В страна, където поговорката „Акъл не ща, пари ми дай” е на особена почит, финансовите консултанти не са от любимците на народа. Въпреки това, когато взимаме важно решение за нашето бъдеще и то е свързано с управление на пари, е хубаво да се допитаме до някой, който разбира тази материя повече от нас. Това може, освен професионалист, да е и приятел или познат на който имаме доверие. Ако, обаче, чуете някой от 7-те финансови съвета, които ще ви представя в тази статия, бягайте далеч и дори не се обръщайте назад. Те могат да ви разорят. Предупредени сте!

Съвет № 1: “Аз познавам бъдещето”

Всеки иска да разбере какво ще се случи след 10 години, другия месец или утре, така сме устроени. Вашият финансов консултант не е по-добър в предсказването на бъдещето от вас. Има цели научни трудове, които доказват, че прогнозирането на движението в цените на акции, взаимни фондове или други инвестиции е с доста ниска успеваемост. Да, който следи даден пазар ще има доста повече информация от вас как са се движили цените в миналото и на тази база може да направи прогноза за бъдещето, но това е само прогноза.

Не вярвайте на човек, който казва, че дадена инвестиция ще ви донесе висока доходност и 100% е сигурна. Има права пропорционалност между риска и очакваната доходност. Колкото по-висока доходност очаквате, толкова и рискът е по-голям. Няма изключения от това правило. Само съветите на „експерти” може да увеличат вашия риск без гаранция за по-висока възвращаемост. Един професионалист никога не би казал, че познава бъдещето и има 100% гаранция за дадено събитие.

Съвет № 2: “Няма никакъв риск”

Основната роля на Личните финансови консултанти е да помагат на техните клиенти да спестяват повече и да увеличават богатството си. Ключово, обаче, е нивото на поетия риск. Няма безрискова инвестиция. Дори за депозитите в банките не съществува абсолютна гаранция, както виждаме от ситуацията в момента. Ако една инвестиция е с 0% риск, то доходността също ще е 0%. Звучи логично, нали?

Да вземем за пример ситуацията с КТБ. Всички банки дават около 3.5 – 4% годишна лихва по срочните си депозити, докато друга банка дава 8%. Защо? Най-вероятно няма от къде другаде да ги вземе и ги иска от вас във вид на депозити. Да, обаче, щом дава такава лихва по депозитите, кредитите също трябва да са с по-висока лихва (за да има здравословен марж, от който да печели). Съответно, ще привлича по-рискови кредитополучатели (добрите ще са в други банки с по-ниски лихви по кредитите) и вероятността те да НЕ си върнат заемите е по-голяма. Какъв е изводът? Срещу по-високата доходност (лихва), която получавате вие поемате по-голям риск. Така е и с останалите инвестиции.

Следващият път, когато чуете, че една инвестиция е 100% сигурна и няма никакъв риск, благодарете на човека за съвета и повече никога не го търсете и не му се обаждайте по финансови въпроси.

Съвет № 3: “Това е икономическата логика”

Някои финансови консултанти се възползват от две основни чувства, които съпътстват всяка инвестиция – страх и алчност. Така те предлагат на своите клиенти „горещи оферти”, за които все още никой не знае (с висока доходност, разбира се, и без риск) или да инвестират в други активи с цел да се предпазят от срив на пазара или висока инфлация (като злато, например).

Разбира се, няма нищо лошо хората, които са по-навътре в нещата да дават съвети, но не трябва да се възползват от незнанието на своите клиенти или познати. Обикновено, тези консултанти имат лична изгода от покупката на предлаганите активи (във вид на комисионна или бонус от работодателя). Избягвайте да влагате парите си в „достъпни за малцина” инвестиции или такива, които са “неподвластни” на пазарните движения.

Съвет № 4: “Този финансов план е за теб. И за Иван. И за Мария”

Всеки от нас е в различна финансова ситуация. Светът е твърде сложен, за да може двама души да имат еднакъв живот. Не е същото децата ти да са гимназисти или току-що родени близнаци, нали? Въпреки че и двете семейства са 4-членни със средни доходи, живеещи в София. Това, което се старая да прилагам в моята практика като Личен финансов консултант е да се поставя от страната на клиента – да видя ситуацията през неговите очи и усещания.

Никога не си позволявам да давам съвети и да отговарям на въпроси като „В какво да инвестирам 5,000 лева?”. Една инвестиция може да е подходяща за един, но крайно неподходяща за друг. Бих препоръчал (след като съм се запознал подробно със ситуацията) застраховка „Живот”, свързана с инвестиционен фонд на млад баща, който осигурява над 80% от доходите в семейството, но не и на 25-годишен младеж без семейство със същите доходи. Отношението и поносимостта към риска също е от съществено значение. Как да предложа закупуването на високорисков актив на човек, който няма да спи и непрекъснато ще гледа как се движи неговата цена?

Съвет № 5: “Не ти трябва второ мнение. Щом ти казвам, значи ще стане”

Управлението на личните финанси е като здравето ви. Винаги си струва да попитате за второ мнение, ако имате някакви съмнения или просто искате да сте сигурен, когато ще предприемате действия, които могат да променят живота ви (буквално). Както медицината, така и финансите не са точна наука в много случаи. Няма как един консултант да е запознат и да има опит с всички инвестиции, които се предлагат на пазара.

Също така, има ситуации, при които намесата на тесен специалист е наложително. Наскоро имах клиент, който се нуждаеше от консултация за откриването на фирма в Словения и данъчното третиране на сделките с трети страни. Въпреки че съм запознат с международното данъчно право в някаква степен (имах изпити при сертифицирането си за CFSA и ACCA), препоръчах на клиента да се обърне към адвокат, специализирал международно данъчно право и запознат с особеностите на законодателството в Словения. Когато е заложено бъдещето на човек е безотговорно да се правя на нещо, което не съм.

Съвет № 6: “Много е сложно за обяснение. Имай ми доверие”

Според мен, ако нещо не може да го обясниш на 5-годишно дете, значи и ти не го разбираш. Много често служителите в банките и другите финансови институции казват, че това са стандартни клаузи и е много трудно да се обяснят на човек, който не е специалист. Това са пълни глупости. Всяко нещо може да се обясни с прости думи. Зад тази загриженост да не ви затрупват с „излишна информация” се крият условия, които могат да ви струват скъпо.

Аз също съм проявявал такава високомерност, когато съм работил във финансови институции. Беше ми казано, че договорите са изготвени от доказани юристи, като е ползван опитът на компанията-майка. Обаче се намериха клиенти с добри адвокати, които доказаха, че определени клаузи са незаконни или поне не са коректни. Юристите бързо ги промениха, за да не се вдига излишно шум. Тези случки ме накараха да чета внимателно всичко, което подписвам. Досега съм имал няколко клиента, с които променихме „стандартни” договори за кредит. Да, трябваше малко време, докато одобри от всички нива (включително изпълнителен директор), но си струваше.

Другото нещо, което е прекалено трудно за обяснение са таксите и комисионните. Те са неизбежни като смъртта и данъците. Всяка инвестиция има такива, независимо дали са явни или скрити. Помолете служителя или финансовия консултант да ви обясни на разбираем език колко и за какво ще плащате. Сумите и процентите фиксирани ли са или зависят от някакви фактори? Ако сте на загуба от дадена инвестиция, върху каква база ще се начисляват таксите?

Съвет № 7: “Аз знам всичко”

Въпреки че Личните финансови консултанти са подготвени и имат опит в няколко сфери, за да могат да покажат „цялата финансова картина”, и те са хора и няма как да знаят всичко. Не приемайте негативно, ако някой специалист или познат ви каже, че не знае нещо или не може да ви помогне. Може би вие имате нужда от адвокат, счетоводител или друг професионалист. Най-добрите консултанти и успешни инвеститори са тези, които са достатъчно скромни, за да знаят, че има непознати за тях неща.

Това важи за всяка професия. Въпреки че съпругът ви е инженер, не означава, че може да поправи телевизора ви, например. Юристите също учат и специализират години преди да могат да практикуват даден вид право като данъчно, семейно, търговско, наказателно и други. Да не говорим за медицината. Вашият личен лекар не може да реши всичките ви здравословни проблеми. Той може да ви помогне само, ако сте настинали или да ви даде направление. Поне моят е такъв. Много често е трудно и струва скъпо да се намери точният специалист, но си струва.

В тази връзка се сетих за една история, която може да е истинска, може и да не е: Двигателят на един кораб се развалил. Потърсили специалист и попаднали на един, който всички препоръчвали като най-добрия. Той дошъл и започнал да обикаля в машинното отделение на кораба, да почуква с чук и да слуша какъв звук издава всяка част, а капитанът на кораба го гледал внимателно. След малко специалистът ударил силно една тръба и двигателят заработил. Капитанът бил много доволен, че повредата не била сериозна. Когато се стигнало до плащането на ремонта, майсторът поискал 100,000 долара.

„Как така? За половин час работа искаш 100,000 долара? Ти само удари една тръба с чука!” – крещял капитанът. Човекът го изслушал внимателно и накрая казал „Във фактурата ще ви дам разбивка на сумата: 100 долара са за внимателния и прецизен удар с чука и 99,900 долара е за знанието коя точно тръба трябва да се удари и къде”.

Ако оставим шегата настрана, аз винаги се стремя да съм честен, безпристрастен и коректен с моите клиенти и познати, които ми искат съвет. Въпреки че съм по-експресивен и говоря малко повече на моменти, във финансовия коучинг се старая да слушам повече и хората сами да стигат до правилните за тях решения с моя помощ и напътствия. Никога не си позволявам да давам „универсални” съвети или някои от изброените в тази статия. Не се доверявайте на хора, които поставят техния интерес по-високо от вашия, само за да си вземат комисионната или бонуса.

Това беше причината преди няколко месеца да учредим Българска асоциация на личните финансови консултанти (БАЛФК), на която съм Председател на УС. Тя е неправителствена организация, която е създадена и функционира с една основан цел – да обединява професионалистите, които са избрали професията Личен финансов консултант и предлагат честни и безпристрастни финансови съвети на своите клиенти, като поставят техните интереси на първо място.

Сред основните ни цели са:

– Работим заедно за развитието на професията Личен финансов консултант в България и повишаване на финансовата грамотност у нас.

– Събираме на едно място общност от знаещи и можещи професионалисти.

– Следим тенденциите и новостите от сферата на личните финанси.

– Работим също така за въвеждането на световните и европейски стандарти на работа в бранша, като същевременно подпомагаме и развитието на специалисти.

Вие получавали ли сте съвети, като описаните в тази статия? Кой е бил най-добрият и най-лошият финансов съвет, който се получавали? Ще се радвам да споделите вашия опит с финансови консултанти.