петък , 24 март 2017
Богат и здрав BG пенсионер

Богат и здрав пенсионер в България. Възможно ли е?

За първи път в моя сайт ще публикувам статия на гост-автор. Това е Владимир Узунов.  Той е от Русе и в момента работи като Експерт финансови и стопански анализи. От 4 години се занимава с FOREX, като през юли 2011 год. е спечелил първо място на FX Workshop-Bourse Game, организирана от Ситибанк. Неговата статия е затова как едно средностатистическо българско семейство може да се пенсионира с много високи за стандарта ни пенсии, само отказвайки алкохола и цигарите.

Поводът да напиша тази статия е да покажа от какво всъщност се лишават хората, избирайки да пушат. Освен това ако успея да убедя дори и един човек да откаже цигарите (или въобще да не започва да пуши), ще съм свършил едно добро дело.  Държа да отбележа, че нямам претенции да съм открил Америка, просто ще изчисля финансовото изражение на тютюнопушенето и консумирането на спиртни напитки, тъй като много хора не го осъзнават.

Много българи често се оплакват от ниския си стандарт на живот, но в същото време перото „цигари и алкохол” заема важно място в семейния бюджет.  Достатъчно показателен е изразът: „Пари за ракия няма, а ти хляб ще купуваш.” Друго, от което се оплакват същите българи, е пенсионната система. И с право… Демографските и икономическите изследвания сочат, че в бъдеще пенсионната възраст ще надхвърли средната продължителност на живота, което, казано просто, означава, че ще работим до гроб. Разбира се, няма нужда да споменавам за размера на пенсията. Аз мога да предложа едно елементарно, но ефективно решение на тези проблеми. Решението се казва „Касичка”. И понеже знам, че някои от вас ще се усмихнат с ирония, бързам да обясня за какво точно става въпрос.

Пушач или не? Снимка:www.sxc.hu

Най-напред можете да отидете до някой магазин тип „Всичко по 1 лев” и да си купите китайска касичка за 2.50 лв. Запомнете, че това не е просто касичка, а психологическо средство, което ще ви дисциплинира финансово и ще онагледява резултатите във всеки един момент, за да ви стимулира още повече. Човек, виждайки с очите си колко точно харчи и колко спестява, осъзнава по-добре позитивните и негативните ефекти от действията си. Не случайно хората, които плащат с дебитни и кредитни карти, харчат повече от тези, които предпочитат парите в брой.

Следващата стъпка е да си представите, че Нейно Величество (НВ) Касичката е единственият магазин, от който можете да се снабдите с цигари и алкохол. Всеки ден си ги „купувайте” от нея вместо от кварталния магазин. Съгласен съм, че тя няма да ви даде така желаните продукти, но за сметка на това ще ви спести някои бъдещи здравословни проблеми (които също имат паричен израз) и ще ви подари още няколко години живот. Правете това всеки ден, като не забравяте да надниквате в нея през няколко дни с цел мотивация.

Нека разгледаме следния пример: Ангел и Мария са на по 25 години. Те са гаджета, които току-що са решили да станат семейство. Допускаме, че ще бъдат заедно до края на живота си. Те обаче пушат по една кутия цигари на ден и изпиват по 100 мл ракия всяка вечер. Понеже са отговорни и мислят за старините си, си задават въпроса какво ще им е струвало това, когато се пенсионират на 65 год. (т.е. 40 год. по-късно).

Вариант 1: продължават така и на 65 год. получават по 200-300 лева държавна пенсия (в най-добрия случай).

Вариант 2: прибягват до услугите на НВ Касичката. Да видим обаче как това би повлияло на бъдещите им пенсии.

И така Ангел и Мария си „купуват” по една кутия цигари (общо две) всеки ден. Простата сметка показва, че това им струва 2 х 4.50 лева = 9 лева. Прибавяме и 200-те мл ракия. След справка в кварталния магазин установих, че цената на такова количество средно качество е около 3.40 лв. Общо 12.40 лв./ден, което за 365 дни прави 4,526 лв. Година по-късно „магазинът” (НВ) разполага с тази сума.

Понеже Касичката се е препълнила, Мария и Ангел решават да депозират парите в банка, за да освободят място, а и да получат лихва. След посещение на сайт за сравняване на всички оферти откриват, че няколко банки предлагат 8%. Да, възвръщаемостта не е висока, но те като средностатистически хора нямат уменията на Уорън Бъфет и Карлос Слим. А и този инструмент е доста подходящ за тях, понеже предлага почти нулев риск, висока ликвидност, достъпност, възможност за инвестиране с малка сума, липса на данъчно облагане и др. Освен това не е необходимо да участват пряко в инвестицията.

Продължават така и втората година. Тук обаче отчитаме инфлацията, която според БНБ е средно около 5.6% за последните 5 години. Затова приемаме, че средната инфлация през въпросните 40 год. ще е горе-долу толкова и съответно цигарите и алкохолът ще поскъпват с този процент всяка година. Дали наистина ще е толкова и дали информацията на БНБ е вярна, е друга тема, която няма да обсъждаме сега. С две думи през втората година тези „разходи” ще са 4,779.46 лв. Тази сума отново се депозира заедно с онези 4, 526 лв. + натрупаната лихва. Това прави общо 9,667.54 лв. В края на третата година семейството ще разполага с 15,488.04 лв.

Всеки, който поне малко разбира от Ексел, може лесно да пресметне, че при пенсионирането си те ще разполагат с 2,429,404.97 лв. Разбира се, тази сума 40 г. по-късно няма да има същата стойност. Затова трябва да я преизчислим в днешни пари. Това става лесно чрез следната формула:

PV = FV/(1+r)^n ,

където PV е настоящата стойност, FV – бъдещата, r – инфлацията, а n – броя на периодите (годините). Стигаме до цифрата от приблизително 275,000 днешни лева.

Вече пенсионирани Ангел и Мария могат да разчитат на държавни пенсии от общо 6,000 лв. годишно (двама души по 250 лв. по 12 месеца) плюс „пенсията”, която НВ Касичката ще им „плаща” под формата на 8% лихва от 275,000 лв., т.е.  семейството ще се радва на 28,000 лева годишни пенсии (около 2,333 лева на месец), с които може да си осигури приличен стандарт. А представете си, ако съпрузите бяха добри бизнесмени или инвеститори и постигаха доста повече от 8% средна годишна печалба. Тогава пенсията щеше да е с поне още една-две нули.

Нека да обобщим:

Вариант 1: пият си, пушат си, въобще живеят си живота, но се пенсионират бедни и обречени на мизерия.

Вариант 2: отказват цигарите и алкохола и се пенсионират като германски пенсионери.

BG пенсионер на море

Искам да добавя, че ползите от втория вариант не се изчерпват само с по-доброто здраве и по-високата пенсия. Допълнителните ползи са следните:

  1. Касичката/депозитът е един фонд, който в даден момент би могъл да ни спести доста неприятности. Например при нужда от спешни пари или при загуба на доходи.
  2. НВ Касичката може да ви предостави кредит, винаги когато пожелаете. При това без да е необходимо да доказвате доход и да се обвързвате с договор за кредит. Дори няма да ви иска лихви. Нещо повече – ако не си върнете заема, няма да заведе юридическо дело и да ви отнеме имота.
  3. Дава ви свобода да се пенсионирате и по-рано, макар с цената на малко по-ниска пенсия. Така няма да сте засегнати от слабостите на пенсионната система и няма непрекъснато да догонвате нарастващата пенсионна възраст.
  4. Последният, но най-силен аргумент, е, че пенсията от НВ Касичката има свойството да се наследява. Нещо, което нито един държавен пенсионен фонд няма да ви предложи, т.е. дори след края на вашия земен път, пенсията не само ще продължи да се изплаща на децата ви, а те ще имат възможност да изберат еднократно получаване на цялата сума от 275,000 (за да стартират бизнес например).

В заключение ще обясня, че целта ми не беше да натрапвам каквото и да е мнение, а просто и ясно да посоча предимствата и недостатъците на двата варианта и всеки сам да си прецени кое е по-ценното за него и с кое може да направи компромис.

За Стойне Василев

Казвам се Стойне Василев и съм ентусиаст и мечтател. Основател съм на най-популярния сайт за собствен бизнес и лични финанси в България - SmartMoney.bg. Вярвам, че знанието е най-голямото богатство и то трябва да се споделя, за да може повече хора да се възползват от него. Имам повече от 11 години опит на ръководни позиции във финансовата сфера в големи международни компании. Моята мисия в живота е да помагам на хората да постигат целите си и сами да определят бъдещето си като подобряват финансова си грамотност.

No comments

  1. А смятайте какво ще стане ако ходите пеш и не ползвате тоалетна хартия 40 г. 🙂

    Дългосрочното спестяване наистина е осмото чудо на света, но е доста трудно на практика. Как се спестяват 4500 лв. за една година от цигари и алкохол? А втората година ти си вече трезвеник и непушач, дали ще си мотивиран да спестяваш от цигари и алкохол?

    Предположенията в примера са лекичко завишени. И след 40 г. би следвало пенсията да е 2100 лв. а пушачите и пиештите да харчат по 3200 на месец за цигари и алкохол.

  2. Здравей Иван,

    Съгласен съм, че спестяването е доста трудно на практика. И при мен не винаги се получава. Тук въпроса е по-скоро от какво може да се лишиш и от какво не. Авторът дава само едно от възможните решения, като го е подплатил с цифри.

    Разбира се, примера е само илюстративен. Не винаги може да спестяваш. Ще има събития в живота, които ще наложат част от средствата да се изразходят и т.н., но идеята е всеки да се замисли за себе си и своите финанси, а не да псува политиците, че все още е беден.

    Между другото, кога ще стартира твоя сайт?

  3. Този месец ще трябва е.

  4. (Със забележка относно изчисленията) адмирирам идеята да се покаже каква огромна дупка в бюджета са горните 2 порока… 🙂

  5. Важна е идеята. В моя случай, бих заменил цигарите и алкохола с двете кафета на ден, които ако ги пропускам ще си осигуря допълнителна пенсия 🙂

  6. Статията е чудесна и сега ще я копирам и ще я разпространявам безплатно само за информация, ако нямате нищо против разбира се.
    Мога да ви кажа, че спестявам почти 35% от доходите си. Все още работя, но то е защото ми е приятно това, което правя. Така съм винаги сред хора и успявам да се уча и образовам непрекъснато. Това е най-големия ми актив.

  7. Наистина е трудно да се спестява, но ако човек е дисциплиниран всичко може. И не е нужно да се лишава, а по-скоро разумно да пие и яде и за всичко ще си има.

  8. Мисля, че Владо няма да има нищо против, аз също.

  9. Това за спестяваниятабеше най-големия бисер, който съм прочела някога.Повечето българи получават заплата под екзистенц минимума не пушат и не пият, но нямат възможност да живеят човешки или да отидат и на почивка дори, а какво да кажат принудително безработните – те дори не могат да си платят храната – защото в БГ няма социални помощи за такива българи и на правителството не му пука как оцеляват тези хора ако единият от съпрузите работи и получава 300 лева – това означава,че сумата е достатъчна за цялото семейство за консумативи, храна, лекарства и т.н. И това ако не е абсурд и безхаберие.Или с други думи като няма хляб, яжте пасти!За какви спестявания говори авторът?

  10. А на вас пука ли ви за правителството, че искате на него да му пука за вас. На вас не ви пука за вас, та да му пука на някой друг. В Швеция премахнаха всякакви такива помощи, именно защото хората се научиха да живеят с тях и хич не им пука, че някой друг плаща за това. А знаете ли кой е този „друг“? Това са всички онези, които работят и плащат осигуровки. Шведите не искат да плащат за живота на някой друг, който не работи и не си изкарва хляба с работа. И не са само те…

  11. Да листа вместо тоалетна хартия, вода от чешмата,вместо бърбан с лед, хляб от лидъл вместо пълнозърнест, евтино вино-наливно вместо домашно истинско, ходене пеша по около 5-10км. до работата, хем е по-здравословно, а пък колко ще си спестите ако не създавате децааааааааааа……….

  12. Мдаа сметката с цигарите и алкохола 🙂 …..
    Пия,пуша..но.. не мога да не се съглася.
    Просто българина докато не му бръкнеш в джоба….нещата не се получават

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *