Урок №5 Как да се справим с дълговете си
Урок №4 Определяне и постигане на цели
12.12.2012
За приликите между финансовата свобода и здравето
30.01.2013Урок №5 Как да се справим с дълговете си
Това е урок №5 за лични финанси от онлайн курса „Пътят към финансовата свобода”. В един от предишните уроци стана въпрос какво е добър и какво е лош дълг. Сега ще разширим малко темата и ще се запознаем в подробности с тях. За мен, купуването на нови и по-модерни мебели или нова кола, които не може да си позволите (при това с кредит), е като да се храните непрекъснато в McDonald’s и всеки път да си поръчвате диетична Кока-Кола – бързо решение, което няма почти никакъв смисъл (за справка вижте повечето американци). Лошия дълг също се отразява негативно на вашето финансово здраве.
Обратно, добрия дълг е една инвестиция във вас и вашето бъдеще – образование, недвижим имот или собствен бизнес и може да се сравни с яденето на плодове и зеленчуци. Но, както прекаления им прием може да ви докара проблеми със стомаха, така и прекаляването с добрия дълг може да влоши финансовото ви здраве. Май станаха твърде много метафорите с храната. Явно диетата, която спазвам в момента ми влияе по някакъв начин :).
Вижте цялата картинка
Много хора разглеждат спестяванията, инвестициите и дълговете си като отделни неща. Способността да погледнат личните си финанси в тяхната цялост им пречи да съставят правилния финансов план за себе си. Затова, ако имате спестявания (извън аварийния фонд) да погасите задължения по дълг с висока лихва – направете го, като започнете от дълга с най-висока лихва. Разбира се, вие ще намалите спестяванията си, но ще погасите или намалите вашите задължения. Тук има едно изключение от правилото – ако дохода от вашите инвестиции е по-висок от лихвата по кредита. Има и такива случаи.
Семейство Икономови имаха задължения по кредитната си карта в размер на 1,000 лева (спомняте ли си Урок №1 Какво е финансовото ви състояние) при 15% годишна лихва. Следващия месец беше падежа по депозита им от 5,000 лева при лихва от 5% на година. Сега трябваше да решат дали с част от него да погасят задълженията си по кредитната карта или не. Решението не беше трудно, защото трябваше да търсят инвестиция с доходност около 18% на година (15% + различни такси и комисионни), ако искаха да не погасяват дълга. Когато разгледаха статистиката на постигнатата доходност по различни финансови инструменти (най-вече взаимни фондове) за миналата година установиха, че максимума е бил около 7%, т.е. 8% по-малко от лихвата по кредитната карта.
Всъщност, дори да се мислите за инвестиционен гении и смятате, че може да получите по-висока доходност от лихвата по кредитна карта, все пак си погасете лошите дългове. За да постигнете такава доходност, вие трябва да поемете и значителен риск (няма как) и все пак шанса да спечелите от тази „изключителна” сделка не е голям.
От къде да намерите пари, за да погасите вашите лоши дългове
Намирали ли сте някакви пари в джобовете на някое яке или палто, което не сте носили от дълго време? Аз – няколко пъти и винаги чувството е приятно (особено, ако якето не е мое :)). А намирали ли сте пари на улицата? В тази връзка, знаете ли как да направите много хора щастливи с малко средства? Сега ще ви кажа. Взимате 2 лева и ги разваляте на по 5 стотинки. След това ги разхвърляте на оживени места – спирки на градския транспорт, пред магазини или в някой парк. Вярвайте ми, няма по евтин начин да направите 40 човека щастливи поне за няколко секунди. Отклоних се малко.
Преди да тръгнете да пребърквате джобовете на всичките си дрехи или да обикаляте спирките, ще ви дам няколко идеи, откъде може да намерите пари, с които да погасите лошите си дългове:
– Продайте инвестициите, които най-вероятно няма да ви донесат приходи в бъдеще. Много хора притежават акции от компании или някакви фондове, които са придобили по различни начини. Сега е момента да ги продадете и да платите дълговете си с тях, ако все още имат някаква стойност.
Имате ли какво да продадете?
Аз участвах много активно във втората вълна на масовата приватизация. Наред с доста акции, които ми донесоха няколко хиляди лева печалба (за студент не е малко), придобих и такива на 2 хотела. Собственика на първия придоби мажоритарен дял и го свали от борсата. Може и да е имало търгово предложение, но съм го изпуснал. По този начин, нямаше как да си продам акциите в него. Затова отидох на следващото Общо събрание. Там се заговорих с моите съседи по място и те ми казаха, че собственика все още изкупува акции на хотела. Видях се с него след събранието и той ми предложи доста добра цена за моите дялове. За акциите от втория хотел…Случайно да сте чували нещо за Сините камъни турист АД?
– Вземете заем от приятели или роднини. Те ви познават и не са толкова безсърдечни като банкерите. Ако имате такива близки с излишни пари (дай, Боже, всеки му) може да ги помолите да ви помогнат с вашия дълг в замяна на малка лихва по заема. Много внимателно обаче с тези кредити. Аз имам лоши спомени от такива услуги. Един такъв заем от „до един месец” се проточи над 1 година. Затова, може да подпишете просто споразумение с условията и сроковете по заема.
– Вземете заем с по-ниска лихва от тази по кредита, които искате да погасявате. Има застраховки Живот, които предлагат такива заеми срещу събраните средства по вашата партида. Друг вариант е кредит срещу залог на депозит или злато. При тях лихвите са доста по-ниски от тези по нормални потребителски кредити. Овърдрафта също може да се окаже добър вариант. Аз така погасих дълга по една кредитна карта. Проучих условията и се оказа, че по овърдрафта няма такси, а лихвата е наполовина от тази по кредитната карта. Моят съвет е: Проучете много внимателно (или се консултирайте със специалист) условията, таксите и лихвите по новия кредит, за да не се окаже, че няма финансов смисъл от погасяване на стария заем.
Как да се предпазим от изкушенията на кредита
Погасяването на дълговете е голямо предизвикателство, но съм сигурен, че може да се справите. Към предишните тактики, ще ви предложа още няколко, които да намалят влиянието на кредитните карти и потребителските заеми с високи лихви върху вашия живот.
– Намалете лимита по кредитната си карта. Ако не желаете или нямате възможност да погасите целия размер на кредите, поне дръжте максималния лимит в определени граници. Не е нужно да приемате всяко предложение от страна на банковия служител за увеличаване на вашия лимит. Ако не се чувствате комфортно със сегашния си лимит, подайте заявление той да бъде намален. Друга причина за това е, че при някои кредитни карти минималната вноска зависи от този лимит, а не с изразходваната сума. Аз, самият, бях попаднал в такъв капан. Съгласих се да ми увеличат лимита почти двойно, но с това и месечните вноски нараснаха с толкова, което беше непредвиден разход за мен.
Изкушенията са навсякъде
– Никога не купувайте с кредит нещо, което се обезценява бързо като обувки или дрехи.
– Помислете за общия разход. Всичко изглежда евтино, ако го разглеждаме през призмата на месечните вноски – така продавачите се опитват да ни убедят да си купим неща, които не може да си позволим. Следващия път, когато някой ви предложи изгодни стоки на изплащане, извадете калкулатора и сметнете общата сума. Не е малка, нали?
Дебитната карта – най-доброто от двата свята
Добре звучи, нали? Кредитните карти, лесните стокови и парични кредити са основните причини хората да купуват неща, които не могат да си позволят. Простата логика е, че хората ще се въздържат от харчене, ако се откажат от тези изкушения. Това е много трудно, когато кредитните карти са приети навсякъде, а в големите магазини дебнат малки армии от момичета в еднакви униформи, които ви предлагат „нещо на изплащане”.
Дебитните карти наистина предлагат най-доброто от двата свята. Те ви предпазват от необмислени покупки, които не може да си позволите и от трупането на нови дългове. Така ви помагат да постигнете наистина важните цели в живота си. Освен това, дебитни карти като VISA Electron се приемат почти навсякъде, където и кредитните карти.
Покупката на потребителски стоки, които не може да си позволим се превръщат в дългове с високи лихви, които от своя страна могат да доведат до финансови проблеми. А те са в основата на (почти) всички спорове и скандали, както в семейството, така и извън него. Финансовите проблеми могат да провалят целия ти живот или да го влошат значително.
Имам познати, които са толкова обсебени от покупка на нова техника, че почти всяка седмица си купуват нещо ново. Проблемът е, че тези стоки са на кредит и задълженията им непрекъснато се увеличават. Накрая се стига до непрекъснат тормоз от колекторски фирми и опис на имуществото им от частни съдебни изпълнители. Така, че проблема е сериозен. В интернет дори четох за клуб на анонимните длъжници в САЩ, чиито членове се увеличавали много бързо.
17 Comments
Тони, много полезна статия. Впрочем и аз съм чувала, че вземането на кредити води до пристрастяване. Имах позната, която вземаше уж дребни потребителски кредити за това-онова. След това премина към ползване на кредитни карти. В един момент обедини всичките си дългове на едно място и се оказа, че дължи над 30 000 лв. На днешно време това си е почти половин апартамент в столицата.
Аз съм на мнение, че на всяка цена човек трябва да се въздържа от вземане на кредити. Те са като мимолетната наслада от вредната храна в МакДоналдс.
Колкото до заема от приятели – не мисля, че “може да подпишете просто споразумение с условията и сроковете по заема.” Ако ще е така, по-добре да не се взима от приятели.
Има една поговорка: “Когато искаш заем от приятел, помисли кое от двете ти е по-нужно” 🙂
Рая, приятелите са си приятели, но сиренето е с пари, нали? Ако става въпрос за малка сума – няма проблем, но ако говорим за няколко хиляди лева, нещата са различни и едно просто споразумение не е излишно. По темата с приятелите, и аз съм малко скептичен, както по отношение на заеми, така и за съвместен бизнес.
Според мен ако има нужда да се подписва, има си банки за тая работа. Аз никога не бих накарала приятел да ми подпише, по-скоро ако имам съмнения ще кажа, че нямам възможност сега точно да му помогна с такава сума. Или ще му дам толкова, колкото мога да прежаля ако не ми ги върне, без това да ни развали приятелството.
За много големи суми, по-добре в банка. Ако няма вариант, тогава поне да се разпредели сумата да се иска от няколко човека, а не всичко от един.
Парите много променят приятелството. Според Марио Пузо, приятелство и пари е олио и вода… просто не се смесват 🙂
Рая, сравнението на приятелството и парите с олио и вода много ми хареса.
Разбирам, че става дума за условни суми, но все пак да повдигна въпроса. Мисля, че е крайно тъпо и нереално някой да има 5000лв на депозит и да натрупа 1000лв дълг по кредитна карта. Трябва да е прекалено заблуден за да мре за дребните лихви от депозит и да си държи 5-те хиляди непокътнати, а да трупа дълг от кредитна карта. Може ли да обосновеш с числа ситуацията – каква разлика от лихвата трябва да има в срочни влогове (спрямо безсрочен), че да си струва задлъжняването от кредитна карта?
Bongo, това е съвсем реална ситуация. Оставяш 5,000 лева на едногодишен депозит с лихва 7%. Един месец преди падежа ти се налага да изтеглиш 1,000 лева за почивка. При 15% лихва на месец по кредитната карта това прави 12.50 лева. Кое ще предпочетеш – да платиш 12.50 лева лихва или да загубиш 350 лева лихва?
Аз не съм съгласна, че дебитната карта е най-доброто от двата свята. Кредитната карта има много предимства – безплатни транзакции, cashback, отделно има места, където просто няма да ти приемат дебитната карта. Разбира се, основният минус – харчене на пари, които може да ги нямаш, си остава. Но е добре да се казват всички позитиви и негативи 🙂
Иначе поздравления на Стойне, блогът е много интересен 🙂
Здравей Ada и добре дошла в коментарите.
От досегашния ми опит, само веднъж не са ми приемали дебитната ми карта Visa Electron при наемане на кола в чужбина. При дебитните карти транзакциите също са безплатни, а има и cashback при някои от тях(най-вече брандирани). Аз ползвам кредитната ми карта много рядко при някакви големи намаления и отстъпки, но връщам заема в гратисния период.
Тони, приемам примера ти, но в статията ставаше дума за това дали изобщо да се пипа депозита (който е наличен) или да се измисля друг източник. След като сметката ти показва, че е по-добре да платиш лихва по СС и да изчакаш падежа – чакаш и покриваш. Но да имаш парите (след изтичане падежа на влога) и да продължаваш да се чудиш дали да ги ползваш – това не мога да възприема като реално. Освен ако не е някой маниак, който много харесва числото 5000 и не иска да си го “нарушава”.
@Bongo – Има и такива маниаци 🙂 Прав си, няма смисъл да имаш едни пари (които не са от аварийния фонд обаче) и да не си покриваш задълженията по кредитната карта. Като каза реално, знаеш ли колко много имейли получавам с въпроса “Имам задължения, но сега получих известна сума пари. Какво да я правя – да си погася заемите или да я инвестирам?”. Отговора ми е да се действа в следната последователност:
– Авариен фонд.
– Покриване на задължения, като се започва от тези с най-висока лихва.
– Инвестиции.
Според мен не може да буташ САМО в аварийния фонд, докато имаш и заеми.
Да, докато имаш заеми пак трябва да имаш аварийни (иначе може да стане още по-лошо с нови заеми), но трябва да се намери някакво разпределение.
@Рая – Сумата на този авариен фонд зависи от много обстоятелства – дали ти е сигурна работата; имаш ли близки, които могат да ти помогнат с пари при нужда; какви навици имаш и други. Когато в този фонд има нужната сума, започваш да погасяваш заемите. Ако нямаш пари да погасиш някакви спешни нужди, защо ще погасяваш заеми? Може би, изключение е само ако имаш кредити с някаква убийствена лихва от 30% и нагоре.
Липсата на финансова култура е проблема, който много влияе върху разпределението на финансите на хората, където вина имат и самите те, защото не са заитересовани, а от друга страна и банките, които предлагат продукти без да полагат усилия да обясняват как се ползва правилно кредитната карта например. За да си оправиш финансовото състояние е добре да се обърнеш към специалист, който да ти даде професионално мнение, но за съжаление в България всеки си мисли, че разбира от всичко и не приема съвети или пък си мисли, че искаш да го прецакаш и пак не приема съвети.
Лично Аварийния фонд се опитвам да го създам от известно време, но е трудно човек да се ограничава, когато може да се поглези 🙂
Има една поговорка “робът не иска свобода, а иска да има свой роб”. Малко перифразирано е и в тоя случай – някой дължи пари, идва му извънреден приход, но той не иска да се изчисти от дълговете – нее, той иска да “инвестира” за да получава и той рента/лихва отнякъде си. Той ще плаща, но и на него ще плащат. Не е ли сходно с робското мислене? Или е резултат от пропагандата, че трябва да се живее на кредит, защото видите ли “инфлацията яде спестяванията и няма смисъл…” – а да дължиш пари има смисъл. На всеки, който припява тая глупост казвам това: значи банките и “паралиите”, които дават заеми са най-големите глупаци, че раздават пари на хитреците живеещи на кредит. Аз бих предпочел да съм от глупавите с пари в излишък, а не от умните със заеми, които “прецакват” банките.
Здравейте г-н Василев,
търся Вашето компетентно мнение по моя тежък проблем….ПРеди 6 години “изгорях” със строеж на апартамент на зелено. Осъдих строителя, но до ден днешен нищо по въпроса за връщане на дадената от мен сума. Изтеглил съм доста голям заем, който има да го изплащам още 7 години, имам и още 3 малки заема и кредитна карта която ми тежи. Получавам пенсия (която отива цялата за погасяване на големия заем), работя за 400 лева заплата от която покривам по-малките заеми и не ми остават никакви средства за преживяване. Знам, че никой не може да ми помогне или да ме спонсорира, трябва сам да се справя и затова моля да ми предложите (или посочите) изпълнението на работа с която да мога за 4-5 месеца да изкарам 30 – 35 000 лв. Готов съм на всичко само и само да мога да си върна дълговете и да мога да живея нормално. Приемам всякаква работа, без мокри поръчки и наркотици….Умея да рисувам и бих могъл да изпълня някой голям проект свързан с изобразително изкуство…..В безизходица съм и съм отчаян!!! Моля пишете ми на посочения мейл!!!
Истегих осем малки кредита за ремонт на стойност 9600лв. Сега съм в затрднено положение и немога да ги подържам и просто съжалявам защо постъпих така аз съм със 185лв. пенсия как може дами помогнете кото съм съгласен да ми ударжат цялата пенсия