сряда , 20 септември 2017
kurs po upravlenie na lichnite finansi

Пари ми дай

„Пари ми дай, акъл не искам” е добре известна българска поговорка. Сигурно и на вас ви се е случвало да ви трябват пари, и то веднага. Може да е било, за да си купите кола (която  я продава един приятел на супер изгодна цена, заедно с музиката) или за да ги инвестирате в земеделска земя (няма как цената да й падне). И сега, какво да правите? Има няколко варианта, които ще подредя по скалата от „препоръчителни” до „бягайте далеч”.

Заем от приятел или роднина

Този вариант е най-добрия, ако имате такъв близък, който е склонен да ви даде пари за определен период. Обикновено, той няма да ви иска лихва и ще може да му върнете парите „на вноски”, когато съберете част от сумата. Тук е важно, каква е вашата „кредитна история”. Ако сте вземали пари от приятели и сте ги връщали много след уговорения срок и многократни напомняния, изобщо не разчитайте на този вариант. Няма кой да ви се довери отново, а информацията че Румен „бави парите” вече обикаля кварталните кафенета. Ако все пак, е останал човек, склонен да ви даде някой лев на заем, сега е момента да изрепетирате пред огледалото сърцераздирателна реч, започваща с репликата: „Гоше, ти майка, ти баща” 🙂

Овърдрафт

За да вземете овърдрафт има само едно малко условие – да работите на постоянен трудов договор. Другия вариант е да заложите някакъв актив в банката (като депозит или злато), но ако ги имахте нямаше да стигате до „онези мошеници” в банката, нали? Овердрафът е вид заем, който банката ви дава със залог на бъдещите ви работни заплати. В повечето случаи, изискването е да си получавате възнаграждението в същата банка. Размера му е до няколко ваши заплати. Много е удобен, защото разполагате с тези пари по всяко време, а лихва дължите само върху сумата, която сте ползвали. Другия плюс е, че няма такси. Най-често, банките изискват в края на годината да „занулите” салдото т.е. да върнете цялата ползвана сума. Но и тук, изключенията са се превърнали в правило. Аз ползвам овърдрафт от доста години, но досега не са ми искали да го занулявам. Лихвата по този вид заем е някъде между тази по потребителски и ипотечен заем.

Потребителски кредит

Тук ще направя малко отклонение. Когато работех като кредитен експерт при мен дойде едно момиче и искаше заем. Беше се върнала от Франция (там работи) за няколко месеца й и трябваха пари за операция на майка й (доколкото си спомням). Каза й, че ми трябва служебна бележка за дохода й от последните 6 месеца. Тя се върна след няколко дни и ми лист с логото на фирмата, където работи и текст на английски за доходите й. Накрая имаше име и подпис.

   Аз й казах, че за да „мине” тази бележка й трябва и печат, и изходящ номер. Тогава тя ми разказа, как се получава такъв заем във Франция – само с една такава „бележка”. Просто човека от банката се обажда на посоченото лице, което потвърждава истинността на документа и си получаваш парите по сметката.

   В България нещата не стават точно така, но сме близо. Сега с една справка от НОИ всеки банков служител може да ти види размера на заплатата (или по-скоро размера на осигурителния ти доход), ако е до 2,000 лева.

   Моят съвет, когато искате да вземете потребителски кредит (а и не само) е да тръгнете от вноската. Каква вноска няма да ви притеснява? При 1,000 лева заплата вноската ви може да бъде и 800 лева, но ще се ограничавате. Така че помислете внимателно върху този въпрос. Другия основен въпрос е за какво ще използвате сумата. Ако ви трябват 3,100 лева не е необходимо да закръглявате кредита на 4,000 лева.

   Познайте колко пари искаха всички след като банката пусна реклама „до 5,000 лева без поръчител”. На въпроса „За какво ви трябват?”, най-честия отговор беше „Вас какво ви интересува?” и „Не съм мислил. Вие нали толкова давате?”.

Ипотечен кредит

   Тук става въпрос точно за кредит със залог на ипотека върху недвижим имот, а не за закупуване на жилище. За да стигнете до него, трябва да имате много сериозна причина и да няма други варианти. Трябва да си предвидите и сравнително голяма сума като различни такси, свързани с вписването на самата ипотека. Този вариант бих го разбрал само в случай на закупуване на друго жилище или на актив, който ще ви носи приход в бъдеще.

Стоков кредит

   Такъв кредит предлагат хубавите момичета в униформи, които ви спират в магазина за техника с въпроса „Интересувате ли се от стоки на изплащане?”. Ако целта на заема ви е да си купите някаква черна или бяха техника, това също е вариант. Само че внимавайте. Може и да не ви се вижда много да върнете 550 лева, вместо 500 лева за 3 месеца, но лихвите по тези кредити достигат до 60% на годишна база, в зависимост от срока на погасяване (в нашия пример лихвата е 40% при 15% средно по потребителски заем). Освен това има и такса за месечно обслужване на сметката, а ако е с карта и такси за издаването на тази карта. В някои случаи има и такса за внасянето на сумата. Като индикатор може да ползвате ГПР (годишния процент на разходите), който включва всички възможни такси, освен самата лихва.

„Частен кредит” и заем от заложна къща      

 „Частен кредит” е заем от тъй наречените „лихвари” – лица със съмнителна репутация. Те, най-често, искат от вас да подпишете Запис на заповед. Това е документ, с който най-лесно се събира дълг по съдебен път. Много често като залог се взима и недвижим имот или скъп автомобил.

 За заложните къщи има някакви, установени от държавата, правила, но не разчитайте на това. Аз не правя много разлика между лихвар и заложна къща. Не ви съветвам да стигате до тях.

За Стойне Василев

Казвам се Стойне Василев и съм ентусиаст и мечтател. Основател съм на най-популярния сайт за собствен бизнес и лични финанси в България - SmartMoney.bg. Вярвам, че знанието е най-голямото богатство и то трябва да се споделя, за да може повече хора да се възползват от него. Имам повече от 11 години опит на ръководни позиции във финансовата сфера в големи международни компании. Моята мисия в живота е да помагам на хората да постигат целите си и сами да определят бъдещето си като подобряват финансова си грамотност.

20 коментара

  1. Ммм, има обаче един тънък момент, когато взимаш пари от приятел – може да си развалите приятелството. Ако не можеш да му ги върнеш, надали ще те съди (то без документи няма и да може), обаче ти ще се чувстваш мноооого, много зле че си го завлякъл.

    Същото е и със заеми от роднини. Аз докато връщах моя заем, имах и заем от роднини. Тъкмо пратих последните 600лв и член на тяхното семейство влезе тежко в болница. Представям си какво щеше да е, ако не бях успяла да им върна тези пари и беше станало това. Сигурно пак щяха да се оправят, но… не не, не искам да си го представям.

  2. Тони, доста точно, ясно си го описал /и се посмях за Гошето/. Явно като кредитен експерт ти се е налагало да обясняваш на разбираем език на доста клиенти за какво става въпрос. Щеше ми се и на мен да ми се беше паднал такъв експерт като вземах ипотечен кредит. Впрочем и аз в работата си /компютърна фирма/ съм посредник между банката или друга фирма отпускаща стоков кредит и крайни клиенти. Има доста неориентирани образи – хич не ги интересува кое е най-изгодното за тях. Искат най-лесния и бърз вариант и купуват лаптопи и компютри не за работа, а с главната цел „да си играят игрички“.

  3. Според мен, по-добре изобщо да не се поддаваш на това да взимаш кредити – примерно за имот, освен ако не е в някой малък град и да го изплащат двама човека с прилични заплати за кратък период от време примерно 15 000 евро за 10 години на вноска разделена на двама човека със заплати по 700 лв, то тогава по-добре не се лъжете. От най-гадните хазяи можете да избягате и да сте винаги мобилни – заробите ли се с кредит обаче и насън няма да забравяте за това.

  4. Абсолютно си права за това. Аз затова избягвам да взимам (и да давам, също) пари на заем от приятели и роднини. Случвало ми се е, но само за някакви дребни суми до 100 лева. Предпочитам да си запазя отношенията с тях, защото когато са намесени пари вече нищо не е същото. Знаете „Приятелите са си приятели, но сиренето е с пари“.

  5. За ипотечен кредит (а и не само) е много важно да си наясно с всички неща околло него – до най-малкия детайл. Това е сериозна стъпка за всеки човек. Имал съм много случаи на разорени (буквално) семейства, които не са си преценили силите при теглене на ипотечен кредит.

    Не може младо семейство (без деца) с общ доход от 1,300 лева да вземе 30-годишен кредит с вноска от 700 лева. След година, две като се роди дете, как ще го гледат? Имат апартамент в София, и какво от това?

    Всеки трябва да живее според стандарта си. Аз мога да си позволя нова кола за 40,000 лева, но не го правя. Вноската ще ме ограничава и тази кола няма да ми отговаря на стандарта след това като поддръжка.

  6. Всичко, което казваш е така. Не може да нямаш един спестен лев и да искаш 100% финансиране от страна на банката. Преди това ставаше – банката ти даваше самоучастието във вид на потребителски кредит за ремонт.

    Във всяка инвестиция, която правиш трябва да имаш и собствено участие. Иначе се разглезваш и си мислиш, че като нищо не си инвестирал, не можеш да загубиш.

  7. Мисля, че за голям процент от случаите имаш право. Аз взех ипотечен кредит през 2008 година, но самооучастието ми беше стабилно – над 1/3 от сумата. Грешката ми беше, че кредитния експерт ме подведе да го взема в швейцарски франкове. Аз нямаше да се съглася, но брат ми също има такъв кредит и ме убеди, че на база анализ 10 години назад франкът е най-стабилната валута. Всъщност сега се оказва, че това е основният минус на CHF – когато всички други валути падат по време на криза, това е сигурното убежище на инвеститорите. Както и да е, въпреки това успях да внеса солидна сума още преди франкът да е скочил много и сега пак планирам да внасям и да го изплатя до 3-4 години. И всъщност какво се оказва – ако не рискуваш не можеш да спечелиш. Е, ясно е, че рискът трябва да е премерен.

  8. Както съм написал в отговора до Свилен, нормално е финансирането да не е 100% от страна на банката. Според мен, самоучастието трябва да е от 40 до 50%.

    За кредитите в швейцарски франкове, и аз имам много приятели, които са изтеглили такива заеми. Вноската на един от тях се е увеличила с около 300 лева, което изобщо не е малко.

    Кредитния експерт може единствено да ти даде съвет по отношение продуктите на банката. Дали швейцарския франк ще поскъпва може да предвиди само много добър финансов анализатор, но и неговата прогноза няма да е 100% сигурна.

  9. Галин Стойчев

    Досега не ми се е налагало да използвам какъвто и да е банков кредит(само от кака), но като цяло самата идея ми се струва прекалено непредсказуема. Колкото и да си уверен в доходите си, винаги има шанс нещо да се промени. А, в такъв случай кредите като тези за 10г и повече са най-големият риск, който може да се поеме. От друга страна човек не може да чака да събере цялата сума на куп и тогава да пристъпи към заветната покупка или инвестиция, например жилище. В такъв случай би било полезно, както Р. Кийосаки казва – първо да осигурим сигурни активи носещи ни приходи( отделни от раб. разплата) и тогава да пристъпваме към поемането на по-големи рискове. Но, разбира се при малките и други видове кредите случаят е по-различен. Като цяло бих потвърдил и заключил, че малко хора си дават сметка за парите, но обикновеният човек търси лесното и просто и не си дава сметка за усложненото бъдеще.

  10. @Галин: „От друга страна човек не може да чака да събере цялата сума на куп и тогава да пристъпи към заветната покупка или инвестиция, например жилище.“ – защо да не може?

    „В такъв случай би било полезно, както Р. Кийосаки казва – първо да осигурим сигурни активи носещи ни приходи( отделни от раб. разплата) и тогава да пристъпваме към поемането на по-големи рискове.“ – може ли пример какво точно имаш предвид?

  11. Галин Стойчев

    @Рая: Да, права си, човек може да спестява дълги години, но колко хора постъпват по този начин? В случая говоря за нормален българин с една нормална заплата. Това е и причината да спомена автора,според негова теория човек първо трябва да инвестира пари в нещо, което ще му носи пари без да се налага той да ги изработи. С други думи, парите могат да носят пари. Когато имаш един по-сигурен доход, тогава може да поемаш по-големи рискове.Точен пример бих ти дал с акции, които работят за теб и ти носят доход в допълнение на твоята заплата. Вместо да събираш 10г, ти може първо да инвестираш в увеличаването на спестеното или да обезпечиш покупката на жилище. Но, пак заключвам, че според мен българина няма навик да се грижи за парите си.
    Мисля, че на този линк може да ти стане по-ясно относно теорията http://lichnifinansi.start.bg/article.php?aid=14772

  12. Тя теорията ми е ясна, гледам и на тебе ти е ясна, ама истината е в практиката. А Кийосаки… не ми се отваря тая тема 🙂

  13. Съгласен съм, че всеки кредит е риск. Въпросът е, когато се взима такова решение да не скачаш с главата напред, без да си го обмислил добре и от всички страни. Ако направиш това просто упражнение риска се минимизира (доколкото е възможно).

    На въпроса дали може да събереш пари, за да си купиш жилище без кредит, отговорът е „зависи“. На първо място от това, колко струва това жилище. Аз не познавам човек, който може да събере сумата от 80,000 евро за по-малко от 15 или 20 години. А през това време какво ще правиш. Ще живееш под наем, ли? Тук важното е да се простираш според чергата. Ако работиш за 800 лева на месец, защо искаш кола за 15 хил. лева и апартамент за 100,000 лева. Няма логика. По-добре събери малко пари, намери си по-малко жилище за 40 или 50 хил.лева, изтегли кредит за максимум 10 години. Ако върнеш кредита по-рано и намериш още пари, какъв е проблема да си продадеш това жилище и да си купиш по-голамо?

    Голяма грешка е да сравнявате вашето жилище с това на родителите ви. Те са били доста разглезени в това отношение. Жилището са го получавали като подарък от Партията срещу символична месечна вноска. А и те са имали доста години за да придобият по-голямо жилище и вила в някое село.

    Кийосаки има някои добри идеи, като една от най-добрите е „Плащай първо на себе си”, но имам един въпрос към Галин – Ти печелиш ли от акции? И за каква печалба става въпрос – за дивиденти или от увеличение цената на акциите?

  14. Тони, в общи линии такива са и моите мисли 🙂 Според мен лично ако ще се купува жилище ще се стигне и до кредит, окей, въпросът е ти да можеш да осигури възможно най-голям процент собствено финансиране, а не примерно 10-20% от теб и всичко друго от банката. Но пък ако ти имаш 50% – или ако може дори повече – от парите, тогава картинката е съвсем друга.

    Към въпроса ти към Галин и аз се присъединявам като заинтересован слушател 🙂

  15. Галин Стойчев

    Относно дали печеля от акции – не. Предложих ги само като пример, но според мен има възможност човек да спечели, както от дивиденти, така и от крайната им продажба. Но, както в един от предните постове се споменава работата с акции не е лесна и изисква също своите рискове и отделено време. А, ако вие е интересно защо не инвестирам в акции – отговорът ми е, че предпочитам за в момента да влагам спечеленото в себе си и моите идеи.

  16. @Галин – според мен някои от нещата на Кийосаки като идеи са добри, но повечето са рисковани, а някои са просто неприложими. Затова казах, че теорията е теория, ама практиката е отделен въпрос.

  17. @Галин – както написах в една от предишните статии, инвестицията в себе си е най-печелившата в дългосрочен план.

  18. Откакто ни налегна финансовата криза мисля, че единственият „безопасен“ паричен заем е този от заложна къща и ще се постарая да се обоснова защо. На първо място паричният заем от заложна къща не е обвързващ. Докато плащането на кредит към банка създава задължение за плащане, парите от заложна къща предлагат алтернатива – ако искаш плащаш и си връщаш заложената вещ, ако искаш не плащаш и единствената последица е, че просто се губи някаква вещ и отношенията са уредени. Така си спестяваме стреса когато останем без работа да се чудим от къде да покриваме кредитите си към банките.

  19. @Стилян – добре, че използваш безопасен в кавички 🙂 Ако оставим настрана лошата репутация на тези къщи, и се съсредоточим в бизнес модела им – да, прав си, че и този вид заеми си има своите предимства, но пак с много условности.

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *