петък , 9 декември 2016
Зависим или независим финансов консултант - кой да изберем

Зависим или независим финансов консултант – кого да изберем?

Ако сме решили да се храним здравословно къде ще отидем – при диетолог или в месарски магазин? Предполагам при специалиста по хранене, защото той ще ни предложи хранителен режим, който е съобразен с нашите нужди и ще комбинира различни видове полезни храни, докато месарят ще ни предложи само месо.

Така накратко може да се опише разликата между финансов консултант, който работи за дадена компания и независим финансов консултант, който работи за клиентите си и получава възнаграждението си само от тях.

Нека разгледаме различните видове финансови консултанти, за да ни е по-лесно да изберем такъв, когато имаме нужда от съвет за управление на нашите пари.

Служители на финансови компании

Както и да се казват – “Финансови консултанти”, “Инвестиционни консултанти”, “Фронт-офис специалисти” или нещо друго, те си остават служители на компанията, която ги е наела.

Въпросът е чии интереси защитават те и доколко можем да им се доверим за нашите финансови дела?

Тези финансови консултанти защитават на първо място собствените си интереси, а именно да продължават да работят на това място, да получават заплатата си и бонуси за продадените от тях продукти (ако има). След това, те защитават интересите на техния работодател и се стремят да увеличават приходите и печалбите му.

А нашите интереси?

Да, те са на последно място, ако изобщо служителите на финансовите институции се замислят за тях и как продукта, който ни продават ще се отрази на финансовото ни положение и дали изобщо ни е необходим.

Какво ще стане, ако служителят ни е дал съвет да купим неподходящ или дефектен продукт?

Ако става въпрос за стока, може да я заменим или да ни върнат парите, но когато става въпрос за финансов продукт като ипотечен кредит, 20-годишна застраховка “Живот” или дялове от взаимен фонд за десетки хиляди лева, нещата са различни, нали?

Да, може да прекратим договора, но ще загубим много пари. А ако разберем за това след 10-години, какво ще стане? Загубите ще са огромни, нали?

Носи ли отговорност служителя за финансовите съвети, които ни е дал?

Не, разбира се. Той може утре да напусне и да няма дори кой да обвиним. Затова ви препоръчвам да се доверявате на тези финансови консултанти-служители, само ако вече сте избрали съответния продукт и сте сигурни в неговите предимства и характеристики.

За жалост, тази ситуация е много рядко срещана, защото финансовите продукти стават все по-сложни и изискват все повече познания, за да разберем всичките им клаузи. В днешно време, дори за покупката на хляб ни е нужен качествен съвет, какво остава за продукти, които струват десетки и стотици хиляди левове (а повечето са такива, дори да не го осъзнаваме).

Посредници на комисионна

Тук попадат всички застрахователни агенти, кредитни консултанти, инвестиционни консултанти и други, които работят на процент от всяка продажба, като често получават и бонуси при достигане на определен обем продажби.

От гледна точка на бизнеса, това е най-справедливото заплащане – плащаш само за постигнати резултати и продажби. Но, ние като клиенти бихме ли се доверили за финансов съвет от човек, който ще получи пари само, ако ни продаде нещо?

А как да съм сигурен, че продуктът, който ми предлага е най-добър за мен, или просто му носи най-висока комисионна?

Не мога да съм сигурен, както и вие. Като човек работил 5 години в една от най-големите застрахователни компании в България и видял отблизо как се случват нещата, ще ви кажа, че агентите продават застраховките с най-голяма комисионна за тях. И това е във всички застрахователни компании.

Наскоро, един приятел ми се оплака, че е получил неоснователен отказ да му изплатят щета по Каско от една от небезизвестните трибуквени компании. Попитах го защо е избрал тази точно тази компания, след като сме си говорили много пъти за “добрите” и “лошите” застрахователи, той ми каза, че една негова близка (агент) му я е препоръчала.

А тя защо го е направила?

За пари, разбира се. Защо да продава застраховки с ниски комисионни от добри компании, като може да вземе парите веднага. Риторичен въпрос, нали?

Описаните ситуации представляват типичен пример за вътрешен конфликт на интереси. Колкото и да се опитваш да поставяш интересите на клиента на първо място, това е почти невъзможно.

Много от тези посредници са коректни и казват за кого работят и че ще получат комисионна, ако ви продадат някой продукт, но има и доста неетични “финансови консултанти”, които ви казват, че ще изберат най-доброто за вас, но избират най-доброто за себе си.

Има и консултанти, които се “рекламират” като независими, въпреки че дори имейла на визитката им е служебен в някоя компания.

Може да изберете такъв консултант ако вече сте избрали конкретната компания и конкретния продукт и искате просто да си го купите. Когато имаме добро законодателство и финансовите продукти започнат да се продават на касите в супермаркета, може да изберете такъв тип консултант.

Независим финансов консултант

Независим означава, че този консултант не работи за никоя компания и не получава заплата, бонуси или комисионни от нея. Той работи за своите клиенти, защото от тях получава възнаграждението си. В негов интерес е да препоръча най-подходящите продукти за даден клиент, защото той ще го препоръча и така ще има по-високи доходи.

Това звучи логично и се питаш колко такива консултанти има в България?

Не много. Аз съм в тези среди и 99% от финансовите консултанти са обвързани с една или няколко компании. Всъщност, познавам няколко експерта, които бяха независими, но не успяха да се наложат на пазара и се върнаха като служители във финансовите институции.

Защо е така?

На първо място, е много по-трудно да застанеш с името си, образованието си, опита и знанията си зад това, което правиш. Не е лесно да градиш дългосрочни взаимоотношения и да постигаш резултати за своите клиенти и те да те препоръчват на свои близки и приятели. Много по-лесно е да се скриеш зад голямата компания и нейното лого, отколкото да работиш неуморно за името си.

На второ място, има един мит, че ние не сме склонни да си плащаме някой да ни сподели неговите знания и опит. Сигурно е било така в миналото, но през последните няколко години нещата се променят. Съгласен съм, че финансовият коучинг или финансовите консултации не са за всеки, но хората, които са ми се доверили са постигнали резултати, които надхвърлят десетократно инвестицията от работата си с мен.

Това са образовани хора с добри доходи, които не искат да стават финансисти, а да управляват по-добре парите си и те да се увеличават, което им помага да постигнат целите си. Като стана въпрос за цели, ключовото нещо за мен са резултатите – ясни и измерими резултати, като повече спестявания, по-висока доходност от инвестиции, по-ниски разходи по кредити и като цяло по-добро планиране, а не просто някой да научи нещо ново (за това са книгите и интернет).

Въпреки че сега независимите финансови консултанти не са много (ако някой е такъв, нека ми пише), аз вярвам, че това е бъдещето и те защитават най-добре интересите на своите клиенти в това море от финансови продукти.

Ако искате да работим заедно по постигането на вашите цели, вижте какво е финансов коучинг, какви услуги предлагам и си изберете някой от плановете.

Включи се в нашия безплатен бюлетин и получи 2 книги като подарък!

21

За Стойне Василев

Казвам се Стойне Василев и съм ентусиаст и мечтател. Основател съм на най-популярния сайт за собствен бизнес и лични финанси в България - SmartMoney.bg. Вярвам, че знанието е най-голямото богатство и то трябва да се споделя, за да може повече хора да се възползват от него. Имам повече от 11 години опит на ръководни позиции във финансовата сфера в големи международни компании. Моята мисия в живота е да помагам на хората да постигат целите си и сами да определят бъдещето си като подобряват финансова си грамотност.

8 коментара

  1. Здравейте Стойне,

    като човек, познаващ ситуацията по-отблизо, бихте ли разяснили, дори и в отделна статия, повече за застраховките със спестовен характер в България? Разбира се – най-надеждни компании, вноски-доходност и като цяло повече детайли за застраховките като инвестиционен инструмент.

    Благодаря Ви!

  2. Стойне Василев

    Зравейте N,

    Да, това е интересна тема и мисля, че мога да разкажа някои неща, но на първо място това не е инвестиционен инструмент, или поне не в класическия смисъл. Застраховките Живот са защитен механизъм на първо място.

  3. Да, разбира се, че безспорно е така, но ми беше интересен и поглед от другата страна. Аз винаги съм стояла настрана от застраховки, точно поради подобни причини като в статията по-горе(злоупотреби). А реално една застраховка не е нито лошо, нито излишно нещо, а напротив.

  4. Стойне Василев

    Така е. Винаги казвам, че няма добри и лоши продукти, а само подходящи за теб и неподходящи.

  5. С. Стаматов

    Здравейте, позволете ми като финансов консултант в голям независим брокер,да поздравя г-н Василев с прецизното и точно сравнение между назначения служител и независимият консултант. Разбира се най важното нещо за да се случва процеса между страните е дългосрочното обвързване. Можем ли да се отнасяме с пренебрежение относно интереса на клиента при положение, че предлагаме финансов инструмент за средно или дългосрочно вложение?Та ние представяме преди всичко себе си,след това компанията. Относно класическата спестовна застраховка Живот съм съгласен че не е форма на инвестиране.Преди всичко“ Живот“е сигурно вложение за създаване на активен капиталов резерв, необходим за сигурен и предвидим живот. Плюс защита от финансови рискове през активният период на спестяването. Напоследък обаче, голяма популярност набират и застраховките Живот свързани с инвестиционен фонд . При тях е включен инвестиционен елемент и те дават възможности и за по голяма Спортна доходност. Имат уникална комбинация между финансов и застрахователен риск. Човек ползва опитни специалисти инвестиращи в различни фондове вече над 50г. При нужда от безплатна информация съм насреща.

  6. Стойне Василев

    Здравейте г-н Стаматов,

    Наистина трябва да поставяме интереса на клиентите на първо място. Финансовите компании продават основно „обещания“ (особено застрахователните) и доверието трябва да е на първо място.

    Пожелавам Ви успех,
    Стойне

  7. От хора които викат на заемите „продукти“, акъл не взимам (те сса силно промити).

    Стойне е толкова независим, че нищо независим от него…

  8. Стойне Василев

    Г-н или г-жо ???,

    Благодаря Ви за коментара. На Вас допълнителен акъл не ви е нужен. Просто използвайте този, който имате.

    Поздрави,
    Стойне

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *