вторник , 25 септември 2018

Какво трябва да знаем, когато застраховаме жилището си

Когато правите застраховка на жилището си, трябва да знаете няколко важни неща за това свое начинание:

– Това е сериозно – все пак си давате парите на някой за нещо. Точно така за нещо. И вие трябва да знаете за какво по-точно ги давате- за добър продукт, който да поеме риска вместо вас или просто за нещо.

– Не подценявайте сключването на застраховката- тя е част от управлението на вашите лични финанси.

Как се прави застраховката?

Застраховането е процес – застрахователят се среща с клиента, предлага му рискове, разказва му възможности и вероятности, клинтът се спира на конкретните рискове, компания и т.н., застраховаката се сключва, клиентът плаща и готово – ще кажат повечето от вас. Да, до тук горе-долу е готово, но трябва да се чете между редовете – трябва да се обърне внимание на малкия шрифт. Винаги, когато сключвате полица спазвайте моето златно правило – „Каквото застраховаш в началото, такова ще получиш в края” (в началото и в края на процеса на застраховане, имам предвид).

В началото е при сключване на застраховката, а в края – при евентуално застрахователно събитие, т.е. изплащането на обезщетение. Редно е да знаете някой малки подробности, които всъщност са много важни за края на процеса, но в повечето случаи, когато си сключвате застраховка не ви ги казват и в последствие оставате разочаровани, ако имате събитие. За действията в случай на застрахователно събитие може да прочетете повече в статията „Какво трябва да знаем при щета?”. А сега: малкият шрифт.

Какво да включите и какво не в застраховката?

От основното покритие не може да избягате – обикновено е пожар или пожар и природни бедствия. Основното покритие е минимумът от рискове за сключване на имуществена застраховка. Към основното покритие започвате да добавяте рискове, които според вас биха били удачни да се включат, поради местонахождението на обекта, който застраховате и заобикалящата го среда. Не пестете от рискове. Да, всеки риск се заплаща, но когато те са повече, цената намалява.

Щом сключвате застраховка, е за предпочитане да отделите по-голям бюджет за максимално пълно покритието, отколкото да спестите малко и в случай на събитие причинено от риск, който не е включен в полицата, да съжалявате. Един ремонт, колкото и малък да е, за вас ще е разход, който е можело да бъде платен от застрахователната компания.

Включете максимално повече рискове, които да са без лимити. Лимитът по рисковете означава, че компанията изплаща обезщетение до опоменатия лимит/сума. Примерно: ако имате лимит по наводнение 5,000 лева, случва се събитие в къщата ви, целият първи етаж се измокря и вие трябва да смените паркета на пода във всичките стаи, да пребоядисате всички стени и т.н., и само до тук строителна фирма ви иска 8,000 лева, а от компанията биха ви изплатили максимум 5,000 лева. Разликата от 3,000 лева остава за ваша сметка и вие се питате: „За какво правих тази застраховка, тогава?”. С този пример искам да кажа, че е много вероятно да се случи събитие, причиняващо огромни щети, за които не сте си и помисляли, затова рисковете трябва да са без лимит, т.е. се има предвид, че лимитът им е застрахователната сума.

Как да определите застрахователната сума на имота и какво означава тя?

Всяка застрахователна компания има определен минимум за цена на квадрат имот, според местонахождението му. Това е минимумът под който не е желателно да се пада. Максимум няма, но това не означава, че трябва да слагате нереална цена на имота. Най-добре ще се ориентирате от сайтовете за имоти. Бъдете реалистични в изчисляване на застрахователната сума на имота. Имайте предвид, че застрахователната сума влияе не само при тотална щета, а и при частични вреди.

Много хора слагат сума, която би ги устроила, при частична вреда, казват си: „Те 50,000 лева да ми платят, аз ще се оправям натам” или „Какво толкова ще ми се случи за 50,000 лева? Каквото и да ми се случи, все ще го оправя за тази сума.”, но това е напълно погрешно. Да, защото никой няма да ви ги изплати, ако това не е реалната стойност на имота. Застрахователната сума е стойността на имота, толкова, колкото струва той. И в случай на частична щета на вас ще ви е нужна сума, с която да възстановите настъпилите поражения без да правите компромиси с качество и количество, спрямо състоянито преди събитието.

Базата за застраховане

База, на която застраховате имота. Това никога няма да го чуете от човека, който ви предлага застраховката. Предвид по-горе написаното за компромиса с качеството и количеството, вероятно вече се досещате, че е най-добре за вас да сключите застраховката на база „възстановителна” стойност. Тогава, в случай на застрахователно събитие компанията би ви изплатила сума равна на цената на ново имущество от същия вид със същото качество. В застраховането има много бази за застраховане, но те в момента не са предмет на нашата статия, а и повечето касаят имоти, собственост на фирми.

Самоучастие – какво е това и как ни касае?

Самоучастие или казано по научно му „франшиз” означава сумата или процентът, с който вие участвате в обезщетението си, в случай на застрахователно събитие. Например, имали сте пожар, извикали сте екип на компанията, описали са щетите и идва време за изплащане. По ваши сметки трябва да ви изплатят около 5,000 лева, но те не ви изплащат нищо. Чудите се защо? Ами защото сумата на самоучастието ви е 13,000 лева и тези 5,000 лева не надминават тази сума.

В друг случай: според вас трябва да ви изплатет 15,000 лева, а самоучастието ви е 13 000 лв. и ви изплащат само 2,000 лева, а вие се чудите защо? Защото самоучастието е сумата, с която сами участвате в обезщетението си. Затова внимавайте и задължително питайте дали имате или нямате приложено такова. Всяка компания сама определя дали да има самоучастия или да няма. Възможно е и да си договорите да нямате, не със всяка компания, но със сигурност срещу допълнително заплащане.

Има и компании, които не прилагат никакви самоучастия по нито един риск. Ако ви се предостави оферта от няколко компании за едни и същи застрахователна сума и рискове, но с големи разлики в премията, която трябва да заплатите, обърнете внимание на самоучастията. Те са важен фактор за определяне на цената на застраховката. Какъв е размерът на самоучастията и по кои рискове са приложени, може да прочетете в общите условия на съответната компания за конкретния вид полица.

За Петя Аладжова

Аз съм родом от Правец, но живея в София вече повече от 15 години. Тук съм учила в спортното на ЦСКА с направление лека атлетика, но поради травми в кръста се отказах и дори последната година от средното ми образувание завърших в Правец в гимназията. Някои от съучениците ми са Кубрат Пулев, Станка Златева, Кирил Терзиев, Петър Дачев и др. Още от дете имам афинитет към числата и ме интересува математиката, дори като ученичка съм ходила на олимпиади по математика, но поради амбиции на родителите ми се занимавах със спорт. Не че не го обичам, научил ме е на дисциплина и изпълнение до край, но не е моето място за професионално развитие.

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.