вторник , 27 юни 2017

Нетна стойност – Каква е вашата?

В моя блог, както и в сайтовете, които следя редовно повечето статии са за инвестиции, допълнителни доходи и спестяване. Но какъв е финалния резултат от всички тези действия? Вие увеличавате или намалявате вашата нетна стойност (net worth) или нетно богатство.

 

Според Wikipedia нетна стойност е сумата на всички активи, които притежава една компания или човек, минус сумата на всички задължения. Тя се изчислява не за период, а към определен момент.

    Нека сега започнем да смятаме. Най-големия актив (не и според Робърт Кийосаки) на повечето хора в България това е собственото жилище (само ако Нотариалния акт е на ваше име, обаче). Но как да го оценим? От икономическа гледна точка стойността на един актив е пазарната цена. А за такава се смята тази, на която актива може да се продаде за сравнително кратко време. В нашия случай с жилището е около 1 месец.

Снимка: Google

      И така, колко може да му вземете на вашия дом, ако трябва да го продадете за един месец. Проверете цените в някой сайт за имоти, като се ориентирате под средната цена за вашия тип жилище. Запишете сумата на лист. Сега ако то е купено с кредит трябва да извадите оставащата главница по него плюс всички такси по предсрочното му погасяване. Крайния резултат е нетната стойност на вашето жилище в момента. Същото изчисление направете и ако имате други недвижими имоти на ваше име. Половината апартамент на родителите ви не се брои. Нетната стойност се изчислява към момента, а не след 20 години.

    Да продължим с другия голям актив – автомобила. Неговата стойност може да проверите в интернет или сумата, за която е застрахован при „Пълно каско”. Не гледайте веднага най-високите оферти. Ако искате да продадете колата си бързо, не е толкова лесно. Това го казвам от личен опит, когато продавах предишната си кола.

Снимка: www.sxc.hu

    Продължаваме с парите в брой, по дебитни карти и на депозити. Тъй като те са налични взимате цялата им стойност. От нея изваждате всички задължения – по потребителски или стокови кредити, по кредитна карти, към физически лица и други.

    Стигнахме до инвестициите. Ако притежавате акции, облигации, ДЦК или други ценности прибавете тяхната сума, като не забравяте да извадите таксите при продажбата им.

    Сега прибавете стойността на останалите си акитви – мебели, уреди, техника и други. Не забравяйте, че когато една стока излезе от магазина стойността и се намалява с минимум 30%. Така че помислете реално дали вашия диван струва 1,000 лева, колкото сте дали за него преди една година. С техниката положението е подобно. Даже тя се обезценява още по-бързо. Общо взето, ако искате да увеличавате нетната си стойност, не трябва да инвестирате във вещи.

    Много от вас имат собствен бизнес или дейност, която им носи допълнителен доход. Нетната му стойност (или нетни активи) също може да се оцени. Този показател се нарича положителна репутация. Но когато от активите на фирмата извадите задълженията се получава само ориентировъчна цифра. Реалната нетна стойност може да е по-висока или по-ниска. Затова преценете, ако утре искате да продадете бизнеса си (а не само активите) колко може да му вземете? Върху тази цена оказват влияние много фактори като: от колко време фирмата е на пазара, броя и качеството на постоянните клиенти, имиджа на фирмата в бранша и др.

    За съжаление, хората на трудово договор не могат да продадат наведнъж тяхната работна сила. Всички инвестиции в образование, опит и квалификация могат и да не се оценят и вие да останете без работа. За това тук не прибавяме нищо към вашата нетна стойност.

    Разбира се, по-възрастните хора с повече трудов (или бизнес) стаж би трябвало да имат по-висока нетна стойност. Те вече са изплатили голяма част от кредита за жилището си, натрупали са спестявания и инвестиции. По-младите тепърва започват да спестяват или да изплащат жилището си, инвестирали са в образование и в квалификация.

     Вчера направих изчисление на моята нетна стойност по груби сметки и при доста консервативни цени. Получи се около 40,000 лева, което не е много, не е и малко. Тази стойност дойде най-вече от положителната разлика между цената на жилището (и подобренията в него) и остатъка по кредита. Цената на цялото обзавеждане и техника го взех на 50% от покупната цена. От тук се получи най-голямото намаление на нетната стойност. Ако съм платил през последната година, примерно 10,000 лева за техника, сега тя струва 5,000 лв.

   А каква е вашата нетна стойност?

За Стойне Василев

Казвам се Стойне Василев и съм ентусиаст и мечтател. Основател съм на най-популярния сайт за собствен бизнес и лични финанси в България - SmartMoney.bg. Вярвам, че знанието е най-голямото богатство и то трябва да се споделя, за да може повече хора да се възползват от него. Имам повече от 11 години опит на ръководни позиции във финансовата сфера в големи международни компании. Моята мисия в живота е да помагам на хората да постигат целите си и сами да определят бъдещето си като подобряват финансова си грамотност.

21 коментара

  1. Интересно е смятането на нетната стойност. Чудя се обаче къде е приложението, освен може би като информация човек да си следи развитието на финансовото състояние.

  2. Приложението според мен, е да следиш всичко което правиш (спестявания и инвестиции) дали си е струвало или не. В случая разглеждаме всеки един човек като фирма. Ако тя се справя добре, нейната нетна стойност се повишава. Ако в един момент нетните й активи са отрицателна величина и не може да генерира паричен поток, тя скоро ще фалира.

    За всеки е полезно да следи нетната си стойност от гледна точка на финансовото си състояние (или богатство). Класацията на Forbes за най-богатите хора на света е на подобен принцип.

  3. Интересно е наистина да се прави подобна сметка на няколко години веднъж, за да можеш да проследиш сам за себе си докъде си стигнал.

  4. Така е. Аз след изчисленията разбрах, че вещите не ми увеличават нетната стойност на активите. Тях ги избирам по-скоро от гледна точка на удобство, а не като инвестиция.

  5. Мисля, че най-големият смисъл на това изчисление е човек да знае към даден момент с какво разполага. Това винаги може да бъде изходна позиция за други решения по-нататък. Например, да продаде всичко и да започне ново начало в друг град, в друга държава или да положи начало на бизнес. Може да прецени колко да рискува и как ще се справи в най-лошият вариант, който предвижда.
    Впрочем, не всички вещи имат еднаква история като стойност. Мисля,

  6. Тони, искам да попитам как се вписват като нетна стойност застраховките, които човек е направил. Доколкото разбрах имаш знания в тази посока и ще ми бъде интересно да напишеш някакви материали по този въпрос. В България (поне по мое мнение) никак не сме наясно с ползите от застраховането. Чесно казано, аз съм много недоверчива към това, което ни се казва, защото го казват тези, които продават застраховката. Има ли начин човек да получи мнение на независим експерт?

  7. Здравей Любка,

    Примера, който си дала като причина за изчисляване на нетна стойност (ново начало или преместване в друг град) много ми хареса.

    За застраховките – изпревари ме малко 🙂 Мисля един от следващите ми постове да е за имущественото застраховане. То не е много разпространено и познато в България. В конкретния пример, нетната стойност на застраховките зависи от типа на самата застраховка. За да участва като актив, тя трябва да е застраховка „Живот“ (с или без инвестиционна част). След това трябва да има право на „откуп“ по нея, т.е. дали може да се получи някаква част от нея преди настъпването на падежа й. За този тип застраховки ще пиша, ако има интерес.

  8. Тони, разработвам сайт в който ще пиша(+ екстри) за неща свързани с Богатството (в широк и тесен смисъл)

    Та ето нещо по темата(за съжаление на английски)

    Understand your material wealth

    There is a very important misconception about the way regular people manage their money. The way most of us think about money is just inflows and outflows. This concept is incomplete and leads to serious misunderstandings about someone’s financial position and what we often see in our reality are personal tragedies. So let me explain the right way of doing thinks and you will see the difference.
    Your material wealth is basically everything you have that can be measured in money.
    Money measures the value of goods, services and other transactions.
    So let’s see how we can define our material wealth in terms of items measured in money.
    There are basically two types of measuring systems used for measuring wealth. It can be measured at a specific point in time (as taking picture of your wealth on New Year’s Eve) or you can measure the change in your wealth from specific date to other date (as making a movie for the past year). Let’s see the firs method.
    Wealth = things we own – things we owe
    Things we own – are generally things that have a monetary value (can be easily measured in money), they are sellable and/or enables us to generate income (we shall further define income). So things we own are called ASSETS. – Examples: car, house, shares in company, cash…
    Things we owe – are also easily measured in money and they are the money we have borrowed from banks, suppliers, friends, government. So things we owe are called DEBT. – Examples: loans, credit cards, not paid purchases and taxes. So:
    Wealth = Assets – Debt or
    Assets = Wealth + Debt
    The last equation is called Balance Sheet and is reported by every corporation around the world. We can conclude that when you measure you assets on a specific date and subtract your debt at this specific date you will know you wealth at this point of time.
    Think of your Balance sheet as your photo camera. You are making happy photos of your WEALTH at certain dates. By comparing couple of photos you can see the changes that happened between these dates (Now and After)
    The other method measures the change in you wealth from specific date to other date (for example year). The change in your wealth is called profit or loss depending on if it’s positive or negative number. So you period profit and loss is calculate by subtracting all your period expenses from your period income.
    ΔWealth or Profit (Loss) = Income – Expenses
    Think of your Profit and Loss Statement as video camera. You are filming a day, a month or a year of our WEALTH and you see the dramatic changes that took place during that particular period.
    Let’s define income and expenses:
    Income – is generally said the net economic benefits that you have received. Income usually relates to cash inflows but not all your cash inflows are income. When you go to the store and you buy a candy that cost 1$ with 5$ bill the 4$ you receive back is not an income. The loans and borrowing you receive are not income also. So income relates to the benefits(Examples of income: salary, interest received, dividends received, rent received and etc.)
    Expense – is money you spend or the cost incurred. So the money you spend are generally called expenses but in some cases you can call them assets. How to distinguish if the money I spend are expenses or assets? It is up to you to decide. First look at the assets definition and if the money spent do not meet its criteria’s it is an expense. Here are some questions that can help you differentiate assets from expenses:
    Do you expect any income from your asset or it is a tool for income generation?
    Does it have significant material value?
    Do you expect it to have a significant material value after a year?
    Can you sell it after a long period of time (say an year)?
    If you have answered with Yes to some or all of the above questions you may have bought an asset.

  9. Иван,

    Добре дошъл в коментарите. Твоята история също ми хареса, особено сравнението с фотоапарат и видео камера. И двете статии са, според мен, хората да се замислят как си управляват парите и какви са резултатите от ежедневните им действия.

    Повечето приемат богатството като някаква мечта, а то е съвсем реално да се постигне. Просто трябва да си упорит дълго време и да следваш определени стъпки. Аз не съм го направил, защото не съм толкова дисциплиниран да следвам такава дългосрочна цел като богатството. А и винаги се изкушавам да си кажа: „Ще си купя това или онова, нали за това работя толкова усилено“.

    Успех на сайта. Има много неща за парите и богатството, който не са обяснени на достъпен език.

  10. Според мен трябва да се вземе в предвид и факта, че парите се обезценяват. Тоест ако нетната ви стойност сега е 40000лв, а след една година е 45000лв. То тя не се е увеличила с 12,5% (5000лв), а с по-малко, защото с 45000лв след една година ще си купите по-малко стоки отколкото сега. Тоест трябва да се приспадне поне и инфлацията, която може да е много по-голяма от официалните данни в зависимост от това какво иска да си купи точно определен човек.

  11. Благодаря ти Тони за обратната връзка.
    Прав си Стефчо, стойноста на парите във времето е важна концепция, но стоките които ще си купя след една година са нови а не стари нали (стойността на повечето стоки се обезценява доста по бързо от тази на парите). В тази връзка всяко повишение на нетната ти стойност си е един вид успех(с уговорката че изключвам случаите при хипер инфлация).

  12. По принцип Стефан е прав. Винаги един лев днес е повече от един лев утре, но цените на вещите и ценностите, които притежаваш също се променят. А инфлацията е точно това – промяна в цените на стоките.

    Тук е по-важното да следиш как се променя стойността на нещата, които притежаваш, отколкото дали ще вземеш предвид инфлацията или не.

  13. Сtефан

    Цитирам: „Продължаваме с парите в брой, по дебитни карти и на депозити. Тъй като те са налични взимате цялата им стойност.“

    Точно парите в брой са едно от нещата, които притежаваме и получаваме за труда си. За това инфлацията според мен е много важен фактор особено при резки промени и загуба на доверие в стойността на парите.

  14. ОК, да приемем че днес имаш 1,000 лева. Слагаш ги на депозит при лихва 5% и след една година имаш 1,050 лева, нали така. В същото време и инфлацията е 5%, т.е. ако извадим влиянието на инфлацията, след една година пак ще имаш 1,000 лева. Да, но ти имаш 1,050 лева. С тези 50 лева можеш да си купиш например някаква вещ, чиято цена не се е променила последната година, т.е. ти реално ще увеличиш богатството си.

    Идеята е, че в изчисляването на инфлацията участват много стоки (преди да се уеднакви методологията с ЕС, у нас дори цената на пианата участваха в индекса), които не всеки ползва.

    Друг момент е, че инфлацията (както и много други фактори) участват в цената на акциите, ДЦК, лихви по депозити и кредити, възнаграждения и др. В този случай, ако всичките ни активи са в парични средства, изваждането на инфлацията е оправдано. Но това само ще усложни изчислението. Аз имам инвестиции в няколко държави и ако трябва да взема и инфлацията в тези страни, ще стане малко по-сложно.

  15. Сtефан

    Съгласен съм със всичко което сте написал. Само искам да кажа, че откакто парите не са обезпечени със злато, представляват памук (защото те са направени в общият случай от памук а не хартия)който има различна стойност във всеки един момент. За това човек трябва да знае, че истинска стойност има само истинските неща, семейство, роднини, приятели, предмети и на последно място парите.

  16. Абсолютно съм съгласен с това. Дори предметите са временни и създават само грижи. В повечето случаи те те притежават, а не ти – тях.

    В последните месеци имах няколко ситуации, в които разбрах, че най-важното нещо са хората. Не всичко става с пари. Колкото и пари да имаш или да си склонен да дадеш за нещо, ако нямаш човек да ти свърши работата си загубен.

  17. Като гледам, темата има голям интерес.
    Искам да ви препоръчам следната програма. ДА, платена е, но 17 Долара си заслужават. Целия паричен поток, който преминава през бюджета можете да го онагледите, и да си направите изводите, кое къде не ви е наред.

    http://www.financessoftware.com/

    Ползвам го от 2008 година. Можете да си следите вкл. вноските по кредитите, и кредитните карти, като залагате условията на банката издател.

    Поствам го само в този блог, и моля да не си го препоствате.

  18. Трябва за нетната стойност да се изважда сертификат и да се търгуваме едни други 🙂

  19. Нколай Владимиров

    Здравейте,
    казвам се Николай Владимиров,студент в Университет за национално и световно стопанство,3ти курс.Основен приоритет е да изуча колкото се може по-пълно науката“Финанси“.Искам да ПОЗДРАВЯ ВСИЧКИ за активното участие в дискусията(както и за линка,който няма да препоствам) и СПЕЦИАЛНИ ПОЗДРАВИ за г-н Стойне Василев,в чийто очи виждам достоен пример за подражание,особено след прочита за това по какъв е минал за да стигне до тук.
    Попаднах съвсем случайно на сайта (за което съм благодарен на съдбата)и с интерес ще посещавам и чета всяка написана статия,а ако мога ще дискутирам със всички Вас! ПОЗДРАВИ!

  20. Здравей Николай и добре дошъл на сайта. Аз, също се присъединявам към твоя поздрав към всички читатели и коментиращи, защото често дискусиите са по-интересни от самата статия.

  21. Много интересна тема!
    За да съм полезен, ще направя точна разбивка.
    От имоти: двустаен апартамент+половин земя и сграда+половин магазин в гр.София +половин вила в област София- общо 211 000лв. получени от средни офертни цени в трите големи сайта за имоти – имот бг, имоти нет и мирела – 10% евентуална отстъпка за по голяма ликвидност.
    Депозити, спестовни застраховки , частно вложение тип ВСК , злато, акции и мебели за три имота като прибавя в портфейла общата сума става около 235000лв.net worth

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *