четвъртък , 8 декември 2016
kakvo e lichen finansov konsultant

Какво е Личен Финансов Консултант (ЛФК)

В живота на всеки човек има много събития. По-важните от тях са: избор на основно училище и първия учебен ден, средно образование, влизане в университет, започване на работа, купуване на жилище, встъпване в брак, отглеждане на деца, започване на собствен бизнес и пенсиониране. Общото между всички тези събития е, че те имат финансова страна и трябва да бъдат планирани от вас или от вашите близки (родители, баби, дядовци или други). Освен това, парите са част от нашето ежедневие, независимо дали го искаме или не.

Именно, това е ролята на Личния финансов консултант – да ви съветва и подготви за важните събития в живота, за да може вие да се фокусирате само върху положителните емоции, свързани с тях. Какво по-хубаво от това да сте осигурили средства вашето дете да може да учи в престижен университет, като така създавате необходимите предпоставки, то да стане успешен мениджър, предприемач или хирург.

Личния финансов консултант, освен съветник е и личен треньор (или коуч, както е известно напоследък), който открива пред вас, стъпка по стъпка, един нов свят – този на финансите. Разказва ви за основните принципи при управлението на парите, стойността им във времето, за паричните потоци, какво представлява годишния процент на разходите по кредити и много други, но най-вече ви предлага честна (безпристрастна) и разбираема информация за продуктите, предлагани от различни финансови институции.

Основните области, в които тези специалисти съветват клиентите си са:

#1 Финансово планиране

Всеки има някакви желания в живота. Те могат да са купуване на жилище, почивка в Гърция или строеж на вила в някое живописно място. За да ги изпълни, обаче, те не трябва да са просто желания, а трябва да се превърнат в цели. Разликата между двете е в планирането. Целта изисква някакви допълнителни усилия от ваша страна (а не да разчитате на случайността, както е при желанията). Не рядко целите са свързани с пари (няма как).

Личния финансов консултант ви превежда стъпка по стъпка през целия процес при осъществяването на тези цели:

– Анализ на текущото финансово състояние и нетното богатство.

– Определяне на ясни, разумни и постижими лични или семейни цели.

– Изготвяне на финансов план за постигане на тези цели.

– Определяне на срок за постигане на целите.

– Конкретни действия и начини (спестяване, кредит и други) за постигане на предначертаните цели.

Целите могат да се постигнат най-общо чрез спестяване, допълнителни доходи от странична дейност или инвестиции, които ви носят определена доходност. Консултанта ще ви предложи най-добрия вариант за вас и ще ви посочи пътя, по който да вървите.

#2 Планиране на образованието

Семейната среда и образованието имат най-голямо значение за това, какво може да постигне човек в живота си (тото-милионерите ги изключвам :)). От тези две неща може да планираме само второто. А всъщност, вие планирали ли сте вашето собствено образование (имам предвид средно и висше) и това на децата ви? За да съм честен, като изключим магистърската ми програма и сертификатите след това, останалото ми образование е било плод на някакъв вид случайност.

Ако не планирате собственото си образование или това на децата си, рискувате то да се окаже неподходящо и да пропилеете много години в нещо, което не е за вас. Сигурно и вие познавате много хора с подобна съдба. Още по-голям проблем е, ако знаете какво искате да учите, но нямате възможност да го финансирате. Въпреки, възможностите за получаване на стипендии, те не винаги стигат до точните хора, а и по-добре да разчитате на себе си или вашето семейство, което е предвидило и планирало този немалък разход.

#3Застрахователно планиране

Българите най-често застраховат колата и евентуално (само ако са задължени) жилището си. Дори при тези застраховки, те не се интересуват особено какви точно рискове покриват те. Чак, когато настъпи щета се сещат, че някой риск са го изключили, за да платят десетина лева по-малко. Тогава се започва „Не може ли да направим нещо?”. А това са най-масовите застраховки. Повечето хора дори не знаят, че могат да се застраховат срещу безработица или да вземат заем от застрахователната си полица. А, какво ще направите, ако се наложи да влезете в болница за по-скъпа операция? Дали ще може да разчитате на държавното здравеопазване? Аз не казвам, че всеки трябва да разбира от застраховане, но все имате някой приятел, който ще ви даде честен и безпристрастен съвет.

Ако нямате такъв, финансовия консултант ще ви помогне да идентифицирате рисковете на които сте изложени вие и вашите финансови цели, и ще ви препоръча най-добрата защита срещу тях. Ще ви насочи към застрахователните продукти, които са подходящи за вас и откъде може да ги закупите на най-добрата възможна цена.

#4 Планиране на инвестициите

Когато ви кажат „инвестиции” за какво се сещате първо? Аз направих мини-анкета сред мои близки по въпроса. Най-много свързваха думата с „инвестиции в някакви предприятия с еврофондове” и „чуждестранни инвестиции”. Когато ги насочих към нещо, от което могат да получават доход без да работят, всички се сетиха за банкови депозити. Може би, е нормално в сегашната финансова криза хората да търсят по-сигурни инвестиции.

Но, инвестициите не се изчерпват само с банковите депозити. След като определите целите си, заедно с личният финансов консултант, той ще ви разкаже какво представлява риска, какви видове рискове съществуват и каква е тяхната връзка с очакваната доходност. След това, заедно ще определите вашият инвестиционен профил и поносимостта ви към риска, в зависимост от поставените цели. Накрая ще изготвите един инвестиционен план с конкретни продукти, които ще работят за вас и ще ви носят допълнителни доходи, докато вие правите нещата, които ви носят удоволствие.

#5 Данъчно оптимизиране

Въпреки че, сега в България се прилага плосък данък (10%) за облагане на доходите, съществуват доста възможности за законно намаляване на данъците, както по трудови договори, така и други като доходи от наеми, рента и авторски права. Това важи особено за хората със собствен бизнес. При тях данъчното планиране е от особено значение. В същото време, глобите са доста високи, ако не спазват всички изисквания на данъчната администрация.

Ролята на личния финансов консултант е да ви запознае с това какво е данък и неговите разновидности. Той ще ви предложи конкретни стъпки и действия как може да избегнете, намалите или отложите във времето вашите данъци.

#6 Пенсионно планиране

За нашите баби и дядовци вече е късно да правят пенсионно планиране. Те не са могли да избират как и къде да се осигуряват за пенсия. Държавата е избрала вместо тях и сега тя определя правилата кога ще се пенсионират и каква ще им е пенсията. Нашите родители имат съвсем кратко време да подобрят финансовото си положение след пенсионирането си, но за това трябва да отделят наистина значителни суми от сегашните си доходи.

Шансът е за нас и за следващите поколения. Може би, сега никой не се замисля за момента, в който ще се пенсионира. Аз, също. Ако ви кажа обратното, няма да съм честен. Но, наистина, сега е момента всеки от нас да се замисли какво може да направи, за да не променя начина си на живот след като получи като подарък от колегите си ръчен часовник или картина :).

Вариантите са доста, но като нещо, което може да направите веднага е да разберете (ако не знаете) кой е вашия пенсионен фонд и да се поинтересувате как той управлява ВАШИТЕ пари. Следващата крачка е да го смените, ако не сте доволни по някаква причина. За по-напредналите е доброволното пенсионно осигуряване, което ще ви гарантира трета пенсия. За всички възможности и компаниите, които ги предлагат, ще ви запознае в подробности вашият финансов консултант.

#7 Имотно планиране

Както писах в началото, покупката или наемането на жилище е едно от важните решения в живота на всеки човек. Сега, повечето хора се доверяват на разни брокери от Агенции за недвижими имоти, че цените растат и трябва да купуват сега (дори жилище, което не му харесва или не е подходящо за него) или на банкови служители, които ги уверяват, че сега лихвите са най-ниски и условията, които им предлагат точно сега, повече никога „няма да имат възможност да ги предложат”.

До преди няколко години, пазара на жилища беше доста хаотичен и липсваше достоверна информация за реалните цени, на които се продават имотите. Това доведе до абсурдни ситуации хора (подведени от брокери) да купуват жилища на цени с близо 50% по-високи от цените на подобни (дори по-добри) имоти в по-добри квартали и с по-добра инфраструктура, с ипотечни кредити при убийствени лихви (без доказване на дохода, които се отпускат по-бързо), само защото щели „да изпуснат промоцията” :).

За да се предпазите от подобни „доброжелатели” е добре да планирате поне до известна степен покупката на жилището ви и да изберете правилния начин, по който да го финансирате. Аз например, си купих сегашния апартамент на половината от цената преди кризата. Ако бях послушал най-големите „разбирачи” щях да си го купя точно, когато цените бяха ударили тавана.

За Стойне Василев

Казвам се Стойне Василев и съм ентусиаст и мечтател. Основател съм на най-популярния сайт за собствен бизнес и лични финанси в България - SmartMoney.bg. Вярвам, че знанието е най-голямото богатство и то трябва да се споделя, за да може повече хора да се възползват от него. Имам повече от 11 години опит на ръководни позиции във финансовата сфера в големи международни компании. Моята мисия в живота е да помагам на хората да постигат целите си и сами да определят бъдещето си като подобряват финансова си грамотност.

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *