7 глупави начина, по които умните хора фалират

По-малко, но по-добро
08.08.2022

7 глупави начина, по които умните хора фалират

През последните 10 години се срещнах лично със стотици интелигентни хора, които ми разказаха удивителни истории за техния живот. В миналото много от тях са оставали без пукната пара (а някои са били и с огромни дългове). В тази статия ще ти споделя 7 реални начина да фалираш в България (аз лично използвах №4).

Начин №7 Собствен бизнес

Колкото и да звучи примамливо човек да започне нещо свое, немалко хора са загубили всичките си спестявания след като са решили да станат предприемачи. Статистиката го потвърждава – над 95% от новите фирми фалират до 10-тата година, а след втората година оцеляват само половината от бизнесите. Разбира се, всеки си мисли, че ще е от малкото изключения.

Особено популярни са т.нар. lifestyle бизнеси или тези, които са свързани с някаква наша страст или хоби. Лежиш си на шезлонга на метри от морето в популярен курорт у нас и гледаш как хората харчат луди пари на капанчето на плажа. Веднага ти хрумва невероятна бизнес идея – плажен Bar&Dinner, в който ще има приятна атмосфера, хубава храна и всякакви коктейли. Ще се избие за 1-2 сезона. Какво може да се обърка?!

Така започна историята си един клиент, с когото работих през тази година. Веднага mродава почти новата си кола, ипотекира семейното си жилище, тегли още потребителски кредити и след няколко месеца барът е готов. Открит в началото на летния сезон с блясък и стил (даже имало водосвет и местна поп певица за разкош). Назначил управител и нещата потръгнали през първите седмици.

Последвалите събития са като от филм на Гай Ричи или по-скоро като на Емир Костурица. Управителят не знае как да се оправя със заведението, служителите го крадат, задлъжнява на местни мутри, полицията го издирва и в края на краищата, човекът почти губи жилището си, остава без пукната стотинка и още 6-7 години връща кредитите. Изводът е ясен – ако следващият път си кажеш „Имам чудесна бизнес идея“, по-добре обмисли малко нещата, за да не стигнеш до фалит.

Начин №6 Пороци

Може би, най-лесният начин да се разориш, както себе си, така и твоите близки, е да се пристрастиш към наркотици или алкохол. Не един и двама приятели от детството тръгнаха по този път. Имам и клиенти, които са ми споделяли, че са били на дъното, преди да решат да вземат живота си в ръце.

Не по-малко пристрастяващ порок е и хазартът. Веднъж усетиш ли тръпката и прилива на адреналин от това да губиш и да печелиш големи суми за броени минути, трудно може да се откъснеш. Един клиент ми сподели, че всичко е започнало на шега. Отишли след работа с колеги в столично казино и се пробвали на различните игри. Харесало му и на следващия ден се върнал. И така в продължение на месеци. Загубил почти всичките си спестявания и трябвало непрекъснато да лъже съпругата си, че е дал парите назаем на приятел.

Преди да съдиш този човек, помисли си, дали не пускаш фиш за тотото от време на време или не търкаш билетче от някоя лотария? Аз съм го правил в миналото, но осъзнах, че се опитвам да разчитам само на късмета си, за да увелича финансовото си състояние. Това не е много устойчив начин и не го препоръчвам на никого. Най-много да ни доведе до фалит и да загубим всичките си пари.

Начин №5 Дългове и ливъридж

Не един и двама българи са стигнали дъното (дори под него) като са взели повече кредити, отколкото могат да си позволят. И ако срещу един ипотечен кредит стои имот, който може да се продаде и да се изплати остатъка от заема, то срещу потребителските кредити не стои нищо.

Ще ти разкажа историята на един човек, с който се видяхме на едно събитие в Пловдив. Преди години взел бърз кредит от 1,000 лева, защото му забавили заплатата с 2-3 седмици. Започнал да го изплаща, но след няколко месеца отново имало забавяне в заплатата. Той решил направо да направи 2 вноски следващия месец, но към пропуснатата вноска се прибавили наказателни такси и лихви. Така за няколко месеца се натрупала непосилно за него сума. Когато кредитът му стигнал до частен съдебен изпълнител, общото задължение вече било няколко хиляди лева.

Той изтеглил още 5 бързи кредити от други фирми, за да върне първия. Скоро и те станали съдебни. Кредиторите му взели каквото могли, но останала немалка сума за връщане. За да не му запорират заплатата, той започнал да работи „на черно“ без осигуровки и да сменя работодателите. Трябвали му близо 6 години, за да върне цялата сума. По този начин един сравнително малък кредит и една пропусната вноска, го „върнали в първи клас“, както се изрази.

При инвестициите, кредитите се наричат ливъридж (ефект на лоста) или маржин търговия. При тях взимаш заем от твоя брокер и може да инвестираш със сума, която многократно надвишава парите в твоята сметка. Например, при ливъридж 10:1, ако в акаунта ти има 1,000 лева, то може да търгуваш финансови инструменти на стойност 10,000 лева. Ако твоите инвестиции паднат с 10% (от 10,000 лева на 9,000 лева), то ти ще загубиш твоите първоначални 1,000 лева.

А когато се пристрастиш да играеш с все по-големи суми (и по-висок ливъридж), пътят към фалита е открит. Мой приятел, с когото заедно започнахме преди години да търгуваме на FOREX пазара, вкарваше всеки лев в сметката си като използваше ливъридж от 100:1 (и дори 500:1). Това означава, че имаше виртуални милиони левове в сметката си. При такова съотношение на дълга обаче, дори промяна с 0.5% на инвестицията, зануляваше сметката му. Накрая се отказа, пресметна загубите си, и се насочи към имотите.

Начин №4 Лоши инвестиции

Примерите за хора, които са загубили почти всичките си пари от инвестиции, в България все още са рядкост. Причината е, че българите сме сравнително консервативни и влагаме парите си предимно в банкови депозити, имоти и малко в злато. При тези инвестиции рискът е значително по-малък и трудно ще ни доведе до фалит.

Все пак, след предишната финансова криза от 2008 година, когато се виждахме по общи събрания на публични български фирми, много колеги инвеститори споделиха, че са загубили почти всичките си пари. В това положение бях и аз. Бързите печалби ме направиха по-алчен и постепенно всичките ми спестявания (с изключение на малък авариен фонд) ги инвестирах на борсата у нас. Резултатът е почти пълна загуба. За щастие, взех си добри уроци и сега действам доста по-интелигентно като инвеститор (докато пазарът не ме опровергае).

Как да не загубиш всичките си пари от инвестиции – има два две основни стратегии – диверсификация (не влагай всичко в един актив, дори той да е имот или злато) и дългосрочно инвестиране (там рискът от загуба е минимален). Също така, добре е да знаеш поне основните неща за даден актив – как работи, какви са рисковете, кои фактори му влияят и т.н.

Начин №3 Развод

Тази история е от миналата година. Започнах работа с клиент, който имаше добра заплата, но никакви спестявания и активи. Още по-странно стана когато ми каза, че през последните години е работил на високи позиции. Когато го попитах за причината, той ми каза, че през последните 10 години е дал почти всичките си пари за покупката на имот в кв. Бояна в София и строеж на голяма къща. Освен това, той е изтеглил и огромен кредит, като е ипотекирал жилището на родителите си.

Въпреки че имали брак от доста години, едва когато къщата била завършена, моят клиент и съпругата му решили да имат дете. Когато синът им бил на 1 годинка, съпругата му подала молба за развод и съдът присъдил родителските права на нея, както и ползването на семейното жилище, докато детето навърши 18 години. Така, моят клиент е трябвало да се изнесе на квартира и да продължава да връща ипотечния кредит през следващите близо 20 години.

Той беше започнал живота си буквално от нулата. Не съм свидетел на взаимоотношенията му с бившата му жена, но за мен едно от основните решения в живота е избор на партньор със сходни ценности и разбирания за живота. Ако имаме съмнения, един предбрачен договор може да ни предпази от фалит.

Начин №2 Измамна схема

Разликата между лоша инвестиция и измамна схема е, че при първата има обективни или субективни фактори, които водят до загуби, докато при измамите, те са замислени като такива и няма никакъв шанс да се отървем. При тях въпросът не е дали, а кога ще гръмне.

Повечето измамни схеми си приличат по това, че е предлагат твърде хубави неща, за да са истина. Подведени от желанието за лесно и бързо забогатяване, даваме предимство на емоциите, а не на разума. Веднъж след като сме вложили пари в такива схеми, започваме яростно да ги защитаваме и да повтаряме, че това е новия Google, новото дигитално злато или че останалите хора са глупави щом не разбират каква инвестиция с огромен потенциал могат да си купят.

Стотици са хората, които са загубили всичките си спестявания във финансови пирамиди от близкото или по-далечното минало. Учудващо за мен е как много хора продължават да влагат пари в такива, въпреки явните знаци, че това е измамна схема.

Начин №1 Широки пръсти

Колкото и глупави начини да фалираме да има, все пак №1 си остава желанието ни да поддържаме жизнен стандарт, който не съответства на нашите доходи. „За това има кредити“, ще си кажеш, но и тях трябва да ги връщаме в един момент. Ако прегледаш историята на досегашните икономически и финансови кризи, ще видиш, че по-голямата част от тях са следствие от високи нива на частен или държавен дълг.

Основният закон в личните финанси гласи „Харчи по-малко, отколкото изкарваш, и инвестирай умно остатъка“. Толкова е просто, но над 90% от хората у нас не го спазват. Те се провалят още на първата част – да се простират „според чергата си“. Не са един и два примерите как хора си купуват кола, която не могат да си позволят като цена и като поддръжка. Все пак, личният ми фаворит е човек на около 30 години с впити дънки, менте тениска с надпис „Philipp Plein“, който зарежда доста мощна кола с газ за 5 лева и пита на касата дали може да ползва субсидията от 25 стотинки и картата си за отстъпки.

Не са и малко хората, които си купуват жилище с ипотечен кредит, като за него ще отиват над 50% от доходите им през следващите 30 години. По време на предишната криза през 2008 година имаше много такива, които загубиха жилищата си, защото не можеха да се справят с месечните вноски. Надявам се, при вдигането на лихвите по кредитите сега да няма много такива случаи.

Жилищата и колите са върха на айсберга. Повечето хора просто харчат всичко, което изкарат за текущи разходи. Колкото и ниска да е заплатата, която получаваме, винаги има възможност тя да се повиши и да заделим минимум 10% от нея. Ако го направим, ще може да излезем от омагьосаната финансова въртележка, в която се намираме, и да постигнем финансова свобода. А това е напълно възможно и не е нужно да чакаме мизерна държавна пенсия на 65, 70 или повече години.

В заключение

От моя опит със стотици индивидуални клиенти видях, че е по-трудно да запазиш парите си, отколкото да ги изкараш. Всички те са интелигентни хора с добри доходи, но в един момент са взели грешно решение, което ги е довело до фалит. Аз не правя изключение. Освен от предишната финансова криза, още два пъти съм тръгвал от нулата без никакви спестявания и активи. Надявам се, тази статия да ти е полезна и да не фалираш по някой от глупавите начини, които ти споделих. Успех!

Стойне Василев
Стойне Василев
Казвам се Стойне Василев и съм независим личен финансов консултант, инвеститор и собственик на най-популярния сайт за лични финанси в България – SmartMoney.bg, автор на бестселъра „Умни пари“, както и председател на Управителния съвет на Българска асоциация на личните финансови консултанти (БАЛФК).

1 Comment

  1. До каза:

    Благодаря за напомнянето!
    Аз, лично, не бих попаднала в нито една от посочените ситуации.
    Но за съжаление не живеем сами на безлюден остров, имаме близки, а нашите близки не винаги мислят като нас.
    Един такъв близък беше подведен по #2, но аз бях човекът, който трябваше да осигури парите. През далечната 1989г 1000лв спестявания и 1000лв “заем” ме върнаха на абсолютната 0. Добра “обица на ухото”. И да, този близък вече не е близък 🙂

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван.

Този сайт използва Akismet за намаляване на спама. Научете как се обработват данните ви за коментари.