дългосрочен план винаги е губещ. Тъй че недейте писка на тема “ама това са МОИТЕ пари” – вашите пари ги управлява някой.
Днес излезе статистиката за доходността на тези така наречени пенсионно фондове за периода 2008 – 2012 г. От всички тях няма нито един, който да има положителна доходност. Тук можете да видите статистиката http://www.fsc.bg/public/upload/files/menu/Rate_STDEV_Sharpe_2008_2012_bg_.xls
И като към тази отрицателна доходност – тоест намаляване на парите, които сме внесли там, се добави инфлацията, която за периода е сумарно почти 15% се получава доста грозна картинка – а именно, че по-добре тези пари да бяха в банков депозит, доходността в тях през 2008 и 2009, когато фондовете са генерирали колосални загуби, бяха по 7-8%. Пенсионните фондове трябва да инвестират в изключително консервативни активи, които да правят твърди 3-4% на година, а вместо това те са генерирали такива колосални загуби през 2008 г. 20%, 25%. Единственото разрешение на този проблем е свободата на действие. Проблемът е, че в повечето случаи това ще означава тези пари да бъдат изхарчени на момента, което никак не е далновидно. Така или иначе локигиката показва, че след 30 години тогавашните пенсионери ще получават по-малка пенсия и от сегашните, просто защото няма от къде да се вземат тези пари. Дано да бъркам.
Данко,
Благодаря ти за интересната статистика. Само две неща искам да допълня към нея:
1. Периода от 4 години е твърде кратък, за да се правят някакви генерални изводи. Цялото намаление в стойността на дяловете в пенсионните фондове идва от 2008 година, т.е. най-тежката година от кризата. Да, фондовете имат ограничения за инвестициите в акции, но дори 30% да си инвестирал в тях и да си ги загубил почти на 100%, пак това ще се отрази на целия портфейл.
2. Пенсионно-осигурителните дружества не са единствената възможност да се осигуряваме за пенсия. Доброволните лични вноски могат да се правят и в други фондове (например взаимни) или да се инвестират самостоятелно от всеки.
Здравейте,
искам да попитам как да разбера в кой пенсионен фонд съм? Питам, тъй като писма до сега при мен не са идвали, а съм работил на няколко места и колегите споменаваха, че във всяка фирма осигуряват, където на тях им е удобно.
Здравей Мартин,
Когато започнеш първата си работа по трудов договор, започват да ти се начисляват и внасят осигуровки в Универсалния пенсионен фонд, който си избрал. Ако не си го избрал, ти си служебно разпределен в някой от съществуващите фондове. За да разбереш кой е той, трябва да отидеш до НОИ и да си вземеш персонален номер, с който може да си направиш проверката на техния сайт.
След като разбереш в кой фонд се внасят твоите осигуровки (той е постоянен и не се мени с всяка нова работа), може да го смениш като подадеш заявление в новия фонд.
Току що погледнах сайта на еди от фондовете.
Нека приемем, че вноските към фонда са по 100 лева на месец.
”
такса от всяка осигурителна вноска при постъпването й в универсалния пенсионен фонд в размер на:
б) 4.5 на сто – при постъпили осигурителни вноски за 97 до 120 месеца, включително;
инвестиционна такса в размер на 0.9 на сто годишно върху стойността на нетните активи на универсалния пенсионен фонд
”
Значи от всеки 100 лева, ще ни приспаднат по 4.50.
За 12 месеца ще се инвестирани 1,146 лева.
Накрая на годината ще дръпнат 0.9% – 10.31 лева.
Тоест, в края на годината имаме: 1,135.69 лв.
Това е около 94,6% от това, което сме внесли.
При втората година нещата са подобни с тази ралика, че тези 0.9% ще се приложат върху ЦЯЛАТА сума (за първата и втората година). Тоест онези пари, които са ги таксували пак ще ги таксуват.
Интересна статия, но искам да споделя и моите наблюдения относно парите…
При 6-7 милиона в България 2 млн. са малцинство, 2 млн безработни, 2 млн в чужбина егати, кой ще плаща?
Егати държавата! А колко се краде, не е истина, хубавото за сега е, че се краде от европейските пари, но нали някой ще трябва да ги връща? Т.е. краде се отново от нас
Можеш вече да си провериш песионния фонд на телефон 070018700 с ЕГН.
Стойне може ли да напишеш статия за обощение на различните пенсионни фондове в България, с крака информация за тях? /Ако има такава се извинявам не съм я видяла/
Какво става със събраните ни средстсва от пенсиония фонд, ако сме работили по малко от 40г? Можем ли да ги ползваме след навършване на пенсионата възраст?