8 житейски събития, които изискват финансово планиране – част I

Не се ли самоубиваме финансово? [истинска история]
04.06.2020
8 житейски събития, които изискват финансово планиране – част II
22.06.2020

8 житейски събития, които изискват финансово планиране – част I

В живота на всеки човек има много събития, които имат финансово измерение. Може да подходим към тях по два начина. Първият е да разчитаме, че нещата ще се подредят от само себе си и ще намерим от някъде пари, за да ги финансираме. Вторият подход е да ги планираме предварително и да се подготвим максимално добре за тях. В тази статия съм събрал на едно място най-важните 8 житейски събития и как да организираме финансите си при тяхното настъпване. Ако не може да го направим сами, е добре да намерим личен финансов консултант, който да ни съдейства.

1. Започване на първа работа

Дори да сме работили нещо през летните ваканции, спечелените пари са отивали за пътувания или покупка на някоя модерна глезотийка. Когато завършим висшето си образование и си намерим първата „истинска“ работа, нещата се променят. Обикновено, това е свързано с отделянето от родителите ни и търсенето на друго място за живеене. Колкото и студентските години да са ни подготвили за тази ситуация, нещата в началото са много трудни.

Вече трябва да поемем отговорност за себе си и да помислим за всички съпътстващи разходи, свързани с новия ни дом, в който най-често сме под наем. За да не се чудим всеки месец как да свържем двата края и да прибягваме до бързи кредити, е добре да си направим един добър бюджет. Не е лошо да започнем и да заделяме някой лев за непредвидени ситуации като оставане без работа и възникнали извънредни разходи.

И това не е всичко, както се казваше в онази популярна реклама. Първата ни работа е свързана с още едно важно решение, което трябва да вземем. То е избор на частна пенсионна компания, където да отиват нашите вноски (т.нар. УПФ или универсален пенсионен фонд). Ако не го направим, ще бъдем разпределени някъде на лотариен принцип, като шансът да попаднем на лоша компания не е малък.

Сигурно си казваш „Каква пенсия?!? Това ми е първата работа и ще имам време да помисля, когато му дойде времето“. Може и така, но годините ще минат бързо, когато „животът те завърти“ и ще си на мястото на твоите родители, баби и дядовци с мизерна пенсия и труден пенсионерски живот.

В развитите страни е традиция, когато получиш първата си заплата да се срещнеш с личен финансов консултант, за да изготвите заедно цялостен финансов план, който ще ти помогне да постигнеш целите си, да управляваш по-добре парите си и да започнеш да инвестираш. Причината е проста – сложната лихва и натрупването на капитала зависи най-вече от периода на инвестиране и колкото по-рано започнеш, толкова резултатите ще са по-добри.

2. Повишение и допълнителни бонуси

Заемането на по-висока позиция (с по-добра заплата) или получаването на по-голям бонус са важни събития в живота на всеки служител. Спомням си как работех здраво, за да ги заслужа, но радостта ми се изпаряваше бързо, когато парите бяха в банковата ми сметка и започвах да се чудя къде да отидат допълнителните средства. Колегите и приятели ми веднага ми даваха акъл – „Купи си по-хубава кола“, „Смени си квартирата с по-добра“, „Инвестирай в нов телефон“ или „Отиди на почивка – ти си го заслужил“.

Не исках да се цепя от „колектива“ и ги слушах (а и вътрешно вече бях решил да го направя, но просто търсех външното одобрение, за да не сгреша). Обикновено, повишенията или бонусите не бяха достатъчни за набелязаните неща и трябваше да взема кредит. Банките с радост „помагаха“ на този успешен човек с по-висока заплата и заемите започнаха да се натрупват, а излизането от тази „въртележка“ беше изключително трудно. Външно всичко изглеждаше чудесно (по-високи доходи, по-скъпи „играчки“ и по-добър стандарт), но под повърхността давах почти зялата си заплата за вноски по кредити и бях роб на банката и моя работодател.

Трябваше да преживея един кошмар, за да събудя и да погледна истината в очите. Пенсионирането на родителите ми, които цял живот бяха живели на кредит и когато очакваха да изживеят достойно старините си, държавата им определи мизерни пенсии, а нямаха и никакви спестявания. Най-лошото е, че аз бях тръгнал по техния път и мен ме чакаше същото.

Веднага се взех в ръце и започнах ударно да връщам кредитите. Всеки лев от повишения и бонуси отиваше за банката. Когато платих последната вноска, сякаш един огромен товар падна от плещите ми. Вече бях свободен (поне кредитно). Следващата стъпка беше да си направя авариен фонд и да започна да си правя по-добра сметка на парите, което ми позволи да започна да спестявам и да инвестирам редовно.

Когато нямаш заеми и имаш спестени пари, може да помислиш и за бъдещето. А то вече бе доста по-светло. Това ми позволи да съставя личния си финансов и инвестиционен план, който да ми помогне да постигна целите си. За съжаление, тогава нямаше независими лични финансови консултанти в България и трябваше всичко да си направя сам с много четене, писане, триене, поправки и скъпи грешки.

3. Сватба

Независимо дали ще е голямо тържество или скромно събиране само с най-близките ни, сватбата е едно от най-важните събития в нашия живот. Знам, че за много хора това е отживелица и те предпочитат да живеят на семейни начала, вместо да сключват граждански брак. Техният основен аргумент е, че един подпис не променя нищо. Може и така да е, но съвместния живот на двама души и граденето на общо бъдеще е свързано и с техните лични финанси, които ще прераснат в семейни.

Самата сватба и приготовленията около нея (макар че средствата, които се отделят, не са никак малки) са важни, но ключово е да си паснем финансово с нашата половинка. Любовта е в основата, но ако единият партньор във връзката харчи безразборно, а другият е спестовник, нещата няма да се получат. Рано или късно ще се стигне до спорове за пари, а те са втората причина за разделите и разводите след изневерите.

Освен ценностите, много важни са и семейни цели. Дори да няма общ бюджет, а всеки да харчи собствените си пари и да плаща част от разходите, ако двама души нямат сходни житейски цели, всеки от тях ще дърпа в различна посока и накрая ще се разделят. Ако вече сме намерили любовта на живота ни и ни предстои да живеем на семейни начала или да правим сватба, добре е да помислим за общите ни цели, месечен бюджет и останалите финансови аспекти на един брак или съжителство. Ако не може да го направим сами, добре е да потърсим професионалист в тази сфера.

4. Покупка на жилище и вземане на ипотечен кредит

Младото семейство все трябва да живее някъде, а не е удобно влюбените гълъбчета да делят едно жилище с родителите си. Знам, че има много мамини синчета и дъщери, за които това е нормално, но за мен подобно съжителство не е добър вариант по много причини. Дори известен период да живеем под наем с нашата половинка, идва един момент, в който плановете за основен ремонт, преустройство на банята и отглеждането на малки деца се разминават с вижданията на хазяите.

Това налага покупка на собствено жилище. За хората в София, то трябва да е голям 3-стаен апартамент в модерен квартал, на 5 минути пеша от метростанция, да има поне един хипермаркет наблизо и задължително гледка към Витоша (ако някой от съседите е „извиестен“ актьор или политик, това е голям бонус). Тези жилища не са никак евтини и младото семейство започва ударно да събира пари и да търси ипотечен кредит.

За да не се „минат“, те се наговарят с вещото лице да запише по-висока оценка на имота и търсят познати по банките, които да им осигурят 100% финансиране с всевъзможни комбинации от потребителски кредити, овърдрафти и кредитни карти. Събраните от сватбата и дадените от родителите пари ще отидат за ултра-мега-супер ремонта, който ще направят, а обзавеждането ще е по поръчка. Пред приятели представят апартамента си като „дизайнерски“ (даже цитират някакво име на известен интериорен дизайнер, който е работил по дома на Любо Киров) и допълват, че от едно списание за модерно обзавеждане са искали да го снимат, но са избрали друг в последния момент.

Всички тези неща вървят с 30-годишна ипотека (по препоръка на кредитния експерт, за да са по-ниски вноските), която е съюз между двама души с по-голяма сила дори от брака, защото може лесно да се разведеш, но не може да спреш да плащаш месечните си вноски по кредита. Преди хората не са се разделяли заради децата, а сега заради ипотеката.

Ако ти си в тази ситуация, съчувствам ти. Знам, че когато става въпрос за твоя дом не жалиш пари, но покупката на жилище и теглене на огромен ипотечен 30-годишен кредит е сериозно решение и може да се посъветваш със специалист, преди да го направиш. Аз съм работил със стотици двойки именно в този период от техния живот и съм им спестил огромни средства (при част от тях става въпрос за 5-цифрени суми в евро), като съм им съдействал при избор на имот, схеми на плащане (при покупка на зелено), избор на подходящ кредит, финансово структуриране на сделките и други.

Това беше първата част от статията за житейските събития, които са свързани с пари и как да се подготвим максимално добре за тях. Разбира се, за вземането на тези важни решения може да се довериш на твои приятели или близки, но аз ти препоръчвам да намериш подходящ експерт, който е независим и ще ти даде всички възможни гледни точки.

Очаквай през следващата седмица още 4 много важни етапа, през които преминава почти всеки човек. Ще ти издам, че аз съм на етап №6.

Стойне Василев
Стойне Василев
Казвам се Стойне Василев и съм независим личен финансов консултант, инвеститор и собственик на най-популярния сайт за лични финанси в България – SmartMoney.bg, автор на бестселъра „Умни пари“, както и председател на Управителния съвет на Българска асоциация на личните финансови консултанти (БАЛФК).

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван.

Този сайт използва Akismet за намаляване на спама. Научете как се обработват данните ви за коментари.