Всичко, което знаеш за богатството е грешно!

В България има много митове и легенди как точно се създава богатство, които често нямат нищо общо с действителността. Обикновено, те са измислени от хора, които са силни в говоренето, но не и в действията. За съжаление, липсата на обективна информация и статистика у нас още повече засилва тези слухове.

В тази статия ще разгледаме няколко популярни мита за богатството и ще ги подложим на щателен анализ. Ще ти дам и формули, с които да изчислиш къде се намираш по отношение на останалите хора. Предупреждавам те, че има опасност да се окаже, че всичко, което знаеш за изграждането на богатство е грешно. Чети на собствена отговорност.

Какво е богатство?

Преди да преминем нататък, е добре да уеднаквим разбиранията си за думата „богатство“. Тук ще говорим само за финансовото значение на тази дума. Здравето, децата, знанията и други богатства не са тема на този материал. Уикипедия казва, че богатство е „висока степен на изобилие на материални ценности като пари, средства за производство, имоти и други“. За щастие, има един универсален измерител на стойността – парите и ще използваме тях, за да определим богатството. И за да няма неясноти (и не особено остроумни забележки), ще разглеждаме ситуацията в България, а не в „някоя африканска държава, в която със $100 си богат“.

И така, стана ясно, че ще измерваме богатството в пари, но как точно да стане това?

Много хора си мислят, че парите в банката са признак за голямо богатство и богатите хора имат много пари в банката. Това е само едната страна на монетата. Когато работех в банка, съм виждал хора, които имат по сметките си суми над 1 милион лева, но задълженията им по кредити са били пак около тази сума. Да не говорим, че има случаи (наистина не са много), поставени лица да държат в сметките си пари, които не са техни.

А хората с хубави коли, скъпи телефони и модерни дрехи дали са богати? Не винаги. Дори, когато говорим за България, където „по дрехите посрещат“, повечето хора със скъпи коли (на лизинг), смартфони (на изплащане) и маркови дрехи (честото купени от Илиянци или от съмнителен сайт) са на една заплата от фалита. Тези хора само изглеждат заможни, но всъщност са още в началото на пътя на истинското богатство.

А истината е много проста – ще познаем богатия човек по неговата НС или нетна стойност. Това е единствения обективен показател за богатство, което се използва и от списание Forbes при тяхната класация за най-богатите хора на света. Сега вземи един лист и направи вертикална линия по средата. От ляво запиши всички твои активи и тяхната стойност (жилище, кола, мебели, депозити, акции, дялове от взаимни фондове и всичко, което може да продадеш, ако се наложи). От дясно запиши всичките ти задължения – кредити, неплатени сметки и други със сумите, които би дал днес, ако решиш да ги погасиш. Сега от активите извади пасивите. Какво се получи? 50,000 лева? 100,000 лева? Повече? Вече знаеш колко точно е твоето финансово богатство.

А как да разбереш дали то е повече, отколкото на останалите българи?

Имай търпение. Интересното предстои. За начало, да разгледаме цифрите. Според доклад на Industry Watch от 2018 година, финансовото богатство на домакинствата в България е над 77,2 милиарда лева или това прави малко над 11,000 лева на човек. В материалът се посочва, че основните активи на хората у нас са депозитите в банките и имотите. В същото време, докладът за световното богатство на Global Wealth 2018 на швейцарската банка Credit Suisse показва, че около 7,000 души у нас (0.1%) имат богатство от над 1 милион долара, а около 3% (210,000 души) имат над 100,000 долара.

И така, ако имаш нетно богатство над 11,000 лева, ти си над средното ниво, а ако е над 170,000 лева (около $100,000), си в топ 3% от хората в България. Мисля, че това е добра начална точка. От теб зависи дали искаш да си в топ 0.1% или в топ 3%.

Две формули на богатството, които трябва задължително да знаеш

Нетното богатство е моментна снимка на нашето финансово състояние и е добра отправна точка. Хубаво е да го следиш внимателно и да анализираш неговото изменение. При него обаче, не взехме предвид две много важни неща – времето и текущите разходи. Дори човек да има нетно богатство от 1 милион лева, ако харчи по 50,000 лева на месец (имам клиенти с подобни разходи), то ще му стигне за година и 8 месеца, ако остане без доходи. В същото време, човек с 1/5 от това богатство (или 200,000 лева) може да живее над 8 години без текущи доходи, ако харчи по 2,000 лева на месец.

И така, това е втората цифра (след размера на нетното богатство), която трябва да знаеш, а именно колко години ще може да живееш при сегашния ти стандарт, ако останеш без доходи. За да си от топ 3% на хората в България, трябва:

Нетно богатство > 15 години

Например, ако имаш нетно богатство от 120,000 лева и разходи от 1,000 лева на месец, ще може да живееш цели 10 години, без да имаш приходи. Както виждаш, в тази формула има две величини, върху които може да влияеш – нетното богатство и месечните разходи.

Ще ти дам още една формула, за да разбереш къде се намираш по пътя на богатството. Тя е на Томас Стенли и Уелс Данко, автори на книгата „Съседът милионер“, която е базирана на мащабно изследване сред над 1,000 богати хора в САЩ. Формулата е:

Нетна стойност > Възраст х Заплата (доход) х 12 /10

Ще дам и пример. Ако си на 30 години и получаваш месечна заплата от 1,500 лева, то ти трябва да имаш нетно богатство от над 54,000 лева (30 х 1,500 лева х 12 / 10). Ако то е 2, 3, 4 или повече пъти над тази сума, ти си изумителен акумулатор на богатство. При мен, нетното ми богатство е близо 3 пъти над средното, изчислено по тази формула.

И така, вече ти дадох всички инструменти и данни, с които разполагам, за да изчислиш дали си богат човек и колко далеч си от целта. Не е нужно да следиш напредъка си всеки ден, но не изпускай целта от поглед и знай как да измерваш напредъка си.

И това не е всичко, както се казваше в онази популярна реклама. За да може този материал да ти е максимално полезен и практичен, ще ти споделя няколко мита за изграждането на богатство, които са само такива и имат малко обща с действителността.

Мит №1 Увеличаването на доходите е по-важно от оптимизиране на разходите

Всеки от нас е чувал, че е по-добре да увеличиш приходите си, отколкото да намаляваш разходите си. Някои хора дори са по-крайни и казват, че да се ограничаваш граничи с мизерия. За да не говорим за нещата по принцип, ще ти споделя това, което съм видял аз от индивидуалната ми работа с много богати българи. За да стане още по-ясно, ще ти разкажа две истински истории.

Първата е на Николай, който над 10 години е получавал заплата между 1,500 и 2,000 лева. Редовно си е водил месечен бюджет и е знаел колко точно харчи по различните разходни пера. Успявал е да спестява между 300 и 400 лева на месец. Преди 3 години започва доста напрегната и отговорна работа, на която получава е около 10,000 лева на месец. Не си мисли, че е някакъв късмет или Николай е имал връзки. В продължение на 15 години (следване в университет + трупане на опит) той се е подготвял за тази работа.

Интересното е, че неговите навици не се променят, а месечните му разходи се увеличават с около 1,000 лева. Така, той може да заделя голяма сума всеки месец и да я инвестира, като това беше причината и да се свърже с мен.

Втората история е на Кирил. Той е работил 7 години в различни правни кантори и счетоводни фирми, преди да създаде собствен бизнес. Според неговите думи, винаги е харчил всичко, което изкара и обича лукса. Има 5 кредитни карти и още толкова потребителски кредита. Бизнесът му потръгва и месечния му доход от него е около 20,000 лева. Веднага си купува поръчков джип на лизинг, наема огромна къща и посещава поне 2 екзотични дестинации на година. Въпреки сравнително високите му доходи, нетното богатство е минимално, а месечните му разходи са поне с 2,000 лева над приходите.

Кой от двамата има шанс да стане истински богат – Николай или Кирил?

Аз бих казал Николай, защото той има изградени навици и разбира силата на управлението на разходите. Чисто финансово с 2 пъти по-висок доход, Кирил има шанс да стане по-богат, но умствената нагласа е много важна и трудно се променя. Хората, които се стремят към по-високи доходи, без да обръщат внимание на разходите, не са готови да платят цената на истинското богатство. Те искат да живеят добре тук и сега, а не да изграждат устойчиво състояние. Аз ги разбирам. Всеки има различни цели в живота си.

Мит №2 Месечните доходи са по-важни от нетното богатство

Аз обичам да задавам въпроси във Facebook профила ми. Един от най-коментираните беше „Каква част (%) от нашето богатство е разумно да дадем за покупката на автомобил?“. Много хора написаха, че въпросът е грешно зададен (?!?) и правилният трябва да е „Каква част от месечните ни доходи е разумно да даваме за изплащане на автомобил?“. Те приемат, че месечните доходи (заплатата) е основният критерии дали може да си позволим нещо или не.

В първия момент не разбирах логиката, но след това се сетих за моите мисли и страсти, когато бях служител. Тогава всичко се въртеше около месечния цикъл: взимане на заплата – плащане на сметки – харчене – чакане на следващия превод. Тогава и аз бях попаднал в омагьосаната въртележка, която умело се въртеше от банковите служители, които ми казваха: „Г-н Василев, искате нова кола? Няма проблем. Срещу малка начална вноска и 400 лева на месец, вие ще имате нова кола още днес“. Казваш си, че 400 лева не са толкова много в сравнение с 30,000 или 40,000 лева и смело се подписваш. По този начин си напълваш баланса с бързо обезценяващи се вещи и ставаш по-беден, въпреки че изглеждаш по-богат.

Не ме разбирай погрешно, няма нищо лошо във високите месечни приходи, но ако зад тях не стоят стабилни активи, нещата могат да се променят много бързо. Омагьосаната въртележка бързо ни подмамва и ни завърта с бясна скорост. Слизането от нея е много трудно. Докато се усетим, ще станем пенсионери с ниски пенсии и ще се чудим какво се е объркало.

Истината е, че ние не ставаме богати през деня, когато работим за друг или за себе си. Ние имаме шанс да изградим нашето състояние в свободното ни време. Доходите са важна част от уравнението, но нашите разходи и особено какво правим с остатъка (ако има такъв) са ключови за това дали ще станем богати или не. Докато сме на темата с месечния бюджет, най-заможните хора, с които съм работил знаят до последния лев къде отиват парите им и са екстремни спестители. Те заделят минимум 80% от техните доходи.

Има още един мит, който ще включа тук и това е, че единствения начин да сме сред топ 3% по богатство в България, е да имаме собствен бизнес. Всъщност, ако искаме да сме сред 500-те най-богати българи, това е задължително. Ако погледнем списъкът на списание Forbes за хората с най-голяма нетна стойност в света, в първите 5,000 няма нито един на трудов договор, който работи за друг (проучих ги един по един). Всички имат бизнес или са наследили такъв.

И така, дори да сме служители или мениджъри в някоя компания, може да изградим голямо богатство. Формулата е проста и ти я знаеш: Приходи > Разходи = Спестявания -> Инвестиции. Имаш контрол върху всички елементи (само при приходите той е ограничен, особено ако си на трудов договор).

Мит №3 Има само няколко начина да станеш богат (връзки/богати родители/джакпот от лотарията)

Много хора у нас си мислят, че единствените начини да забогатеят са свързани с получаването на „червени куфарчета“, мама и тате да ти осигурят безгрижен живот, да спечелиш от някоя национална лотария или да станеш политик и да започнеш да крадеш. Сигурно има и такива случаи, но ако непрекъснато си ги повтаряме, това създава блокаж в мозъка ни, подобно на фразата „Това не може да си го позволим“. Тя затваря всички възможности да направим нещо. Умът ни е достатъчно разбран и когато я чуе, си казва „Ясно, щом не може, значи не може“. Ако използваме въпроса „КАК може да си го позволим“, мозъкът ни започва да търси опции как това да се случи.

Всъщност, има много начини да натрупаме състояние в България. Общото между тях е, че те са възприемани и управлявани като бизнес. Това означава да има поставена определена цел, да се отделя време и усилия за управление на дейността, да се подобряват знанията и прилаганите техники, да се работи с професионалисти и други типични характеристики на един добре управляван бизнес. Ще ти дам един пример с мой клиент.

Петър беше на 48 години, когато дойде при мен преди около година и половина, за да му помогна при избора на конкретна тактика при продажба на имот. Неговата история започва преди около 20 години в родния му град (областен център). Петър работил няколко години в строителни фирми, натрупал малко капитал, започнал собствен бизнес (с доста върхове и спадове) и решил, че парцелите в града, в който живее са подценени и има потенциал да купи няколко и да ги продаде с добра печалба.

През 1999 година купил няколко урегулирани парцела, подходящи за строителство. Започнал да се интересува и от такива в София. Купил един от 3 декара – „една гола поляна“, както каза той, „без улици и без да се виждат наоколо никакви сгради“. Цялата рода го обявила за тотално луд – как ще си дава всичките спестявания за „пусти ниви“. Няколко години след това (през 2005 година) Петър продал първия си парцел за автомивка в родния си град, като взел 50% от парите в брой, а с останалите станал съдружник в бизнеса, от който получавал доходи, с които си купувал още парцели.

Постепенно, той натрупал добро състояние, но „златната кокошка“ бил имота в София, за който искаше да говорим. Казуса му беше дали да прави бизнес на него (автомивка) или да го продаде срещу обезщетение на строител. Избра второто и получи 12 апартамента от бъдещия комплекс + солидна сума в брой. Общото му нетно богатство след тази сделка стана около 5 милиона лева, както и солиден паричен поток всеки месец.

Това беше историята на Петър. Сигурно си казваш, че е прекалено розова и оптимистична, и че не стават така нещата. Може би, Петър е имал вуйчо владика или баща, член на БКП. Нормално е да си мислиш така, защото са единици хората, които са постигнали нещо повече и няма как да са го направили с честен труд и малко акъл, сигурно има и нещо друго. Оставям те да си мислиш каквото решиш.

Стана малко дълга статия (5 стандартни страници или над 2,500 думи), но мисля, че ще ти е полезна и ще промениш виждането и разбирането си за богатството в България и неговото изграждане. Използвай формулите и следи напредъка си. Не мога да ти гарантирам, че ако следваш споделеното от мен в този материал, ще влезеш в топ 3% от най-богатите българи, но шансът ти е в пъти по-голям от човек, който не е запознат с основните правила и закони на парите и тяхното умножение.

Успех от мен!

Стани част от над 11,500 имейл абонати и получи подарък 2 електронни книги

За Стойне Василев

Казвам се Стойне Василев и съм ентусиаст и мечтател. Основател съм на най-популярния сайт за собствен бизнес и лични финанси в България - SmartMoney.bg. Вярвам, че знанието е най-голямото богатство и то трябва да се споделя, за да може повече хора да се възползват от него. Имам повече от 15 години опит на ръководни позиции във финансовата сфера в големи международни компании. Моята мисия в живота е да помагам на хората да постигат целите си и сами да определят бъдещето си като подобряват финансовата си грамотност.

4 коментара

  1. Валентин

    Каква е логиката да държиш пари по сметка, докато имаш кредит със същия размер? Подготовка за покупка на имот?

  2. Стойне Василев

    Валентин,

    Ако това ти е аварийния фонд, не е добре да погасяваш кредит с него.

  3. Логиката е, че имаш пари с които да оперираш и да инвестираш когато дойде моментът. Примерно ако кредитът с ниска, фиксирана лихва и се очаква скоро да можеш да си купиш акции на ниски цени. Или парцел, през който ще минава нова магистрала

  4. Здравей Стойне,
    Поздравления за това което правиш.
    Включвам се заради нуждата от лека корекция или по точно доуточняване на тази формула:
    „Нетна стойност > Възраст х Заплата (доход) х 12 /10
    …….Ако нетното ти богатство е 2, 3, 4 или повече пъти над тази сума, ти си изумителен акумулатор на богатство. “
    Смятам си аз с моите данни и всичко е точно – формулата е вярна и добре показва нещата. При около 50% средногодишно спестявани и инвестирани показва – 3, за степен на акумулиране на богатство. Това е приблизителния ми процент спестяван доста години подред.
    Почвам да смятам за сина ми който спестява и инвестира в момента около 70% от доходите си.
    И се получава около 1-ца! Ха, що така???
    Почвам да се чудя се къде е грешката…….
    Ето какво открих, чрез данните на сина ми.
    За около 4 години подред спестява средно по около 50% от доходите си и трупа активи. И при него с тези данни се получава 3.
    През последната година обаче доходите му скачат с 200% и реално спестява вече по 70%.
    Обаче. Натрупаните активи за последната една година са доста по-малки в сравнение с тези от предходните 4.
    Като вкарам настоящите му данни във формулата и се поучава 1-ца!
    Единицата според формулата означава посредствен акумулатор на богатство, нали?
    Е, да ама не е на практика така.
    При подобни ситуации /казуси/ формулата просто не показва коректно .
    Поздрави!

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.