За първи път в моя сайт ще публикувам статия на гост-автор. Това е Владимир Узунов.  Той е от Русе и в момента работи като Експерт финансови и стопански анализи. От 4 години се занимава с FOREX, като през юли 2011 год. е спечелил първо място на FX Workshop-Bourse Game, организирана от Ситибанк. Неговата статия е затова как едно средностатистическо българско семейство може да се пенсионира с много високи за стандарта ни пенсии, само отказвайки алкохола и цигарите.

Поводът да напиша тази статия е да покажа от какво всъщност се лишават хората, избирайки да пушат. Освен това ако успея да убедя дори и един човек да откаже цигарите (или въобще да не започва да пуши), ще съм свършил едно добро дело.  Държа да отбележа, че нямам претенции да съм открил Америка, просто ще изчисля финансовото изражение на тютюнопушенето и консумирането на спиртни напитки, тъй като много хора не го осъзнават.

Много българи често се оплакват от ниския си стандарт на живот, но в същото време перото „цигари и алкохол” заема важно място в семейния бюджет.  Достатъчно показателен е изразът: „Пари за ракия няма, а ти хляб ще купуваш.” Друго, от което се оплакват същите българи, е пенсионната система. И с право… Демографските и икономическите изследвания сочат, че в бъдеще пенсионната възраст ще надхвърли средната продължителност на живота, което, казано просто, означава, че ще работим до гроб. Разбира се, няма нужда да споменавам за размера на пенсията. Аз мога да предложа едно елементарно, но ефективно решение на тези проблеми. Решението се казва „Касичка”. И понеже знам, че някои от вас ще се усмихнат с ирония, бързам да обясня за какво точно става въпрос.

Най-напред можете да отидете до някой магазин тип „Всичко по 1 лев” и да си купите китайска касичка за 2.50 лв. Запомнете, че това не е просто касичка, а психологическо средство, което ще ви дисциплинира финансово и ще онагледява резултатите във всеки един момент, за да ви стимулира още повече. Човек, виждайки с очите си колко точно харчи и колко спестява, осъзнава по-добре позитивните и негативните ефекти от действията си. Не случайно хората, които плащат с дебитни и кредитни карти, харчат повече от тези, които предпочитат парите в брой.

Следващата стъпка е да си представите, че Нейно Величество (НВ) Касичката е единственият магазин, от който можете да се снабдите с цигари и алкохол. Всеки ден си ги „купувайте” от нея вместо от кварталния магазин. Съгласен съм, че тя няма да ви даде така желаните продукти, но за сметка на това ще ви спести някои бъдещи здравословни проблеми (които също имат паричен израз) и ще ви подари още няколко години живот. Правете това всеки ден, като не забравяте да надниквате в нея през няколко дни с цел мотивация.

Нека разгледаме следния пример: Ангел и Мария са на по 25 години. Те са гаджета, които току-що са решили да станат семейство. Допускаме, че ще бъдат заедно до края на живота си. Те обаче пушат по една кутия цигари на ден и изпиват по 100 мл ракия всяка вечер. Понеже са отговорни и мислят за старините си, си задават въпроса какво ще им е струвало това, когато се пенсионират на 65 год. (т.е. 40 год. по-късно).

Вариант 1: продължават така и на 65 год. получават по 200-300 лева държавна пенсия (в най-добрия случай).

Вариант 2: прибягват до услугите на НВ Касичката. Да видим обаче как това би повлияло на бъдещите им пенсии.

И така Ангел и Мария си „купуват” по една кутия цигари (общо две) всеки ден. Простата сметка показва, че това им струва 2 х 4.50 лева = 9 лева. Прибавяме и 200-те мл ракия. След справка в кварталния магазин установих, че цената на такова количество средно качество е около 3.40 лв. Общо 12.40 лв./ден, което за 365 дни прави 4,526 лв. Година по-късно „магазинът” (НВ) разполага с тази сума.

Понеже Касичката се е препълнила, Мария и Ангел решават да депозират парите в банка, за да освободят място, а и да получат лихва. След посещение на сайт за сравняване на всички оферти откриват, че няколко банки предлагат 8%. Да, възвръщаемостта не е висока, но те като средностатистически хора нямат уменията на Уорън Бъфет и Карлос Слим. А и този инструмент е доста подходящ за тях, понеже предлага почти нулев риск, висока ликвидност, достъпност, възможност за инвестиране с малка сума, липса на данъчно облагане и др. Освен това не е необходимо да участват пряко в инвестицията.

Продължават така и втората година. Тук обаче отчитаме инфлацията, която според БНБ е средно около 5.6% за последните 5 години. Затова приемаме, че средната инфлация през въпросните 40 год. ще е горе-долу толкова и съответно цигарите и алкохолът ще поскъпват с този процент всяка година. Дали наистина ще е толкова и дали информацията на БНБ е вярна, е друга тема, която няма да обсъждаме сега. С две думи през втората година тези „разходи” ще са 4,779.46 лв. Тази сума отново се депозира заедно с онези 4, 526 лв. + натрупаната лихва. Това прави общо 9,667.54 лв. В края на третата година семейството ще разполага с 15,488.04 лв.

Всеки, който поне малко разбира от Ексел, може лесно да пресметне, че при пенсионирането си те ще разполагат с 2,429,404.97 лв. Разбира се, тази сума 40 г. по-късно няма да има същата стойност. Затова трябва да я преизчислим в днешни пари. Това става лесно чрез следната формула:

PV = FV/(1+r)^n ,

където PV е настоящата стойност, FV – бъдещата, r – инфлацията, а n – броя на периодите (годините). Стигаме до цифрата от приблизително 275,000 днешни лева.

Вече пенсионирани Ангел и Мария могат да разчитат на държавни пенсии от общо 6,000 лв. годишно (двама души по 250 лв. по 12 месеца) плюс „пенсията”, която НВ Касичката ще им „плаща” под формата на 8% лихва от 275,000 лв., т.е.  семейството ще се радва на 28,000 лева годишни пенсии (около 2,333 лева на месец), с които може да си осигури приличен стандарт. А представете си, ако съпрузите бяха добри бизнесмени или инвеститори и постигаха доста повече от 8% средна годишна печалба. Тогава пенсията щеше да е с поне още една-две нули.

Нека да обобщим:

Вариант 1: пият си, пушат си, въобще живеят си живота, но се пенсионират бедни и обречени на мизерия.

Вариант 2: отказват цигарите и алкохола и се пенсионират като германски пенсионери.

Искам да добавя, че ползите от втория вариант не се изчерпват само с по-доброто здраве и по-високата пенсия. Допълнителните ползи са следните:

1. Касичката/депозитът е един фонд, който в даден момент би могъл да ни спести доста неприятности. Например при нужда от спешни пари или при загуба на доходи.
2. НВ Касичката може да ви предостави кредит, винаги когато пожелаете. При това без да е необходимо да доказвате доход и да се обвързвате с договор за кредит. Дори няма да ви иска лихви. Нещо повече – ако не си върнете заема, няма да заведе юридическо дело и да ви отнеме имота.
3. Дава ви свобода да се пенсионирате и по-рано, макар с цената на малко по-ниска пенсия. Така няма да сте засегнати от слабостите на пенсионната система и няма непрекъснато да догонвате нарастващата пенсионна възраст.
4. Последният, но най-силен аргумент, е, че пенсията от НВ Касичката има свойството да се наследява. Нещо, което нито един държавен пенсионен фонд няма да ви предложи, т.е. дори след края на вашия земен път, пенсията не само ще продължи да се изплаща на децата ви, а те ще имат възможност да изберат еднократно получаване на цялата сума от 275,000 (за да стартират бизнес например).

В заключение ще обясня, че целта ми не беше да натрапвам каквото и да е мнение, а просто и ясно да посоча предимствата и недостатъците на двата варианта и всеки сам да си прецени кое е по-ценното за него и с кое може да направи компромис.