събота , 27 май 2017
Dobur i losh dulg

Урок №2 Добър и лош дълг

Вторият урок от модул „Лични финанси” на онлайн курса „Пътят към финансовата свобода” е за дълговете, заемите, кредитите или както искате ги наречете. Те са част от нашия живот и финанси, затова в този урок ще се запознаем с видовете дълг.

Защо взимаме пари назаем или теглим кредит от банката? Най-често го правим, защото нямаме достатъчно пари, за да си купим нещо, което искаме или от което имаме нужда. Например жилище. Ако искате хубав двустаен апартамент в добър квартал в София, ще ви струва минимум 120,000 лева. Не много хора имат толкова спестени пари, затова с един ипотечен кредит вече може да си позволим това жилище.

Лошото при покупката на ново жилище е, че емоционалните мотиви надделяват. Почти никой не гледа разумно на такава покупка. Всеки иска неговото жилище да е по-голямо и в по-добър район от това на родителите му и приятелите му (май типично по български, заради исторически причини). Хвърля се в един ипотечен капан за 30 години напред и…след това започват проблемите. Преди няколко дни гледах репортаж за поредния човек, който е сложил край на живота си, заради невъзможността да изплаща кредитите си.

А какво ще кажете за нова кола? По телевизията валят реклами за нови автомобили с огромни отстъпки и безплатно допълнително оборудване. Въпреки че, някои хора могат да си позволят покупката в брой на такава кола, да предположим, че вие не сте от тях. Тогава, какво ще направите? Ще вземете ли заем по същия начин, както за жилището?

Употребявана или кола на лизинг

Въпреки че, аз съм противник на покупката на нов автомобил (специално за България и пътищата у нас), има много хора, които си мислят, че ще си купят нова кола и ще забравят за поддръжка поне 7-8 години (3-5 години в гаранция и после още няколко 🙂 ). Това, разбира се, не е вярно или поне не напълно. Мога да ви разкажа много истории за проблеми с гаранционни автомобили, но за тази тема ще има отделен урок.

Та, тези хора отиват в някоя лизингова компания или при вносителя на съответния производител на автомобили, за да разгледат какво се предлага. Продавачите веднага ви качват в колата и правите един тест драйв. Те много добре знаят, че най-силната реклама не е по телевизията или в интернет, а когато потенциалния купувач „пипне” и усети продукта (а в този случай и тества). По време на това опознавателно кръгче, продавача рисува картини в съзнанието на купувача, като „с колата на вилата” или „на море”.

В шоу-рум-а убеждаването продължава. Продавача „разбива” месечната вноска на 30 дни и се получава „само по 15 лева на ден”.”Това е нищо, в сравнение с удоволствието да карате тази кола години наред без да ви създава никакви проблеми” са финалните му думи. Вие се подписвате на някакви неразбираеми документи със сложни термини и колата вече е ваша (образно казано, защото тя не е). Честито!

Сигурно много от вас са били в подобна ситуация. Аз, също. За една бройка да си купя кола, която беше над моя стандарт и месечните вноски щяха, ако не да ме затруднят, поне сериозно да нарушат финансовото ми здраве. Но, месечната вноска е само една част от общите разходи. Продавача, най-вероятно е „забравил” да ви каже, че новата кола трябва задължително да има застраховка „Пълно Каско” при точно определен застраховател (които може и да не предлага най-добрите условия за вас).

Данъкът в България за нови автомобили също е много по-висок, отколкото за по-стари (което няма никаква логика, но това е друга тема). И накрая, не всяка повреда се покрива от гаранцията, а за да важи тя трябва да подменяте някои части и консумативи в официалния сервиз на марката, където цените са в пъти по-високи от друг добър сервиз.

Този пример няма за цел да ви откаже от покупката на нов автомобил, а само да обмислите внимателно едно такова решение. Трябва да прецените дали може да си позволите такава покупка и дали тя няма да ви затрудни финансово. Оказионите на лизинговите компании и официалните вносители са пълни с коли, върнати от лизинг.

Сигурност и дълг

Ще ви разкажа една лична история. Покупката на сегашната ми кола беше по-скоро емоционална. Сега съм много доволен от нея и пак бих я купил, но преди няколко години мотивите ми бяха съвсем различни. Тогава карах много бърза, но не толкова сигурна кола със задно предаване (шофьорите ще ме разберат). Това го усещах особено през зимата, когато колата не беше толкова стабилна на завои.

Горе-долу по това време се случи нещо. Един приятел беше катастрофирал тежко – челен сблъсък с пиян шофьор, който навлиза в неговата лента. Той и жена му са останали живи, най-вече благодарение на автомобила – доста солиден Мерцедес.

След тази случка реших да продам старата кола и да си купя по-сигурна. Харесах си една с доста екстри и три-буквени означения като ABS, ESP и други, като най-голямата беше задвижването – 4х4. Продадох старата кола, но не ми достигаха около 4 хил. лева. Единия вариант за финансиране беше да изтегля част от депозита ми, а другия – овърдрафт със сравнително ниска лихва. Избрах овърдрафта с идеята до 1 година да го погася, но се получи така, че за близо 2 години бях изплатил не повече от 1,000 лева. Все се намираше нещо по-важно от връщането на овърдрафта, а и никой не ме караше да го погасявам, защото лихвата си течеше. Ако не бяха едни извънредни доходи, можеше и до ден днешен да изплащам новата ми (употребявана) кола.

Почивка на кредит

Ами почивките и екскурзиите? Ако вземете от кредитната карта или от овърдрафта 1,000 лева за почивка в Гърция, парите просто изчезват. Наистина, остават спомените, но те ще избледнеят с всяка вноска по кредита, която влошава финансовото ви състояние. Не ме разбирайте погрешно. Аз обичам пътешествията, но си позволявам само такива, за които имам спестени пари. В противен случай, ако трябва да изплащам една екскурзия много месеци, след като съм се върнал от нея, няма да я свързвам само с приятните изживявания.

Защо ви дадох тези примери ли? За да можете да направите разликата между добър и лош дълг. Въпреки че, дългът си е дълг, добрия заем е по-скоро инвестиция (подходящо жилище, добро образование, по-сигурна кола), докато лошия е този, които се използва за потребителски цели и няма да ви донесе никакви приходи (или да ви спести разходи) в бъдеще.

Казано с други думи, добрия дълг е този, с които финансирате нещата, от които наистина имате нужда или ще ви донесат ползи. Лошия е за неща като по-голям телевизор, по-хубав телефон, почивка в чужбина и други. Не казвам, че не трябва да си купувате тези неща. Просто, съвета ми е да ги купувате САМО, когато можете да си ги позволите със собствени средства, а не със заем.

Един от показателите, които може да използвате, за да разберете дали имате прекалено висок лош дълг (за стоки като дрехи, почивки и други) е съотношението между лошия дълг и годишния ви доход.

Колко лош дълг можете да поемете

Например, ако сте изтеглили от кредитната карта 4,000 лева за почивка в Испания и 3,000 потребителски кредит за 50” LED телевизор, а годишния ви доход е 12,000 лева, то лошия дълг ще е 58% от годишния ви доход. Според мен този дълг трябва да е 0%, но на доста места се казва, че „здравословната” граница за вашите лични финанси е до 10%. Стигне ли този процент до 25%, вие имате сериозни финансови проблеми и бързо трябва да ги решите. Ще видите как в някой от следващите уроци.

Сигурно сега ще ме питате какво е подходящото ниво на добрия дълг? Отговорът е зависи. Зависи от много неща. Ако разликата между два университета в цената на техните MBA програми е 10,000 евро, но след като завършите, „по-скъпата” програма ви гарантира по-високи доходи, е нормално да вземете кредит, за да финансирате по-печелившата в дългосрочен план магистратура.

А сега, нещо за домашно

Сега е време и вие да изчислите съотношението на лошия дълг към годишния доход на вашето домакинство. Съберете всички заеми и кредити, с които сте купили потребителски стоки (не инвестиционни) като нов телефон (който реално не ви трябва), нова кола на лизинг (по която разходите са повече от ползите), онзи тренажор на изплащане (който не ползвате и само заема място), и ги разделете на годишния доход на вашето домакинство. Какво се получи? Под 10%? Над 25%?

И накрая – обобщение

В този урок научихме какво е добър дълг и какво лош. Добрия дълг е, с който са финансирани инвестиционни стоки като:

– Апартамент, в който ще живеете и който отговаря на вашите нужди.

– По-добро образование, курсове и семинари, които повишават вашата квалификация.

– Кола, която е подходяща за вас и вашето семейство (а не дву-врата кола за 4-членно семейство. Виждал съм доста такива примери.).

– Акции от български или чуждестранни компании.

– Дялове от бизнес (собствен или със съдружници).

С лошият дълг са купени потребителски стоки, които много бързо губят стойността си, а лихвата по тези заеми е много висока (достига до 300% по някои стокови кредити). Друга особеност на тези стоки е, че с тях се демонстрира измислен висок стандарт. Примери за лошо използване на заеми са покупки като:

– Неподходящо жилище. Само и само, за да живеят в „престижен” район много хора купуват жилища, които са доста над възможностите им като стойност. Те също пропускат такива фактори като инфраструктура (спирки на градския транспорт, места за паркиране, детски градини в района и др.).

– Кола, която не ви трябва. Много хора купуват (при това с кредит) автомобили, които са много над техния стандарт (това не знам дали е само българска черта).

– Потребителски стоки, които не са ви нужни. Тук примерите са многобройни.

Общото между тези покупки май е максимата „Щом Гошо има такъв апартамент (телевизор, телефон), що аз да нямам? С какво съм по-лош от него?”. А и банките нямат нищо против такива стоки и такива купувачи и им дават кредити сравнително лесно. Всъщност, това беше причината за сегашната криза, но това е друга тема.

За Стойне Василев

Казвам се Стойне Василев и съм ентусиаст и мечтател. Основател съм на най-популярния сайт за собствен бизнес и лични финанси в България - SmartMoney.bg. Вярвам, че знанието е най-голямото богатство и то трябва да се споделя, за да може повече хора да се възползват от него. Имам повече от 11 години опит на ръководни позиции във финансовата сфера в големи международни компании. Моята мисия в живота е да помагам на хората да постигат целите си и сами да определят бъдещето си като подобряват финансова си грамотност.

89 коментара

  1. Добра статия.
    Дано повече хора я прочетат и се замислят за своите финанси.

    И съм много съгласен, че комбинацията от финасово невежество и наивност на хората, от една страна и безграничната алчност на банките от друга, са основната причина за кризата в момента.

  2. Ще прозвучи еретично, но за мен добрият дълг е несъществуващия дълг.

    Кога човек създава дълг? Когато взима пари назаем да си купи нещо, което не може да си позволи със собствени пари в момента. Ключовите думи са „НЕ МОЖЕ ДА СИ ПОЗВОЛИ“.

    Добре, заем за жилище е оправдан. За кола? Зависи. Защото и кола от 1000лв, и кола от 100 000лв все ще те возят. Има го и фактора представителност, но често хората го използват като извинение да си вземат кола с повече екстри просто защото им е кеф.

    (Впрочем миналата зима си купих едно много яко палтенце с аргумента, че е представително и поради това ми е необходимо. То си е представително, но истинската причина беше, че просто много го харесах 🙂

    Съгласна съм, че за някои неща може да се направи компромис и да се вземе заем и дори това понякога е неизбежно. Разбирам го това. Но за мен най-добрия вариант си остава, ако човек има възможност, да се напъне малко и сам да си плати.

  3. Права си Рая, еретично е!
    Марш на кладата:)

    Всъщност добрият дълг , затова е „добър“ , защото носи ползи.
    Ползи, които трудно би могъл да постигнеш без него.
    Дали ще е повече свободно време или по-малко разходи за отопление или по-добри възможности за добре платена работа, важното е да има възвръщаемост.
    Именно наличието на възвръщаемост отличава добрия дълг от лошия.
    Според мен , де.

  4. Отделно,
    когато пестиш пари, обикновено хабиш нещо друго не по-малко ценно.
    Време, енергия, личен живот, семейни отношения и тн.
    Не винаги си заслужава.

  5. Еми да ама по-добре да спестиш парите сам, отколкото да взимаш. Само ще трябва малко да почакаш, какво толкова?

    А и си мисля, че хората дето имат акъл да различат РАЗХОД от ИНВЕСТИЦИЯ, не са от типа да си харчат парите за глупости, нито да правят импулсивни покупки на кредит. Втория тип хора, тея дето искат всичко сега и веднага и на кредит, не знам колко четат сайтове за управление на парите :))

  6. Съгласен съм с класацията на Тони за кредитите! Тя е много полезна за хора, които се занимават с това професионално!
    Тъй като повечето от нас не се занимаваме с това професионално и така или иначе вземаме решение за ползване на кредит на базата на лични чувства и усещания, предлагам следната класация от практическа гледна точка:

    1. Добър кредит – до 10% съотношение кредит/годишен доход;
    2. Лош кредит – над 25% съотношение кредит/годишен доход.

    Така можем да оценим финансовото си състояние БЕЗ да можем да се оправдаваме по никакъв начин! 🙂

  7. Адаш, напълно подкрепям твоето разделение. Доскоро, и аз не бях изчислявал такива съотношения за мен, но мисля, че е полезно всеки да го направи. Ако неговото съотношение е над 25%, това наистина е сериозно.

    Този дълг, подобно на тежка болест, уврежда целия организъм (личните финанси) и може да доведе до тежки последици, ако не се вземат навременни мерки. Защото, при такова ниво на лош дълг, лихвата ще го увеличи много бързо.

  8. Много точна и изпълнена със смисъл и истина статия. Дано достигне до голям брой хора, на които след това да им дойде разума в главата. България е пълна с невежи личности, които се правят че разбират от всичко, но дори собствения си живот не умеят да пресметнат колко струва реално. По този начин няма как да се води финансово независим живот.
    От другата страна са банковите и кредитни институции, които така или иначе се опитват като всички останали да ни мачкат и изстискат до последно. Хора, мислете и се обръшайте към специалисти за информация и идеи. Тези хора ще ви помогнат и ще ви спестят много нерви и излишен разход на средства!

  9. Много вярна статия! Съгласна съм, че има добри и лоши кредити. Първите могат да ти помогнат да се справяш по-добре с финансите в перспектива. Такива са например подобрения в дома, от които пестиш пари /изолация, дограма, енергоспестяващи уреди и др./ Вторите те дърпат надолу, дестабилизират бюджета ти и обикновено са за стоки над жизнения ти стандарт, от които дори нямаш стопроцентова нужда.

  10. Теодора, да ти кажа честно, не съм убеден, че да си направиш изолация, дограма и да си купиш енегоспестяващи уреди, е добър кредит! :))))
    Няма да получиш толкова голямо спестяване на разходи! 🙂

  11. Тони, за енергоспестяващите нямам много наблюдения, НО от добра дограма и изолация сметките ти може да паднат НАПОЛОВИНА, ако не и повече. Разликата е много голяма.

    Хората си мислят, че изолацията пести пари само зимата, но всъщност и лятото се пестят пари от климатици. При добра изолация може цяло лято изобщо да не се пуска климатик.

  12. Тони, а как да живееш с малко дете, ако от дограмата ти духа, от топлофикация ти пускат сметки за по 500 лв. на месец, а печката ти харчи като ламя, понеже е на 20-30 години?

  13. Рая и Теодора!
    Сега ще ви споделя една „Не пазарна стратегия“ на ДКЕВР (държавата)
    Теодора споменава, че разходите за ТЕЦ на апартамент са 500 лв.
    Когато цената на ТЕЦ достигне месечният наем на апартамент, ДКЕВР НЕ смее да повишава цената на парното, тък като това е прага на търпимост на хората (народа).

    Мечтата на ДКЕВР е всички да направят топлоизолации на жилищата си за по 6-10 хил. лв. и сметката им към ТЕЦ да намалее с 50%, т.е. да бъде вече 250 лв.

    Тогава ДКЕВР ще могат да повишават цената на ТЕЦ още, докато ТЕЦа в жилищата с топлоизолации достигнат отново наема на апартамента – 500 лв. Същият праг на търпимост от хората (народа).

    Какво се получава в енергетиката?:
    Произвеждат 2 пъти по малко енергия а прибират едни и същи пари!
    Може би е по-добре парите за топлоизолация да бъдат инвестирани в нещо по-печелившо!

  14. Тони, сметката ми за парно е 500 лв при вече поставена изолация и сменена дограма. Това, което направих, е че инвестирах в климатици и сложих частична вътрешна изолация. Доколкото разбрах ти също си заявил нулев обем и ползваш конвектори. Все повече хора не искат да чуват за топлофикация!

  15. Не всички ползват ТЕЦ.

    Колкото до представената теория… интересна е, но не знам доколко е вярна 🙂

  16. Ако не ползват ТЕЦ, ползват ток, газ, дърва и въглища! Същото е!
    А за теорията – работи безотказно! Виждаш я навсякъде!
    – национализиране на пенсионни фондове;
    – облагане на спестяванията;
    – увеличаване на възрастта за пенсия;
    – въвеждане на години за пенсиониране за военни и полицай;
    – облагане на приходи на застрахователите, а не печалбата;
    – лимити за лекуване в болниците и мноооого други!

  17. Хах 🙂 Е добре де Тони, то дай тогава никой да не слага изолации че да плаща по-високи сметки :))

  18. Рая! :)))
    Забележи само:
    Цената на услугите на държавните монополи ВИНАГИ ще бъде равна на цената, съответстваща на „прага на търпимост на хората (народа)“.

    Така че: и да правиш инвестиции и да не правиш, цената ще е същата!
    Заблуда е, че ще спечелиш!
    За това инвестирай на друго място и спечели! 🙂

  19. Можеш да инвестираш например в човешки условия на живот 🙂

  20. Това правим :))):
    Инвестираме в:
    – образование;
    – здраве;
    – знания;
    – удобства;
    Инвестираме в конкурентни пазари, за да получим печалба!
    Не инвестираме на монополни пазари, защото печалбата няма да дойде при нас! 🙂

  21. Според мен, не е толкова лошо да се взимат краткосрочни кредити дори и от физически лица. В условия на силна инфлация например. Дори да не взимаме за пример положението от 1997, то дори и в момента, реално ако си взел кредит от 1000 лева преди година и си върнал 1100 днес. Силно се съмнявам, че с 1100 лева днес ще можеш да си потребяваш стоки колкото за 1000 лева преди година. Също така ако ще си купуваш телефон и имаш заделени 2000 лева спестявания, апк е по-добре да вземеш един кредит от 600-700 лева и да си запазиш спестяванията непокътнати.

  22. Здравей Венислав, при висока инфлация е изгодно да се вземат всякакви кредити в местната валута, която не е фиксирана по някакъв начин. Но, при такава ситуация важат съвсем различни правила. Надявам се никога вече да не я преживеем.

    Това, което казваш за потреблението не е съвсем така. По-принцип потребителските и стоковите кредити са с по-висока лихва, защото са по-рискови от гледна точка на банките и другите финансови институции. Най-евтини са ипотечните кредити, но е глупаво да ги използваш за потребителски стоки. Другото нещо е, че инфлацията последните години е на сравнително ниски нива. Това как се изчислява, е друга тема.

    За покупката на телефона съм съгласен само ако кредита е безлихвен (или с много ниска лихва) и няма допълнителни такси по него. Сегашния ми телефон е купен така – с безлихвен лизинг от Globul. Във всички останали случаи е по-добре да си купиш нещо със спестени пари, отколкото с кредит. Да не говорим какви са наказателните лихви и такси, ако закъснееш с вноската.

    В твоя случай, ако имаш спестени 2 000 лева, може да изтеглиш кредит срещу депозит (той е с възможно най-ниската лихва). Лихвата по депозита ще ти е по-висока от лихвата по кредита. Много малко хора теглят такива кредити, а те са най-изгодни.

  23. @Venislav – проблемът с кредитите далеч не е само лихвата, на която се фокусираш ти. Проблемът идва и от поемането на бъдещ ангажимент, и от неправилната чисто психологическа нагласа – „сега нямам пари ама ще взема назаем“. Проблемът идва и от несигурността, а именно че ако утре останеш без работа или не дай боже някой близък закъса сериозно за пари, дълговете ще те дърпат назад.

    Отделно че на мен ми е трудно да правя такива сметки като тебе колко е инфлацията и прочее. Колко е инфлацията е много относително нещо…

    Окей, да, има случаи, в които не е толкова страшно човек да вземе кредит – като имаш сигурни доходи и някакви спестявания и в същото време имаш финансовата дисциплина да си плащаш кредита, предполагам че няма проблем за заем.

    Но като цяло, поне за мен лично, идеята да разчиташ само на себе си и да си независим е най-важна, много по-важна от това че видиш ли, ми се приискало някакъв телефон да си го купя на лизинг точно днес, а не мога да изчакам два месеца да събера пари. То е въпрос на лични разбирания 🙂

  24. Отделно че на мен ми е трудно да правя такива сметки като тебе колко е инфлацията и прочее. Колко е инфлацията е много относително нещо…
    ===========
    Доста съм шокиран, от човек, с претенции да води блог, свързан с финансите, да прави такива заявления … Какво значи относително? И защо да не може да се сметне? Има статистика за тази цел?!?

  25. Николай Жеков

    Тони (не Стойне) може и да е прав, относно това, дали има смисъл да се влагат толкова пари в поставянето на изолации, независимо лични или кредит…
    Помислете си само, ако имате парите, необходими за изолация на вашето жилище и ги инвестирате по най-елементарния начин – банков депозит…
    Колко ще спечелите от този депозит и дали тази печалба няма да покрие по-високото потребление на енергия, поради липса на изолация???
    А тази евентуална изолация си има някакъв живот, мисля че от порядъка на 10 години. Какво става след това. Какво ще имате при единия и при другия вариант след 10 години???
    Нарочно не споменавам цифри. Всеки сам може да си направи сметка, пък и тук има доста хора с икономическо образование, разбиращи повече от мен в тази област. Или поне така си мисля 😉

    …Варианта с кредит, мисля, че е по-зле и няма смисъл да се обсъжда.

  26. Само да допълня, че когато живееш на последния етаж в панелка, навън през лятото е 30 градуса, а вътре в помещенията е 33, на всичкото отгоре имаш малко дете, всяка стотинка за изолация и климатици си струва. Мисля, че не трябва нещата да се генерализират, всичко си зависи от конкретните обстоятелства. Моят случай е идеалния пример за вложение в здраве и подобряване на условията на живот + малък бонус за енергийна ефективност.
    Е, аз не съм взела кредит, трябва да призная…

  27. Именно в случай на „закъсване“ е по-добре да си имаш спестяванията. Двете неща за мен не се изключват взаимно, едновременно може да се спестява и да се взима кредит. По-добре да си взел телефон или лаптоп на кредит и да имаш свежи пари, ако трябва да се дават за лекарства, отколкото тъкмо да си изхарчил спестяванията и да ти се наложат извънредни харчове и хем ще е спешно, хем трябва да е на кредит. Същотото е приложимо и при варианта „оставане без работа“. Точно спестяванията могат да помогнат тогава.
    Според мен, българите доста сме се опарили от спестяването на дребно последните 20тина години. Ето сега поредно решение с 10%ния данък, което е доста спорно.
    Иначе пак уточнвам, че двата процеса не бива да взаимоизключват. Може да си заделяш от дохода и в някакъв депозит и за кредит.

  28. Владимир Узунов

    Само искам да вметна едно предимство на кредита, което пропускате. Това е дисплиниращият ефект, който често се получава. Т.е. много хора не биха се напънали и лишавали от глезотии, само за да спестят някой лев. Но ако имат кредит, предпочитат да се лишат от някоя и друга глезотия, за да плащат редовно задълженията към банките. Иначе знаете какви последствия може да има. А когото го е страх от мисълта, че дължи пари, спестовната застраховка живот също е вариант. При нея го има същият ефект. Само че там първо плащаш, после получаваш, а не като при кредита – получаваш и тогава връщаш. Но пък ако в даден не можеш да си плащаш на застр. компания, никой няма да те съди, дори можеш да си изтеглиш натрупаната сума барабар с доходността. Хем и пър Дянков няма да ти диша във врата за данък, а напротив – ти ще ползваш данъчни облекчения. Остава въпросът дали трябва да имаш доверие на ЗК. Там вече е спорен въпрос.

  29. Николай Жеков

    Теди, надявам се, че този имот ти е наследствен и не си броила пари за него. Защото ако е иначе, се получава както в онзи филм „Евтиното е скъпо“. Знам, че си го гледала 😉
    Аз просто казвам да си направиш сметка кое ше ти е по-изгодно, изолация или депозит (примерно). Хем казваш да не се генерализират нещата, хем в същото време го правиш: щом имаш малко дете – всяка стотинка си струва…

  30. Днес, точно излязоха новините за инфлацията.
    Според статистиката – 4,9% на годишна база. Като спрямо септември 2011, най-много поскъпват – вода, газ, електроенергия, жилища (поддръжка) с 10,6%, транспорт с 8,8% и хранителни стоки с 6,6%. Тоест за стоките, които реално имат най-голямо значение инфлацията е доста сериозна. (Оставям скоба, за доста резонния коментар, дали изчислението е коректно)

    Сега направих една бърза обиколка на страниците на различни банки и според мен, лихвите за потребителски кредити се движат в диапазона 10-13%. Тук трябва да уточня, че потреблението на лизинг, наистина е доста скъпо, като може да достигне нива от 20-30% годишно оскъпяване. (мога дам и конкретни примери, но не ми се иска да споменавам едно или друго име на финансови институции и компании):)

    Кредита обезпечен с депозит, наистина е доста евтин. Мисля че Банките за това и не го рекламират.

  31. Ники, наследствен е на мъжа ми. Апартаментът, който аз купих е без течове и не е последен етаж.

    Под това да не се генерализира имах предвид, че моята ситуация не може да влезе в общия случай, за който говорите т.е. че може да не излезе изгодно да се вложат пари в изолация. В моя частен случай е крайна необходимост.

  32. Владо, напълно съм съгласна, че кредитът има дисциплиниращ ефект, даже подробно разглеждах плюсовете и минусите на кредитите и ползването на собствените средства. Все пак аз мисля с всички сили да избягвам кредитирането за в бъдеще.

  33. Sparko
    Квалификацията на БатТони не подлежи на съмнение! Приеми го като факт.
    Какво означава относително: „Може да е така, но може и да не е така“.
    Може да се пресметне, но може да бъде: „Верен сбор от неверни данни“
    Има статистика и тя се използва от НСИ, който трябва да е независим от правителството.
    В България се прилага следния принцип: „Когато някой началник (Премиер, фин. министър) много иска нещо, винаги ще се намери някой (шеф на НСИ) да му го даде“
    Като подкрепа на последното качвам един линк.
    http://www.lev.bg/view_article.php?article_id=14483

  34. Спокойно мога да кажа, че нямам лоши дългове. Винаги съм била от хората, които умеят да спестяват и организират финансите си. Вярно е, че към момента не са ми се налагали големи инвестиции (като жилище), но написаното тук затвърди разбирането ми за дълговете. Благодаря, Тони!

  35. Браво на теб. Надявам се, че уроците ти харесват, въпреки че не са насочени към предприемачеството.

  36. :)Много съм благодарна, че стартира тази полезна рубрика. Младите предприемачи могат да научат много, тъй като при голяма част от тях личните финанси играят съществена роля за бизнес начинанието 🙂

  37. Подкрепям! Имам приятелка, която работеше в държавната администрация и знам някой неща от кухнята – например, че броя на безработните се укриваше и преиначаваше. Тогава защо и с инфлацията да не е същото. Прилага се принципа на „стъкмистистиката“.

  38. Хората се учат един друг как да бъдат бедни и ти си доказателството за това. Всеки, който последва съветите ти неизменно ще си остане бедняк, както и ти самият никога няма да забогатееш приятелю.

    „Защо ви дадох тези примери ли? За да можете да направите разликата между добър и лош дълг. Въпреки че, дългът си е дълг, добрия заем е по-скоро инвестиция (подходящо жилище, добро образование, по-сигурна кола), докато лошия е този, които се използва за потребителски цели и няма “

    И жилището,и образованието в университета и сигурната кола са все ПАСИВИ!!! Бедните и средната класа цял живот купуват пасиви като ги мислят за активи и стават все по-бедни. Така правиш и ти и така „учиш“ хората да правят. Крайният резултат е бедност. А иначе е много просто: АКТИВ е нещото което слага пари в джоба ти. Имоти, които отдаваш под наем, фирма която ти носи приходи, кафемашина , и т.н. Всичко , което ти вади пари от джоба е ПАСИВ. Например жилището за което плащаш данъци,ток и вода, за потдръжка си е отвсякъде пасив. Вземете се ограмотете финансово преди да започнете да учите хората. Ако ви е нужна помощ: http://leverage-andy.blogspot.com/

  39. И как точно те МАЧКАТ БАНКИТЕ??? Защото си отишъл да просиш чужди пари, дали са ти ги, похарчил си ги за глупости и накрая не искаш да ги връщаш. И когато банката си иска дадените пари обратно разправяш че те била „мачкала“. По това съдя че си много прост и нахаален човек. Щом вземеш пари на заем – ги връщаш. Точка!

  40. От това което пишеш разбирам че ИМАШ НУЖДА от нещо, което не можеш да си позволиш и го получаваш чрез кредит. Само дето се самозаблуждаваш че това е „добър“ кредит. А в действителност е ЛОШ кредит които ще ти изсмуче и без това недостаатъчните средства.

  41. Да си купиш климатици не е инвестиция! Това са си просто похарчени пари. Инвестиция имаме когато покупката връща вложените в нея пари и след това носи печалба. Например: купуваш една кафемашина за 1200 лева. Започваш да вземаш от нея по 50 лева на ден. За един месец имаш приход от 1500 лева. Имаш 500 лева разходи по дейността и 1000 лева печалба. На вторият месец машината се е изплатила и започва да ти носи печалба по 1000 лева. В резултат живееш по-добре. Инвестициите водят до подобрение на живота. Използвате думите без да сте запознати с правилното им значение.Залъгвате се и се обричате на бедност.
    http://leverage-andy.blogspot.com/

  42. Впрочем аз не съм взела кредит за тези подобрения в дома, но мисълта ми беше, че това би било по-удачен вариант, отколкото да задлъжнееш за скъпа кола ли телефон. Поне подобряваш условията си на живот, а не ги влошаваш чрез непосилно финансово бреме.

  43. Забравяш инвестицията в здраве, която е безценна! Освен това, когато безобразно те крадат и плащаш за сметки по 500 лв. на месец на топлофикация, не съм убедена, че за 2 сезона няма да си избиеш парите. Впрочем смятам и това да споделя в блога си след време! И пак да кажа – лично аз не сам вземала кредит!!!!

  44. Радвам се че не сси взела кредита. Наистина се радвам.
    Не можеш да подобриш начина си на живот чрез кредит. Тези пари не са твои и трябва да ги върнеш с лихвата а това става с жената на влошаване на досегашният начин на живот. Можеш да подобриш живота си като увеличиш ПРИХОДИТЕ СИ!!! Само по този начин! И в тази посока трябва да е насочено мисленето на хората. Как? Ти сам ще решиш. Всеки сам знае в какво го бива. А да вземеш кредит за да оборудваш фризьорски салон примерно, ето това е инвестиция. Салонът ще работи и ще носи пари. Това е ДОБЪР кредит. Нищо друго. Мнозина се заблуждават че е добре да си направят ремонт на жилището и поради това този кредит е „добър“ кредит. Ако искаш повече яснота виж: http://leverage-andy.blogspot.com/

    п.п. Междувпрочем нека и „учителят“ създал този сайт да попрочете нещичко от там и да се образова а не да учи хората как да стават бедни.

  45. Инвестицията не ИЗБИВА пари. Ня НОСИ ПРИХОДИ. Ако от нещо получаваш приходи значи че то е АКТИВ и вложените пари в него са ИНВЕСТИЦИЯ. В случая с правенето на ремонт / дограма и топлоизолация/ , този ремонт няма да ти донесе допъл нителни пари. Банките го наричат „инвестиция“ за да ти продадат кредит и да печелят от тебе. Както и купуването на дом не е инвестиция а лукс. Този дом няма да ти донесе пари а ще ти вземе. Знам какво ще кажат повечето хора: „А къде да живеем на улицата ли. И ние искаме да живеем като хората. Да имаш дом е необходимост а не лукс.“ Аз казвам – лукс е , ако имаш нужда , но неможеш да си го позволиш. Купуваш го на кредит и се заробваш до живот. А щом е ипотекиран той изобщо не е твой! Живота се шподобрява с повишаването на приходите а не с вземането на кредити. Ако повишаването на приходите преминава през вземане на кредит , тогава това е добър кредит и вземането му е оправдано.

  46. Прилятелю Анди,

    Много се радвам на почитатели на ранния Робърт Кийосаки, като теб. Аз също съм му фен. Може би, дори съм един от първите хора в България, които са прочели неговите книги, участвал съм също и в един от клубовете, където се играе играта „Потоци пари“. Но, след това прочетох и други неща, говорих с други успели хора и моите възгледи се промениха малко (както и на самия Кийосаки, ако си го пропуснал). Така че, хубаво е да ми говориш за Активи и Пасиви, но не приемай всичко за чиста монета, приятелю. Дръпни се една крачка назад и виж цялата картинка.

    Между другото, за да те успокоя, като цяло в уроците са залегнали основните принципи на „учителя“ Кийосаки, но пречупени през моя опит и моите разбирания, които мога да кажа, са малко по приложими за България от неговите. А и това да казваш, че образованието не е Актив, не знам какво да кажа. Според мен е добре всеки да има по един такъв Актив, защото иначе резултатите се виждат и с просто око.

    Благодаря, че направи реклама на твоя сайт тук и нека всеки човек открие истината за себе си.

    P.S. Прегледах автобиографията ти и наистина съм впечатлен от успехите ти в Киокушин каратето.

    Ще се радвам да споделиш твоята гледна точка за финансовата свобода, но не като нападаш така читателите на сайта, защото нали знаеш, че няма абсолютна истина и тя винаги е някъде по средата.

    Айде, със здраве.

  47. Приятелю Анди,

    Аз отдавна съм ги чел тези неща, но от първоизточника.

    Между другото, досега не съм цензурирал коментари, но ако продължаваш да обиждаш читателите на сайта и не намериш по-добър начин да си рекламираш твоя сайт, ще го направя. На този сайт всеки може да изкаже мнението и да защити позицията си, но не по този начин.

  48. Приятелю Тони,
    ще започна отзад напред. Обикновенно, когато говоря или пиша по подобен начин не нападам тези към които се обръщам а ги провокирам, защото само провокацията, само стряскащото е в състояние да извади индивида от неговата зона на комфорт, в която е изпаднал в хипнотичният начин на живот, в който живее. Само един „шамар“ или „шут в задника“ е в състояние да го извади от обичайният му начин на действие, а както е казал Айнщайн: “ Само глупаците очакват при едино и също действие да получаат различен резултат.“ При 90% от хоората резултата от финансовата им дейност е плачевен. Затова и ги провокирам, белким нещо се размърда в мозъците им и направят нещо различно за да променят живота си.Нищо лично, просто биизнес:)
    Изобщо не съм имал намерението да рекламирам тук сайта си, просто виждайки че има търсещи хора, реших да им помогна-ако мога:)
    Щом познаваш Кийосаки е направо недоумяващо да учиш хората да си купуват апартаменти с кредити и да ги наричаш „добри кредити?“ Собственното жилище и „сигурната кола“ са си абсолютни пасиви и обричат на бедност хората които ги купуват без да имат финансовата възможност да го направят, а се заробват до края на живота си. Те се „превръщат“ в „актив“ само в мига на продажбата им, но съм сложил думата актив в кавички, защото след като ги продадат и върнат в банката дължимото на човека му остава само част от вече изплатената сума, която в действителност се явява актив. И защо част от платената сума? Защото по-голямата част е отишла за лихви. Да вземем един пример: Иван Иванов си купува жилище като взема кредит в размер на 80 000 лева на 10% лихва за 30 години. Ако спази договора този апартамент ще бъде негов след 30 години за сумата от 240 000 лева. Да кажем обаче че е решил да го продаде на петата година и е изплатил 37 500лв. От тях обаче 25000 ще са лихва, защото през първите години банките вземат главно лихви. И така Иванов го продава за 85 000 лева поради инфлацията. Връща на банката
    67 500 и му остават 12500 + 5000 от разликата в продажбата = 17500. А е платил 37 500 което пправи 20000 загуба.
    Да предположим че Иванов е от средната класа и получава 1000 лева заплата/ според твоите изчисления/ след като плати на банката 600 лева месечна вноска ще се наложи да живее с 400 лева. Ето как жилището го превръща в бедняк. Абсолютно същото е и с колата. И това не е всичко. Дори Иванов да купи жилището със свои спестени пари и да не изплаща лихви и месечни вноски, то отново това жилище ще бъде пасив. Тези 80000 лева които ще даде за него никога шповече няма да ги види, единственно ако го ппродаде отново, но защо да го купува ако ще го продава? А ако тези 80000 се вложат в истински актив, в създаването примерно на ресторант, то този ресторант ще носи приходи и тези пари ще се възвърнат многократно. Толкова за активите и пасивите.
    Готов си гледам да ме линчуваш задето не нарекох образованието актив. А не е ли пълно с таксиметрови шофьори вишисти. Всички ремонти които правя се извършват от бригада състояща се главно от вишисти. „Знанието е сила“- казват. Не! Прилагането на знанието на практика е сила. Действието е сила! Така че да завършиш унииверситет и да получиш диплом не е актив. Дипломата ти няма да ти донесе приходи. Парите по учението са просто неизбежен разход, както плащането на наема.Това знание ще ти донесе приходи ако чрез него създадеш някакъв актив и го използваш на ппрактика. Така че знаанието е СРЕДСТВО , както и парите. Средство за създаване на активи. Дотук с „актива“ наречен образование.
    Пълна глупост е да си мислиш че това на което учи Кийосаки не е приложимо в България. Приложимо е в целият свят.
    Спирам че мога да пиша цяла нощ иначе. Поздрави

  49. И как точно „обиждам “ читателите на сайта???

    И не РЕКЛАМИРАМ моя сайт! Искам просто да прочетат истината за кредитите. Защо да си играя да го пиша отново след като вече съм го написал!?
    Поздрави

  50. Например това „По това съдя че си много прост и нахаален човек“.

  51. Приятелю Анди,

    Точно, защото 90% от хората управляват финансите си зле, съм направил тази поредица. Разбира се, че най-добре е да си купуваш само това, което може да си позволиш. Повтарял съм го стотици пъти – живей според стандарта си. Дори за жилището – няма нужда да си купиш мезонет в престижен квартал, като 80% от заплатата ще ти отива за банката. Въпреки, че изчисленията са ти правилни, кажи ми как точно ще събереш например 60 000 евро, за да си купиш апартамент. Трябва ли да чакаш 30 години, за да го направиш. Аз бих предложил на някой да си купи апартамент в Шумен, вместо в София, но в Шумен може би няма да има същите възможности за работа или бизнес.

    Разбирам и твоята гледна точка. Както казах, аз самия бях пленен от теориите на Кийосаки, но се развих. Взех от него доста от нещата, но добавих и мои.

    За образованието, и аз не искам да виждам бакшиши висшисти и министри среднисти, но това е част от прехода. Всъщност, България ще се „оправи“ когато всеки изкарва хляба си с това, от което разбира. Аз, например, разбирам от финанси и така припечелвам някой лев, друг разбира от поправка на коли и е монтьор.

  52. Ами „прост“ защото е имал глупоста да вземе кредит ,който изобщо не е трябвало да взема и „нахален“защото не иска да го връща.Когато банката си иска даденото той казва че „банката го мачкала“. Значи за да не го „мачка“ трябва да му опрости кредита така ли???
    Отново го провокирам да започне да мисли.Всичко се променя когато започнеш да мислиш. С нежни думи ще го приспя повече а няма да го събудя както ми се иска на мен:)))
    Поздрави

  53. Питаш как да събереш 60000 Евро за да си купиш апартамент? Ще ти кажа. И не, не трябва да чакаш 30 години за да ги събереш. Ако го направиш живота ще си отмине и ти пак ще си „глупакът“. Сложил съм го в скоби, да не си помислиш че пак обиждам нещо:)
    Трябва първо да създадеш АКТИВ, който да ти купи апартамента. Не може на „гол тумбак чифте пищови“. Не може да си прост работник и да имаш апартамент. Разбираш ли ме? Говорим за стандарт на живот. Ама пустата българска завист кара хората да искат и те като другите и те да карат Мерцедес. Както и да е, да си дойдем на думата:
    Един мой приятел работи в мебелна фабрика. Взема по 700 лева. Естественно че не му стигат. Взе 20000 лева кредит и си купи всички необходими машини за работа втора употрябва. Сега взема по 3000 лева само от една поръчка за обзавеждане на кухня. 1/3 от мебелите у дома са негово производство.
    Една моя позната работеше като фризьорка при най-добрата фризьорка в града. стана толкова добра че „най=добрата фризьорка“ спря да ходи на работа и моята позната въртеше салона. Само дето в един момент тя взема 8000 от банката и си създаде собствен салон. Сега вече е изплатила заема и е най-добрата фризьорка в града. Взема горе долу по 5000 лева на месец нещо което мнозина изобщо се страхуват и да мечтаят.
    Най се кефя обаче на един дриг мой приятел. След като завърши училище не тръгна да сси търси работа, както болшинството от хората а взе на заем от родителите си пари и си направи нощен бар. Загуби парите. След това си направи ателие за масаж. То пък нямаше клиенти и го затвори. След това отиде в Англия и работи с някакъв трактор 2 години, върна се и по думите му “ вложи ВСИЧКИТЕпари от Англия в новият си бизнес. Един лев не съм похарчил -казва“ Новият му бизнес е цех за телчета с които се връзват найлоновите торби за нарязаният хляб. Да се чуди човек как му е дошло на акъла. Цехът работи та пушек се вдига.Вчера ми каза че до скоро е купувал телта от друга фирма но вече сси е купил и машина за производство на тел. В два бизнеса се провали. Загуби пари. После заработи пари в чужбина и ги инвестира в следващият печелив бизнес. ЧАК ТОГАВА СИ КУПИ КЪЩА в така нареченият „квартал на богатите“. Много ме кефи момчето защото е 24 годишен шеф на фирма, която САМ е създал!!!
    Ето виждаш ли как става? Създаваш актив, който ти носи пари и този актив ти създава стандарта на живот като къща,кола и т.н.
    Финансово неграмотните казват: Имам нужда от апартамент, имам нужда от кола, имам нужда от дограма на прозорците, имам нужда да си почина на морето. Имаш нужда ама няма! – им казвам аз. Ти пък разправяш че съм ги обиждал. Те пък вземат от банката и си оправят „нуждата“ после реват, защото неможеш да постигнеш стандарт на живот с кредити, не може да се носиш по течението на „реката“ защото рано или късно идва „водопада“.Наскоро казаха по новините че някой си се самообил защото неможе да си връща кредита. ЛОШИЯТ КРЕДИТ!!! Защото ДОБРИЯТ КРЕДИТ се връща сам:)
    Притеснява ме факта обаче че ти, който си финансист и си приел призванието да учиш другите на финансова грамотност ме питаш за тези неща!?:(
    Поздраави

  54. Супер, много се радвам за тези твои познати. Аз също мога да ти дам много такива примери. Хора, от сергия за семки, да станат мултимилионери. Но, има едно „но“. Тъкмо, за това ти казах да си „нагодиш“ твоите възгледи към действителността. В примерите, които ми даваш, споменаваш само за приходите, а не и за разходите. Имам приятел, който изкарва от бизнес по 10,000 на месец, но ги харчи всичките за почивки в чужбина и така пак не е финансово свободен.

    Друго нещо, българската икономика, както и повечето икономики в света, са така организирани, че има по-голям брой служители на трудов договор, отколкото собственици на бизнес. Примерите, които даваш са наистина впечатляващи, но не приложими за повечето хора у нас. Аз, също се боря да се развива предприемачеството у нас и повече хора да има собствен бизнес, но това не може да стане с един „шут“ отзад. Това е постепенен процес. Първо се научаваш да управляваш добре парите, които имаш, колкото и малко да са те. Защото, иначе, дори да имаш собствен бизнес и да изкарваш много пари, ако не знаеш да ги управляваш, ще ги загубиш. И за това мога да ти дам много примери.

    Според мен, за да научиш нещо, това трябва да стане стъпка по стъпка. Не може да кажеш „създавай активи“. Това е някакъв лозунг, а не нещо, което може да приложиш на практика. Чети Кийосаки. Първо трябва да направиш много други неща, преди да създадеш компания. Не всеки, който разбира от производство на хляб, може да си направи собствена фурна. Трябва да има и продажбени умения, например и т.н. Именно, това се опитвам да направя в този сайт – да представя различните аспекти на това да имаш бизнес и да създаваш активи. Може би и ти се опитваш да направиш същото, но използваш различна „пропагандна“ тактика, която казва „яжте риба“, но не даваш въдица на хората.

  55. Защо Не Харесвам „Позитивните Гурота” и в частност Киосаки.
    От книгите на Киосика съм чел само една (най-дебелата) заглавието и беше свързано с инвестиции. Бях на 23.Прочетох я на един дъх стори ми се надъхваща и имаше практически неща в нея, но след това прочетох и някои други книги от други автори.

    Та всички „Позитивните Гурота” които съм слушал се фокусират върху това как трябва да си промениш мисленето (до тук добре) и почват да ти цитират примери на успели хора и ти обясняват защо са успели и как техният успех потвърждава тяхната теория.

    Този начин на мислене е доста подвеждаш и журналисти и политици го използват много добре в тяхна полза. В подкрепа на всяка налудничава идея могат да се намерят един или два подбрани примера в подкрепа .
    Ще Ви разкажа историята за точния Пернишки каубой. Та точния Пернишки каубой бил толкова точен, че уцелвал с пистолета си мишена нарисувана на стена от 300 м. Тайната на успеха му била обаче, че той първо стрелял по стената и после ходил да си рисува мишените.

    Та гледайте цялата съвкупност и тогава правете изводи. Колко хора са рискували да стартират бизнеси и след това са банкрутирали толкова тежко че цял живот не са могли да се оправят? Само ще Ви кажа, че цифрата е повече от успелите, а много вероятно е да се правели много подобни неща както и успелите. Киосаки го има от 20 г. и повече, прочетен от стотици милиони хора, а дали се е подобрил успеха на предприемачите в глобален аспект?

    Най-опасният риск е неосъзнатия риск. Неосъзнаваяки даден риск не ти пречи да спечелиш.

    Другото подвеждащо е свръх опростените дефиниции на Актив и Пасив. Ако активи са нещата, които ти слагат пари в джоба не става ясно кога идват парите(сега ли след 20 г. ли). По този плосък начин всяка дългосрочна инвестиция звучи като пасив. Разбира се най-лесно се говори пост фактум – виж тоя инвестира в това и спечели значи това е актив. Има ли бизнеси пасиви? Май има доста по вашата дефиниция.

    Съмнението е много по-трудно и неудобно от вярването.

    Със здраве,

  56. Andy,
    Малко си краен, но ме кефиш, съгласен съм с теб! Не съм ти погледнал още блога, но колкото и да не им харесва на повечето тук, си абсолютно прав.
    Да даваш по-малко пари не е инвестиция! това е намаляване на разход. домът, докато не е отдаден под наем, също не е инвестиция.
    Не се забогатява със спестяване, а повечето БГ блогове до там спират.

    П.С за образованието не мога да кажа, че не е инвестиция, макар да съм съгласен, че университетите са като цяло неполезни. Но все пак подходящото образование води до възможност за изкарване на пари, така че може да го приемем за някаква форма на ивестиция, но не е пасивна определено.

  57. За всичките фенове на Киойсаки, тоя е забогатял само от това,че е писал книга, не знам да има успешно друго начинание, та на база на какво учи хората не знам. Дори в книгите му няма някакви смиселни подробности от какво си е направил парите.

    http://www.nypost.com/p/pagesix/rich_dad_bankrupt_dad_UNJgqVDYCEthW1TEAYYwXN

  58. Сори, ама намаляването на разходите си е ключово нещо – не виждам какво има да го дъвчем. Харчиш по-малко за разходи, остават ти повече за инвестиране. Супер елементарно е :))

  59. бате Гойко

    Тони, давай в същия дух, приятел, готин блог. А сега по същество:“Хей, тоя Киойсаки не поиска ли защита от фалит, за една от “супер успешните“ си фирмички. Както Дързост и красота с уважение печели години наред от сапунката така и този тип печели от книжките си. Съветите му са добри само до ниво необразован Агонцев, бивш борец изнасящ билки за Франция.А и гъби щях да забравя. Проблемът идва когато френските контрагенти предпочетат трюфели и алпийски чай. Какво прави тогава Агонцев?“

  60. Впрочем имам приятел, който много се подведе точно по книгите на Кийосаки. Напусна работа, защото реши, че пари се печелят лесно от днес за утре и единственото, което трябва да направиш е да си решителен и да вярваш. Е да ама сега бачка хамалогии, защото не успя в това, с което се опита да печели /застраховки и МЛМ/. Вече осъзнава грешката си, но е късно да се върне на старата добре-платена работа.

  61. @Теди – мдаа, има ли нужда и аз да добавям, че съм от тия 🙂

    Съжалявам за твоя приятел. Дано се оправи. В живота по принцип имаш право на рестарт, дори на няколко, но в един момент ти свършват „животите“ 🙂

  62. Мда, лесно е да се каже „Давай“, но ако не си готов падаш, което също не е лошо, по принцип. Така се учиш най-лесно и бързо.

  63. Хубаво е да се спомене, че освен цифри има и субективни фактори. Някой може да се чувства напълно щастлив от това да има осем часов работен ден, хубав апартамент взет на кредит и т.н
    Важно е да си в мир със себе си, кредита е проблем само ако си го взел и после почнеш да ревеш против „гадните лихвари“ . Същото и със заплата, ако си доволен, ако не те гризе постоянно желание за по-голям доход или за собствен бизнес, ако се чувстваш добре защо да трябва насила да се тормозиш с бизнес, спестяване и т.н.

  64. Така е. Всеки трябва да прави това, което му харесва и го прави добре. Целта ми е, всеки да се замисли дали няма и друг път, освен този, който е избрал. И ако, пак избере същия – ок, но вече е имал избор и той го е направил, а на някой друг или обстоятелствата. Това му казах и на Анди – не всеки може и иска собствен бизнес. Не може да натрапваш на някой твоя избор. За теб той е бил добър, за него може и да не е.

  65. Супер елементарните неща са точно такива- достъпни за масовия човек, следователно не са стойностни.
    Не знам да има някой богат човек , и да почне да в интервюто да вика, спестих 10-12 млн долара.
    Мисля разбираш какво ти казвам, да спестиш 1000 лв не ти решават проблема, ако искаш да направиш нещо голямо.

  66. Хаха абе Dude всички богати ли ги интервюират? Недей взима за пример само свръх мега хипер богатите.

    Плюс това като си тръгнал пък да правиш нещо голямо, и 1000лв като не те оправят (по твойте думи), тогава пък какъв е проблема да си ги шибнеш в банката :)) Нали са според теб пренебрежимо малко.

  67. Няма да мрънкате че парите са ви малко!
    Няма да мрънкате че банките ви мачкат!
    Няма да мрънкате че работите много!
    Изобщо няма да мрънкате а ще живеете в мир със себе си!

  68. +100000

    Е това е, ставаш и се бориш, като си непригоден, те бият и падаш на земята. Като не искаш и не можеш да се изправиш, стой там. Или се изправяш и влизаш в битката на живота отново.

    Та като не четеш контракта с банката- мачка те, ама защото си подписал нещо, което не си осъзнал напълно. т.е не е е виновна банката, а ти самият!

  69. Точно така!

  70. Успокой се ‘ве младеж… какво подскачаш като скопен петел, Панов говори по принцип. 🙂

  71. Това не е инвестиране а харчене!

  72. Младеж? Сигурно съм ти дядо 🙂

  73. бате Гойко

    Andy, Dude, ставате досадни вече, не знам бат Тони как ви търпи. Не всеки става за предприемач. А ЗА НЕПРОСВЕТЕНИТЕ ДОГОВОРЪТ С БАНКА СЕ СКЛЮЧВА ПРИ ОБЩИ УСЛОВИЯ Т. Е КАТО ГО ПРОЧЕТЕШ ИМАШ ДВЕ ОПЦИИ ДА ПОДПИШЕШ ИЛИ НЕ.
    Какво става ако ти трябва кредит?

  74. Хубаво нещо е предприемачеството, но не всеки става за предприемач, и по-добре, че иначе по света щеше да има 6 милиарда собственици на фирми и 0 работници. Аз например не ставам за предприемач, нямам лидерски качества, нямам дар-слово, не умея да „убеждавам“ и да продавам успешно… Аз съм перфектния бек офис служител или административен персонал. Пчеличката работничка, която да върши бумащината, и съм наясно с това нещо и го приемам. Може би след 5 години ще придобия част от тези качества, но ако сега тръгна да правя бизнес, ще се проваля много жестоко…

  75. dunedanetz, ако знаеш колко трудно се намират хора с качества, като твоите. Въпреки, че сме в криза, всеки се опитва да скатава и да не се прецака да свърши нещо в повече. И всеки иска да е мениджър и дава наставления, дори току що да е завършил университета. За него, всеки на възраст с 5 години по-голяма от неговата, е от „старото поколение“ и нищо не разбира 🙂

  76. dunedanetz,
    Ама ти си живееш много спокойно! :)))))

  77. За какво ти трябва кредит?

  78. Попаднах на Урок №2 „Добър и лош дълг“ случайно, но се зачетох и ми хареса. Допадна ми най-вече стила: достъпен и поучителен, за което сърдечно благодаря на автора!
    В духа на публикуваното ше ви разкажа нещо от моя живот. Преди около 6 години в магазин от известна верига видях LCD монитор за 469лв и без много да се замислям взех така наречения стоков кредит за 12 месеца. Стойността стана 590лв, но малко озадачен останах като видях, че след половин година цената на моя тип монитор вече е 369лв. По тава време имах работещ монитор и не бях притиснат да избързвам с покупка на нов. Поуката за мен бе, че при подобна ситуация за закупуване на такива стока по-добрия вариант е да се ползват спестени пари.

  79. Здравей kayaba и добре дошъл в коментарите на сайта. Надявам се „поучителен“ да е в добрия смисъл 🙂

    Стоковия кредит за техниката, освен че е с висока лихва (21% в твоя случай, може да достигне и 300%) е безсмислен и заради бързото остаряване и падането на цените на техниката. И аз научих този урок по трудния начин – с кредит за GSM.

  80. Аз понеже работя в компютърна фирма, потвърждавам!

  81. Моят дълг е около 1/3 от доходите ми. Смея да кажа че успяввам да се справят и всеки викенд пътувам на някъде.
    Казано с други думи не мисля че това съотношение е правилно.
    За останалото съм съгласен, всеки трябва да знае къде отиват парите му и когато купува нещо да си задава въпроса – това нещо струва ли толкова пари

  82. Щом си ни дядо би трябвало да правиш разлика между банка и бирници и да се поинтересуваш от историята на лихвите
    1.Знаеш ли че едно време са били забранени от някои религии?
    2.Знаеш ли защо след това ги разрешават
    3.Знаеш ли какво е бирник ?

  83. Здравей Георги,

    Самото съотношение (33%) не е фатално, но лихвите (които са по-високи по потребителските и стоковите кредите) могат да повишат този процент много бързо, ако не се погасяват навреме вноските.

    Например, по кредитна карта, ако изтеглиш няколко хиляди лева и внасяш само минималната сума (3-5%), ще погасиш този дълг след много години, а не за една-две, както си мислят повечето хора.

  84. Разбира се 🙂
    Идеята ми беше не да споря, а просто че съотношението не дава добра представа.
    Когато човек знае за какво си дава парите, може да си направи сметката дали тези 33% нарушават начина на живот, който се води или не.
    Щом не се нарушава начина на живот значи кредита е добър(или поне клони към добрите) иначе…е лош или клони към лошите.

    Всичко това при условие, че имаме стабилни приходи – сиреч постоянно количество и в точното време.

    Държа да отбележа, че това е моя мисла и нямам финансово/икономическо образование, но все пак мога да пиша и да смятам 🙂 и до сега (да чукна на дърво) нямам ядове. Остават ми пари за хобитата и да заделя някой лев

  85. Ако успяваш да заделяш някой лев, защо имаш 30% дълг? 🙂

  86. Георги

    🙂 добър въпрос
    простичък въпрос, сложен отговор
    Дългът е ипотечен кредит и се равнява на почти 1/3 от доходите ми. Но за да започна да го погасявам предсрочно, има минимална сума която да внасям – 2000лв :-).
    Когато се видя се толкова заделени пари се отдавам на хобитата за да разпускам и за да се поддържам в кондиция (помага ми да си докарвам доходите 🙂 )
    Последното сбиране на пари го раздадох на познати, които бяха в нужда.
    Следващата стъпка е да започна да си намалям дълга до нивото на 1 наем(така и така все още не съм решил накъде/към какво да ги насочвам)

    Благодаря за въпросът в десетката 🙂 – аз също съм си го задавал (вярно че със закъснение)

  87. ДОКАЗАТЕЛСТВО!!!
    На 11.10.12г. в 2 поста по-горе описах „Не пазарната стратегия“ на ДКЕВР (държавата)!
    Сега представям доказателството за моите думи в предните 2 поста тук:
    „Отстъпката за газа е 22–23%, но парното ще е по-скъпо на годишна база“:
    http://www.mediapool.bg/отстъпката-за-газа-е-22–23-но-парното-ще-е-по-скъпо-на-годишна-база-news199674.html

  88. Monica Saraiva

    Уважаеми заявителя, аз съм частен заем кредитор, който дава заем на много нисък лихвен процент на 3 %. Ние даваме всички вид на заем като образователни кредита, бизнес кредит, жилищния кредит, земеделски кредит, личен заем, кредит auto и друга добра причина, аз също дават заеми от диапазона на R5, 000-R50, 000, 000.00 в двете долари, евро, лири и друга валута при 3 % лихва. Продължителност на 1 – 30 години в зависимост от сумата, която трябва като заем. Ако се интересувате моля свържете се с нас по електронната поща: tlcservicesunit@yahoo.com

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *