понеделник , 5 декември 2016
Dogovor za kredit kakvo trqbva da znaem

Договор за кредит – какво трябва да знаем за него

От практиката си до момента съм се убедил, че хората, които кандидатстват за кредит, се интересуват само от 3 неща: желана сума, лихвен процент и вноска. Нека предположим, че те са ясни. Какво пропускат да попитат повечето хора при кандидатстване за кредит?

Въпрос №1: Има ли застраховка към кредита, какво покрива тя, колко ще ми струва, както и дали е задължителна? Ще започна с това, че има застраховки, които са от голяма полза за кредитополучателя. Най-вече тези, които покриват безработица и продължителен болничен. Все по-често се случва първият риск, а втория не може да се предвиди. В такъв момент всеки човек е затруднен и има нужда от финансова помощ. Като се има предвид, обаче, че повечето хора ги осигуряват на по-ниска сума от получаваната, а обезщетението за безработица и болничният се изплащат на база осигурителния доход, си заслужава да има застраховка по кредита, която да покрие вноската за периода, през който клиентът намери нова работа или се възстанови от заболяване или злополука. Важно е той да се поинтересува на какви условия трябва да отговаря, за да му бъде изплатена застраховката.

От личен опит знам, че доста некоректно се продават застраховките при кандидатстването за кредит, а те оскъпяват доста самия кредит. На мнение съм, че всеки трябва да е запознат с това за какво дава парите си и да прецени дали си заслужава.  В повечето случаи кредитният консултант, за да изпълни целта си за продажба на застраховки, „набутва“ клиента с ненужна застраховка, която представя за „задължителна“. А идеята е да продадеш продукт на клиента, от който той има нужда и ще бъде доволен. Разбира се, имам предвид консултантите, които държат на това този клиент да остане такъв и занапред. Преди две седмици, когато рефинансирах един от кредитите си, отново имах такъв проблем със „задължителната“ застраховка към новия кредит, която се оказа, че не е задължителна! Застраховката е чудесен продукт, който всеки сам избира от къде му е най–изгодно да закупи.

Терминът „задължителна“ застраховка не се отнася за кредитирането. Има Кодекс на застраховането, където са посочени задължителните застраховки! Друг е въпросът, че при ипотечните кредити има подобно изискване с цел намаляване на риска за кредитора, но условията се договарят и са различни при банките.

Въпрос №2: Какви са наказателните лихви при просрочие? Всяка една финансова институция има наказателни лихви при просрочие, но тук по–интересното е какви са те. Може да бъде фиксирана самата неустойка или да бъде процент от оставащата главница по кредита и от оставащата лихва по кредита. При един необслужен кредит може да има 1% наказателна лихва върху оставащата главница и 120% на годишна база върху непогасената лихва!

Въпрос 3: Има ли наказателна лихва при предсрочно погасяване и колко е тя? При потребителски кредит не може да има по-висока наказателна лихва от 0.5% от оставащата главница, ако остава под една година до изплащане на кредита и 1%,  ако остава над една година. Тук следва по–интересната част, а именно, че това не се отнася за ипотечните кредити и бързите кредити (до 399 лева).  Попадал съм на случаи, в който клиент иска да рефинансира ипотечния си кредит в друга банка, но от първата му искат 5% наказателна лихва, защото не погасява кредита със собствени средства. А за небанковите финансови институции няма да коментирам, защото те сами определят условията.

Въпрос №4: Какви са таксите по кредита (усвояване, обслужване и други)? Тук няма голяма разлика между условията на банките, но отново могат да се спестят пари при сравнение.

Въпрос №5: Мога ли да правя по–високи вноски по кредита и какво ще спечеля? Всеки, който изплаща кредит, в даден момент може да внесе по–голяма сума от посочената в погасителния план, но повечето не го правят, защото не виждат смисъл. Е има смисъл, защото съществува частично предсрочно погасяване. При такова погасяване кредиторът е длъжен  да намали вноската по кредита или периода за изплащане. Естествено, че при намаляване на периода, се намалява и оскъпяването.

Въпрос №6: Мога ли да се запозная с преддоговорната информация преди да кандидатствам? Това е информация, която всяка финансова институция е длъжна да даде предварително на кредитоискателно не всички го правят. Тя включва всичко касаещо желаната сума, тоест всички такси и комисионни, които финансовата институция начислява, размера на застраховката като крайна цена и разделена по месеци във вноската, която не е обвързана с подписването на договор, нито със заплащането на такса за кандидатстване!

Със сигурност съм пропуснал още неща, но при всички положения трябва всичко да бъде изяснено преди подписването на договора за кредит. За съжаление много хора четат целия си договор едва, когато изпаднат в закъснение и започнат да им се начисляват наказателни лихви.

Трябва да е ясно, че от момента, в който подпишем договора за кредит, се съгласяваме с всички негови условия. Наша е и отговорността за изчерпателния и за питането за всичко, което не ни е ясно преди подписването му. Все пак става дума за нашите пари!

За Деян Ванков

Kазвам се Деян Ванков. Завършил съм бакалавърската си степен във „Висше училище по застраховане и финанси“ - гр. София, специалност „Застраховане и осигуряване“. Опитът ми до момента е натрупан в различни банкови и небанкови финансови институции. B момента се занимавам с посредничество при кредитирането на клиенти от банкови и небанкови финансови институции, съвместно с „Уеб Брокер ЕООД“. Целта ми е намирането на най – изгодния продукт за клиента с оглед на неговите специфични нужди. Както обичам да казвам „работя със различни финансови институции, а не за тях – работя за клиента“.

6 коментара

  1. Полезни съвети. Наистина повечето хора не се интересуват дори от клаузите в договорите, които подписват.

  2. Това тук е голяма идиотщина, виждал съм номера, при които ако не посочиш изрично , че искаш цялата предсрочно внесена сума да се използва за погасяване на главница, те ти погасяват с нея лихви?!?!?

    А примерно имам един кредит към немска институция там няма такива скрити неща, казва нещо много просто, за х евро, трябва на края на периода или по-рано да си ни върнал 1.2х. Т.е няма никакви други такси, ясно ти е, че примерно 10000 евро за срок от 5 години ще ти струват 12000.
    И това е всичко.

  3. Стойне Василев

    Dude, напълно си прав. В България, обаче, трябва да си поне доктор на науките по финанси и математика, за да разбереш какво пише в договора. А, най-интересното е, че дори да си разбрал, банката променя общите условия или тарифата и те „уведомява“ с едно съобщение в нейните клонове. Наистина, и повечето хора не четат какво подписват, но банките не може да променят условията както си искат и да говорят откровенни лъжи като „фиксирана лихва“ за 10 години, „стандартен договор“, няма риск (за кредити в различна валута) и други тотални глупости. Върхът на наглостта са телевизионните реклами, в които представят тегленето на кридит като купуване на сирена в магазина. А това е финансов продукт и трябва да ти дават повече информация за него. Това с кредита от немска институция е добър пример. Няма скрито-покрито.

  4. Преди няколко месеца учавствах в проучване тип фокус група, където се обсъждаха ипотечни кредити.
    Направиха ми впечатление няколко неща :
    1. Хората знаят какво е и гледат ГПР.
    2. Хората не се интересуват от таксите за предсрочно погасяване, а това е важно.
    3. Не се съобразява, че в общия случай „дълъг кредит“ = „скъп кредит“
    4. Не се вниква в таксите и комисионните, но се гледа лихвата. Нека имаме две банки и едната иска 7,5% лихва, 0,25% задължителна застраховка живот и 0,5% такса управление. Това прави близо 8,25%.
    Друга банка иска 7,8% лихва и няма други такси. Хората смятат първата за по-изгодна.
    5. Когато се стигна до гласуване масово хората избраха по-скъпия кредит.

  5. Стойне Василев

    Тодор, това, което казваш го виждам всеки ден. Хората гледат да не се минат с някаква печка за 300 лева и правят проучвания, търсят съвети, сравняват характеристики, но когато става въпрос за 30-годишен кредит с 1,000 лева вноска и още хиляди такси – те все едно си купуват краставици. Гледат лихвата и избират този с най-ниската без да се интересуват от „подробностите“, които могат да им струват колкото самата вноска. Даже още по-зле – кредитния експерт им разпечатва един погасителен план и ги пита „Може ли да си позволите вноска от 600 лева?“. При отговор „ДА“ се „оформя“ договора и следващите 25 или 30 години банката диктува правилата. А това, че се гледа винаги по-скъпо жилище, отколкото можем да си позволим (защото може да потрябва още една стая за детска или за гости), няма да коментирам.

  6. Ина Тодорова

    Моля ви кажете ми има ли начин да виждам БЛП (Базисния лихвен процент )винаги когато пожелая? В крайна сметка ако в договора пише , че тази стойност играе ключова роля, за лихвата, която трябва да изплащам, би трябвало да имам достъп до тази информация, независимо дали я решава управителен съвет или някой друг. За Юрибора мога да намеря информация и да виждам как се движи, а БЛП на Уникредит е най-голямата тайна на света. Моля посъветвайте ме как да се добера до тази информация за стар, а и за настоящ период.

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *