Много хора търсят финансиране за своите нужди или желания, а друга част търсят добра доходност за спестяванията си. Дълги години банките ги свързваха, но сега има по-добър начин – платформите за споделено финансиране. В тази статия ще ти споделя как може да инвестираш в заеми през р2р платформите и да печелиш от лихвите, които плащат кредитополучателите.

Да започнем от процеса по отпускането на кредити, за който ти разказах в статията Онлайн кредит с по-ниска лихва и прозрачни условия – възможно ли е? Всеки, който търси финансиране за своите нужди, трябва да попълни кратка онлайн форма, а платформи като Klear изготвят индивидуална оферта и след това се подписва договор за кредит. След това компанията финансира кредита със собствени средства.

Инвестиране в кредити

След като кредитът е отпуснат, може да инвестираме в него, като трябва да си направим регистрация и да захраним акаунта си с минимум 100 лева. В колкото повече заема изберем да вложим средства, толкова и рискът за нас намалява. Когато кредитополучателят прави месечни вноски, то ние получаваме нашата част от тях, заедно с платените лихви. Така получаваме постоянен поток от сравнително пасивни приходи. За мен това е изумително, защото до преди няколко години само банките можеше да отпускат кредити и да печелят от тях, а ако човек иска да го прави, това се смята за лихварство.

Какво трябва да знаем за инвестирането в кредитите?

Аз съм скептичен по природа, а и опитът ме е научил да проверявам внимателно преди да инвестирам в нещо. Това ме накара да се замисля в какво точно влагам парите си в р2р платформите. Реално аз притежавам права от Klear да получавам плащания по отпуснати от тях кредити по силата на договор за цесия (прехвърляне на вземания). В българското законодателство няма ограничения за притежаването на такива права и това не е свързано с лихварство.

Другият въпрос, който си задавам е какво ще стане, ако платформата прекрати дейността си. В този случай, аз ще запазя правата си да получавам плащания по отпуснатите кредити, а компанията ще прехвърли портфолиото си на друга лицензирана фирма.

Какво се случва, ако кредитополучателят закъснее с вноската или откаже да плаща кредита си?

Като човек с опит в банковото кредитиране знам, че е в реда на нещата някой да закъснее с вноската си по заема. Може просто да е забравил или да има влошаване на финансовото му състояние. Ако напомнящите sms-и и имейли нямат резултат, добре е човек от компанията да потърси кредитополучателя, за да се изясни ситуацията и да се вземе адекватно решение. То може да е промяна на датата на вноската, преструктуриране на заема, разсрочване, гратисен период или друго преди този кредит да се обяви за необслужван и да се продаде на фирма за събиране на вземанията. Ние като инвеститори ще получим част от всички плащания по съответния кредит.

На какви хора се отпускат кредити?

Когато за първи път разбрах за инвестирането в кредити през р2р платформите, веднага си помислих, че не бих вложил пари в заеми, които се опускат „само срещу лична карта“ и на хора, които са се обадили на телефон, откъснат от рекламен лист на някоя спирка с надпис „Кредити до 5,000 лева с лошо ЦКР“.

За щастие не всички небанкови институции отпускат „бързи“ кредити или такива „до заплата“ по описания начин. Компании като Klear финансират хора с добри доходи и чиста кредитна история.

Какви са рисковете при инвестиране в кредити?

Това е една от грешките, които допусках в миналото – да се фокусирам само върху приходите и печалбите, а не и върху рисковете, които съпътстват всяка една инвестиция. При кредитите имаме следните рискове:

Кредитен риск

Това е най-характерният риск при всеки заем и е свързан с това кредитополучателят да забави вноските по кредита или изобщо да не го върне. Може да се дължи на много фактори, но основният е влошаване на финансовата му ситуация. Ние може да минимизираме този риск чрез инвестирането в повече на брой кредити с по-малки суми и така дори един да не бъде върнат, загубата ще е много малка.

Разбира се, това е моята част в управлението на този риск, но основната роля е на кредитиращата компания, която може да направи следните неща:

Внимателен подбор на кредитополучателите. Това е едно от най-важните дейности, които могат да намалят значително кредитния риск. Освен размера на доходите, всяка компания има усъвършенстван скоринг модел за оценка на способността на всеки един човек да връща кредита си. В него влизат фактори като: стаж на настоящата работа, образование, собствено жилище, кредитна история, процент на вноската от общите доходи и други.

Важен етап в тази оценка е проверка на предоставената информация. Това може да стане чрез справки в НОИ, ЦКР (Централен кредитен регистър) и други публични регистри. Ако има разминаване в данните, кредитът бива отказан. Важно е да се направи и преглед на финансовото състояние на кредитоискателя и целта, която ще се финансира с кредита.

Правилно ценообразуване. Цената на кредита е лихвата и ГПР (годишен процент на разходите). Тя е много по-ниска при платформите за споделено финансиране в сравнение с банките, но се прилага същия принцип – колкото по-рисков е даден кредитополучател, толкова и цената е по-висока. Така се образува една премия за риск, която ние като инвеститори получаваме, защото сме избрали кредити, отпуснати на хора с по-нисък кредитен рейтинг, но все пак отговарящи на критериите на финансиращата компания.

Действия при забавяне на вноска или неплащане на кредита. Каквато и да е била оценката при отпускането на заема, той е вече факт и всяка забава на месечни вноски от страна на клиента трябва да се наблюдава внимателно и да се реагира навреме. Като кредитен експерт това беше сред най-важните ми оперативни задачи. За начало се опитвах да разбера дали кредитополучателят просто е забравил вноската, има някакви временни затруднения с парите или ситуацията му се е влошила рязко.

В зависимост от конкретните обстоятелства предлагах различни варианти, но ако не получавах съдействие, следвах процедурите на банката, като финалната стъпка беше вписването в ЦКР като неизряден кредитополучател с лоша кредитна история. След това, само случайни фирми за бързи кредити биха го финансирали. А самият заем се продаваше на колекторска агенция.

Ликвиден риск

Той е свързан с това да не може да получиш инвестираните средства в рамките на няколко дни. Моята препоръка е да не влагаме пари в р2р платформи, ако тези пари ни трябват за някаква друга цел. В този случай може да продадем кредитите на вторичния пазар, но няма гаранция, че те ще бъдат купени и на каква цена. Тя от своя страна зависи и от движението в нивата на лихвите. Ако те са се повишили, отпуснатите заеми на ниски лихвени проценти ще струват по-малко отколкото новите кредити. В този случай ще трябва да ги продадем с отстъпка от номинала. Ако лихвите се понижат, тогава можем да ги продадем с надценка.

За какво да помислиш преди да инвестираш в р2р платформа като Klear?

Вторичният пазар не е за начинаещи и търсачи на бързи печалби. Този пазар дава възможност на инвеститорите да продадат своите кредити, ако по някаква причина им трябват средствата по-рано от предвиденото. Той не е място за спекулации и бързи печалби. Преди да продадем или купим правата върху кредит в платформата, трябва добре да си направим сметката на каква цена да го направим.

Срок на инвестицията. Той може да бъде между 9 месеца и 5 години.

Минимална сума на инвестицията. Най-малката сума, с която може да захраним сметката си в платформата е 100 лева, а минимума за вложение в отделен кредит е 2 лева. Това позволява да започнем да инвестираме с минимални средства и да разпределим портфейла си в колкото се може повече кредити.

Разходи за инвестиране в платформата. Инвеститорите не дължат никакви такси и комисионни на платформата, а единствената такса е за оценка, която се заплаща от кредитополучателите.

Данъци при доходи от р2р платформи. Всички печалби от инвестиране в р2р платформи подлежат на облагане, според българското законодателство. Те могат да бъдат от лихви и от продажба на вторичния пазар. Няма минимален праг за деклариране.

За финал

Инвестирането в р2р платформи като Klear е добър начин за осигуряване на фиксирани доходи от нашите спестявания, особено в периоди на силна волатилност на фондовите пазари. Разбира се, преди да инвестираме в кредити е добре да се запознаем с всички плюсове и минуси, както и да оценим правилно рисковете за нас. Успех!

Тази статия достига до вас с подкрепата на Klear.

Представените в материала инвестиционни възможности не са препоръка за покупка или продажба на ценни книжа.