понеделник , 23 октомври 2017
7-situacii-v-koito-se-nujdaem-ot-lichen-finansov-konsultant

Лични финанси за всеки

   Вие имате ли личен (или семеен) бюджет и знаете ли какви са месечните ви разходи по пера? Може би, се замисляте за тази тема, чак когато заплатата не ви стига или когато кандидатствате за кредит в банка и там ви кажат нещо от сорта: „Общия размер на всички ваши задължения, свързани с кредити или лизинги, трябва да бъде до 50% от вашия доход”.

    И така, всеки знае къде е отишла по-голямата част от дохода му – вноската по кредита, лизинга, парното, тока… Тези „планирани” разходи представляват (в добрия случай) до 50 % от дохода ви. Но къде отива другата половина. За храна и разни други дреболии – ще кажете. Да, но за тези дребни на вид разходи накрая отиват 20-30 % от месечния ви бюджет.

    А знаете ли какви са годишните ви разходи за лекарства? Ако са повече от 300 лева, не е ли по-добре да си купите пакет, който ги покрива от някое здравно-осигурително дружество, за далеч по-малка сума. Колко пари харчите на година за автомивка? Няма ли да е по-изгодно да си купите пароструйка, която да си „избиете” за 6 месеца. Ако имате отговори на тези въпроси, значи добре се справяте с личните си финанси.

    Но, ако не можете да отговорите, не се тревожете. На база на моя личен опит ще ви предложа няколко прости стъпки за начало:

 Стъпка 1. Започнете да записвате разходите си

Това, че събирате всички сметки в специална папка в мейла или ги слагате в онази кутия от обувки не се брои. Най-лесния начин да започнете това е с Word 1.0 (т.е. молив с гумичка) и лист хартия. За целта може да използвате специално за целта тефтерче. Другия вариант е да ги записвате в excel-ски файл. Но начина, който аз ви препоръчвам, е да го правите в един от многобройните сайтове за лични финанси, като предимствата са очевидни.

    Аз започнах да си записвам разходите за първи път и да ползвам такъв сайт, когато си купих апартамент и исках да му направя основен ремонт. За да следя всички разходи за труд и материали си записвах всяка похарчена сума, независимо колко е малка тя. Всеки майстор (плочкаджия, ВиК, ел. инсталация и др.) си имаше собствен „бюджет” (ще стигнем и до там). Постепенно това се превърна в навик и започнах да записвам всичките си разходи. Първоначално в един тефтер, после в excel-ска таблица и накрая в един сайт наречен Buxfer (www.buxfer.com). Но този сайт на  няколко пъти беше недостъпен със седмици и затова се отказах от него.

 Когато потърсих нов сайт за лични финанси попаднах на този – myPocket (www.mypocket.bg). Сайтът е български, има версия за мобилни телефони и се поддържа от две млади момчета. Единият от тях е програмист, а другият работи в сферата на финансите. Този сайт по нищо не отстъпва на най-известните сайтове за лични финанси като Mint (www.mint.com) и Wesabe (www.wesabe.com).

   Сайтът е безплатен и за да го ползвате трябва просто да се регистрирате. Данните, които въвеждате в него са защитени и напълно анонимни. За да се научите да работите са ви необходими не повече от 15 минути.

    И така, когато за първи път влезете в сайта, има предварително дефинирани категории разходи, като наем, храна, транспорт и др. Ако мислите, че имате разходи, които не попадат в нито една от категориите, може да си създадете по всяко време нова категория или подкатегория. Един съвет от мен – не издребнявайте прекалено. Например аз имам само една категория „Храна”, независимо дали е купена от супермаркет или съм бил на вечеря в ресторант.

    Най-много подкатегории разходи имам за „Автомобил” (Застраховки и данъци, Автомивка, Гориво и Ремонт) и „Сметки” (Вода, Ток, Кабелна и т.н.). След като определите категориите и подкатегориите идва ред и на самите разходи, които се наричат транзакции. Отначало ми беше трудно да помня всички разходи и след това да ги записвам. Леко ми помогна навика да плащам почти всички покупки с дебитна карта. Така в края на всяка седмица, отварям електронното банкиране и преписвам разходите от там на сайта. Отнема малко време, но мисля че си струва.

    За останалите разходи не е  необходимо да тичате веднага на компютъра или да търсите безплатна wi-fi мрежа, за да ги регистрирате. Ако например сутринта си имал 50 лева в портфейла, а вечерта имаш 20 лева и през деня си бил на ресторант и след това на кафе, в категория „Храна и напитки” ще запишеш 30 лева. Друг навик, който изградих е да събирам касови бележки, които ми помагат да си спомням за направените покупки. Тук усещам, че повечето от вас ще кажат „И какво като си записвам разходите? С какво ще ми помогне това? Не мога да не обядвам или да не платя данъка за колата”. Спокойно, ще стигнем и до отговорите на тези въпроси.

 Стъпка 2. Изготвяне на месечен бюджет

    След като вече записвате всички или повечето си разходи, започвате да забелязвате някакви закономерности в тях. Виждате, че разходите ви за храна са например 500 лева, а за гориво са 150 лева. И какво от това? Ами вече сте готови да преминете на следващата стъпка – изготвяне на месечен бюджет.

Може да започнете от доходите ви. Тях ги записвате най-отгоре. Ако имате някакви доходи, които получавате веднъж годишно (като рента или лихва по депозит) е най-добре да ги разпределите за 12 месеца и да сложите 1/12 от тях в месечния ви бюджет. След това запишете постоянните ви месечни разходи. Такива са наем, вноска по кредит, кабелна телевизия, интернет и др. За тези, които знаете приблизителния им размер също ги записвате. Това е например, разхода за ток. Знаете горе-долу какви са сметките през различните сезони.

   След като включите всички постоянни и сравнително постоянни разходи преминавате на периодичните разходи. Те са такива, които се плащат на някакъв период, по-голям от един месец. Например, някакви вноски (застраховка, данък, лизинг и др.) на всеки 3 месеца или някакъв годишен разход, като данък сгради, винетка за колата и др. Тук може да включите разходите за дрехи и коледните подаръци, например. Те са някакъв вид периодични покупки.

    Идва ред на останалите ви разходи. Най-големия от тях, вероятно е разхода за храна и напитки. Въпреки, че всеки месец е различен, ако сте си записвали тези разходи в продължение на минимум 2-3 месеца, ще видите горе-долу какъв е той. Записвате и него. Тук влизат и разходите за гориво на автомобила, вестници и списания, козметика и други. Накрая записвате някаква сума за непредвидени разходи, като разходи за лекарства, ремонт на автомобила и други.

    През целия този процес ще ви помага секция „Бюджети” на сайта mypocket. Когато включите и последния разход и „теглите чертата” какъв е резултата? Положителен или отрицателен? Ако резултата е положителен и остава добра сума на разположение – браво на вас. Но, ако е отрицателен – имате проблем и трябва да изпълните няколко стъпки, за да го решите. Тях ще опиша в някоя от следващите публикации.

 Стъпка 3. Анализ на данните

    Ако сте изпълнили предишните две стъпки, вие вече се оправяте по-добре с личните си финанси от 80% от хората. Сега ще ви кажа, как да станете още по-добри. Да започнем с анализ на разходите ви. Сайтът позволява да видите разпределението им по категории в кръгова диаграма, която е много полезна за първоначален анализ. Какво е това голямо оранжево парче? Изненада, това са разходите ви за козметика на месец или за вестници и списания.

След това, ако разходите в за някоя категория се виждат прекалено големи, можете да изберете само нея и да видите конкретните покупки. Другия вид анализ е изследване на тренд. Това означава да видите, как се движат разходите ви от определена категория по месеци. Тук за по-голяма прегледност може да използвате графика със стълбчета или още по-добре с начупена линия.

    „Я, разходите ми за гориво са били 1 000 лева за последните 6 месеца и се увеличават всеки месец. Не е ли по-добре да си купя газова уредба, която ще си я изплатя само за шест месеца?”, „Жена, похарчили сме 300 лева миналия месец само за вечери в ресторанти. Налагам вето!” и „Казах ли ти, че почивка в Италия щеше да ни излезе по-евтино от онзи мизерен хотел в Слънчев бряг. За другата година ще ме слушаш, разбра ли!” може да са само част от вашите изводи от направения анализ.

    Другия анализ, който може да направите с помощта на данните е свързан с месечния ви бюджет. Идеалния вариант е реалните ви разходи да са същите, както в месечния бюджет. Но това е много рядко срещано. Затова тук, по-важното е да следите процентното отклонение от плана. Ако то е до 10% е в границите на разумното. При по-голямо отклонение потърсете причините за това и дали не е добре сумата на тази категория да бъде увеличена или намалена.

    И за финал една задача. Когато работех като експерт „Потребителско кредитиране” си правех една много лесна засечка. Питах потенциалния клиент какви са му били доходите за последните 6 месеца и колко средно е харчих на месец по различните пера. Ако се получи положителна величина следващия ми въпрос беше „А имате ли спестени пари или по-големи покупки (инвестиции) за последните 6 месеца?”. Идеалния клиент беше, ако

 Спестявания (инвестиции) = Доходи за 6 месеца – Разходи за 6 месеца.

    При съществени разминавания в това равенство, клиента явно ме е излъгал за нещо. Сега сте вие на ред. Получава ли се равенство или ще трябва да обяснявате откъде са дошли парите за новата въдица 🙂

За Стойне Василев

Казвам се Стойне Василев и съм ентусиаст и мечтател. Основател съм на най-популярния сайт за собствен бизнес и лични финанси в България - SmartMoney.bg. Вярвам, че знанието е най-голямото богатство и то трябва да се споделя, за да може повече хора да се възползват от него. Имам повече от 11 години опит на ръководни позиции във финансовата сфера в големи международни компании. Моята мисия в живота е да помагам на хората да постигат целите си и сами да определят бъдещето си като подобряват финансова си грамотност.

11 коментара

  1. Ааа, старата тема за бюджета 🙂

    Освен mypocket има и myhomebills пак на български. Аз обаче не ги използвах, защото категориите не ми бяха достатъчни и въвеждането на данните ми се видя по-сложно отколкото в Ексел. Иначе дизайнът е много готин и приятен, почти като някаква игра 🙂

    Формулата за до 50% дългове не я харесвам. Това е ужасно много. Според мен 20-30% е максимума. А идеалното разбира се е нула 🙂

    ПС Много ми харесва как ти изглежда сайта, почнал си повече картинки да слагаш. Според мен това е правилния път 🙂 Впрочем темата ти да не е Magazine Basic случайно :))

  2. Мда, но сега се сетих за нея преди коледните покупки и как всеки казва „Не знам къде ми отидоха парите“.

    В myPocket можеш да добавиш и твои категории и подкатегории.

    За съотношението дълг/доходи предимно банките ползват тези 50%. Съгласен съм, че най-здравословно той да е до 30%. Само ако си изтеглил ипотечен кредит за „къщата на мечтите“ да е до 50%.

    Мда, и аз мисля, че с картинките става по-добре. Изпробвах няколко по-раздвижени теми с въртящи се картинки на първата страница, но те не ставаха за по-дълги статии, само за нещо като кратки новини. Избрах Magazine Basic, защото тя имаше най-много възможности за модификации, а и авторът предлага добра поддръжка. Също на много места я рекламираха като „най-добрата безплатна тема за електронно списание“ 🙂

    Сега се уча на някакви SEO трикове, пък ще видим какво ще стане.

  3. Да, и аз използвам тази тема и съм много доволна. Само дето коментарите не мога да си оправя – все нещо излиза на английски. Ама много ме е страх да ги бутам че стават едни фатални ерори :))

    В mypocket можеш да добавяш, но пък не можеш да махаш. Абе, не е болка за умиране, ама аз искам да си ми е на мен удобно 🙂

  4. И мен ме дразнят тези неща на английски като 3 Responses to, но като имам време и с това ще се занимая.

    Така е, не можеш да ги махаш. Забравих да напиша в статията, че можеш да си екстрактваш данните и после да правиш всякакви анализи в Excel.

  5. Тони, поздрави за готината статия! Веднага я разпространявам или по-скоро ще разпространя описанието ти на идеята 🙂 Надявам се да уредим авторските права 🙂 Аз лично от доста време ползвам този подход и горещо го препоръчвам на всички! Хората все по-често се питат – „Къде ми отиват парите?“. И единственият отговор е: „Записвай си и ще видиш.“
    Поздрави и продължавай да пишеш! 😉

  6. Благодаря ти, Дани.

  7. Случайно попаднах в този блог! Но съм вече редовен читател!
    Благодаря за идеята. Вече съм потребител в MyPocket.
    Отдавна мислех, че трябва да направя нещо по въпроса, но това с таблици и тефтери – ми е малко досадно. Тази статия ме провокира и ми даде ценна информация! Още веднъж благодаря!

  8. Мария, радвам се, че блогът ти е бил полезен. Ако имаш някакви други въпроси може да ми пишеш през формата за контакти.

  9. Здрасти Тони 🙂 Аз съм Петър единият създател на споменатия по-горе сайт. Значи, каквото и да кажа за поста ти ще е малко. Написал си наистина всичко много добре, на много лесен и разбираем език. Евала! Все едно си ни повторил мислите от преди около две години, когато правихме сайта. Виждам, че си редовен потребител. Ако имаш някакви препоръки пиши.

  10. Здрасти Петър. Поздравления и от мен за хубавия сайт. Надявам се с негова помощ повече българи да знаят къде отиват парите им и да могат да си направят месечен бюджет.

    Имам само една препоръка към него – в таба Отчети, подтаб Разходи, Пай графика – мисля, че ще е по-удобно когато се избере една от категориите да излизат всички разходи от нея (сума, дата и т.н., както е в таб транзакции при използван филтър) и отдолу да са сумирани. В сегашния вариант има смисъл при избор на една категория от пай графиката само ако тя има подкатегории.

    Това е от мен. И успех!

  11. Тодор Чолаков

    Аз ползвам една много проста екселска таблица.
    С плюс са приходите – заплата, наем (или каквото е останало от тях), пари в джоба.
    С минус са разходите по пера. -ток, вода, кредити (ако е повече от един всеки на отделен ред), телефон и т.н. Всичко, което не се знае предварително е в графа дневни (храна, дрехи, домакински продукти, забавления и т.н.). Въпросната графа е запълнена с формула от вида „=-nn*xx“, където nn е броя на дните до края на месеца, а xx е фиксирана дневна сума за тези разходи.
    Периодично отварям въпросната табличка и актуализирам сумите. Ако съм платил тока и водата, ги занулявам, намалявам и nn в зависимост от останалите до края на месеца дни. Актуализирам и наличните пари по сметките до реално наличните и естествено преброявам какво имам в джоба.
    на всичко е моментното ми състояние в месеца – ако е положителна значи съм спестил нещо, а ако е отрицателна, трябва да спестявам за да излезна на нула.
    Въпросната сума я имам в отделна колонка, така че да се вижда ясно.
    Също така я имам разделена на nn – тоест колко трябва да спестявам дневно, за да излезна на нула в края на месеца.
    За разлика от предложения в статията подход, при този не се интересуваш толкова от статистиката, а от целите. Целта е да излезнеш на нула. Имаш и средството – да харчиш с определена сума по-малко от бюджета до края на месеца или да харчиш много по-малко за няколко дни и след това да харчиш нормално.
    Ами ако искам да спестявам?
    Слагаш сумата, която искаш да спестиш като фиксиран разход. Така целта отново ти е да излезеш на нула.

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *