понеделник , 5 декември 2016
kak-moeto-semeistvo-upravlqva-lichnite-si-finansi

Как моето семейство управлява личните си финанси

Докато преглеждах отговорите на първите читатели, включили се в проучването, видях един коментар „статиите са интересни, но липсват типичните материали за управление на пари с примери“. Получавал съм и други подобни по имейл и затова реших отново да опиша стъпките при организацията на личните финанси и как го правим аз и моята съпруга.

Стъпка № 1 Определете вашето лично богатство

Преди да тръгнем към финансовата свобода, трябва да знаем къде се намираме, а това става с една снимка на текущото ни състояние. В много от статиите съм писал как се определя това нетно богатство. Най-просто казано трябва да оцените активите си (пари в брой, депозити, акции, мебели, техника, автомобили, жилища по текущи цени) и от тях да извадите пасивите си (всички задължения към деня на „снимката“ като кредити, стокови заеми, задължения за битови сметки и всичко, което дължите).

Ще получите някаква сума. Това е вашето богатство в този конкретен момент. Запишете на един лист датата, на която го изчислявате и сумата (например 10,000 лева на 1 ноември 2013 година). Идеята е да направите същото упражнение след определен период от време и да видите дали вашите финансови решения са ви направили по-богати или по-бедни. Вече сте готови с първата стъпка.

Стъпка №2 Направете Отчет за приходите и разходите

След като вече знаем къде се намираме, трябва да разберем как сме стигнали до тук и в каква посока се движим. Това ще ни го кажат нашите приходи и разходи. Ако не сте си ги записвали – започнете (има много начини и инструменти за това), ако все пак имате някаква представа от къде са идвали парите ви последната година и къде са отивали, седнете, разделете един лист наполовина с една вертикална черта и напишете Приходи отляво и Разходи от дясно.

В приходите запишете всичките ви приходи – от заплата, от пенсия, от лихви по депозити, от рента, от продажба на вещи и други. Дори да получавате пари само веднъж на година, включете ги, защото след това ще разделим на 12 и ще получим месечните ви постъпления. В дясната страна на листа запишете разходите си. Започнете от по-големите като: вноски по кредит, наем, сметки за парно, ток, вода, разходи за храна, почивки, подаръци, облекло, гориво, транспорт и други. Включете и годишните разходи като застраховки за автомобила и къщата, данъци и други.

След като вече имате годишните си приходи и разходи, ги разделете на 12, за да получите месечните. Как ви се струва? Има ли изненади? Ако свикнете да правите този отчет всеки месец, ще започнете да забелязвате различни тенденции и разходи, които може да оптимизирате.

Аз и моята съпруга правим такъв отчет на 1-во число всеки месец, като използваме около десетина категории за нашите разходи.

Стъпка № 3 Изгответе Бюджет

Готови ли сте със стъпки №1 и №2? Тогава да преминем към стъпка №3. След като вече знаем на къде се движим, трябва да решим дали това е вярната посока и дали не трябва да сменим малко курса. За това ще ни помогне бюджета за следващия месец. Както при изготвянето на всеки бюджет, ще се базираме на данните от миналия период и ще включим приходи и разходи, които са за следващия месец, като например купуване на подаръци за Коледа, смяна на гумите, годишния бонус към заплатата и други.

След като сме описали приходите и разходите за следващия месец е добре да има някакъв остатък, защото само ако има такъв може да тръгнем към (и да стигнем до) финансовата свобода. Този остатък го разпределяме по фондове (цели), които сме описали във Финансовия ни план (ще стигнем и до него). Целите може да са краткосрочни (Нова година в чужбина), средносрочни (смяна на автомобила с по-нов след 4 години) или дългосрочни (покупка на къща след 10 години и пенсионен фонд).

И така, след като сме изготвили бюджета, аз и съпругата ми слагаме виртуално (а когато получим заплата или друг доход и реално) парите в различни пощенски пликове, които играят ролята на фондове. След това, превеждам през електронното банкиране съответните суми в избраните от нас финансови инструменти. Принципа е, че колкото целта е по-близо, толкова риска е по-малък и съответно доходността е по-ниска. За цел „Нова Година 2014“ парите се влагат в краткосрочен гъвкав депозит. Разбира се, първата ви цел трябва да е образуването на Авариен фонд, който да покрие разходите ви за минимум 12 месеца.

Стъпка № 4 Направете си Финансов план и го следвайте

Както вече съм писал Финансовия план е цялостен документ за вашите лични финанси. Той е в няколко части: текущото ви състояние, целите ви във финансово измерение, пътя до постигането на тези цели и накрая – действията и конкретните инструменти, които ще ви отведат там, където сте тръгнали. Финансовия план е с обем от минимум 40-50 страници и много прилича на един бизнес план. Той ще ви зададе посоката и ще ви помогне да създадете навиците, които ще ви отведат до финансовата свобода.

Разбира се, този план не е „издялан в камък“ и може да се преглежда и да се променя (дори е препоръчително) на известен период от време. Това се налага, защото вашите цели и ситуацията в страната могат да се променят. Много хора си мислят, че Финансовия план е само за това, къде да си инвестираме парите си. Аз ще кажа, че без този план няма да знаете  къде да инвестирате и ще ви покаже ЗАЩО сте избрали конкретните финансови инструменти. По същата причина и истинския Личен финансов консултант ще ви зададе доста въпроси, ако го попитате „Имам едни 30,000 лева. Къде да ги инвестирам?“, а няма да ви отговори „Купи си злато“.

Както видяхте, стъпките в по-умното управление на личните финанси не са много и не са сложни. От вас зависи дали ще ги постигнете. Отговорите на вашите финансови проблеми също са вътре във вас, Личния финансов консултант просто ще ви помогне да ги откриете.

Вие следвате ли тези стъпки или си мислите „Аз ако имам пари, ще знам какво да ги направя“?

За Стойне Василев

Казвам се Стойне Василев и съм ентусиаст и мечтател. Основател съм на най-популярния сайт за собствен бизнес и лични финанси в България - SmartMoney.bg. Вярвам, че знанието е най-голямото богатство и то трябва да се споделя, за да може повече хора да се възползват от него. Имам повече от 11 години опит на ръководни позиции във финансовата сфера в големи международни компании. Моята мисия в живота е да помагам на хората да постигат целите си и сами да определят бъдещето си като подобряват финансова си грамотност.

5 коментара

  1. Благородно ти завиждам, че с жена ти имате общи разбирания за парите. Аз лично мойта я броя само за liability, най-доброто, което идва от нея, е че се самоиздържа, но не може да се очаква никаква финансова дисциплина от нея и не разчитам за нищо свързано с пари на нея.

  2. Стойне Василев

    Dude, общи разбирания – да, но всеки от нас си има особености, свързани с парите, които са се формирали у него още от детството. В тази връзка планирам да направим открит урок за парите за деца между 7 и 11 години, заедно с няколко съмишленици. Какво ще кажете за идеята?

  3. идеята е СУПЕР
    ако може да е достъпна и извън София ще е ОК

  4. Стойне Василев

    Мисля първия такъв открит урок да е в София, за да видим интереса. Ще е в почивен ден, най-вероятно. След това може да направим някакво турне в страната 🙂

  5. Идеята е страхотна и мисля.че би имала много голям отзвук.Важно е децата да могат да се докоснат до света на парите от малки, за да разберат в някаква част тази все още абстрактна за тях концепция.Защото си прав,че всеки си носи особености формирани още в детството, свързани с отношението и харченето на парите.

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *